ЦБ готовит эксперимент с кредитами и вкладами в цифровых рублях: банки могут получить свои «кошельки» к 2029 году

Банк России рассматривает возможность расширить модель цифрового рубля и провести эксперимент с так называемой «двухуровневой» системой его обращения. В рамках пилота кредитным организациям могут разрешить открывать кошельки в цифровых рублях непосредственно на своих балансах, а не только на платформе ЦБ. Зампред Банка России Зульфия Кахруманова пояснила, что такой тестовый режим, если будет одобрен, смогут запустить «ближе к 2029 году» после подготовки нормативной базы и донастройки инфраструктуры.

Как работает цифровой рубль сейчас и чем банки на нём зарабатывают

В действующей модели цифровой рубль — это третья форма национальной валюты наряду с наличными и безналичными деньгами. Все цифровые кошельки открываются на платформе Центробанка, и формально средства учитываются на балансе ЦБ, а не конкретного коммерческого банка. Банки выступают как операторы: они не распоряжаются цифровыми рублями клиентов, а предоставляют им доступ к кошелькам через мобильные приложения и дистанционные каналы обслуживания.

В такой схеме основной источник дохода для банков — комиссии за проведение операций (например, платежей бизнеса) и использование смарт‑контрактов для автоматизации расчётов. ЦБ уже разработал концепцию платформы автоматических контрактов для цифрового рубля: речь идёт о сценариях, когда условия сделки — графики платежей, штрафы, автоматические списания — исполняются программно без участия менеджеров. При этом сам Банк России принципиально не платит проценты на остатки цифровых рублей и не выдаёт кредиты в этой форме, чтобы не конкурировать с коммерческими банками.

Что изменит «двухуровневая» модель и зачем банкам свои цифровые счета

Кахруманова объяснила, что эксперимент предполагает появление второго типа счетов цифрового рубля — уже на балансах самих банков. Если кредитным организациям разрешат открывать такие кошельки у себя, ответственность за средства в них будет лежать напрямую на банке, как по обычным счетам. Это откроет возможность предлагать новые продукты:

• вклады (депозиты) в цифровых рублях — с начислением процентов;
• кредиты в цифровых рублях — например, для компаний, которым важно использовать этот инструмент в контрактных расчётах;
• более сложные комбинации цифровых и безналичных рублей в рамках одного пакета услуг.

По словам зампреда ЦБ, сегодня банки не имеют права выдавать кредиты в цифровых рублях и начислять проценты на остатки средств в кошельках ЦБ, именно поэтому тема «банковских» цифровых счетов требует отдельного регулирования. Регулятор хочет «дать возможность банкам доказать» жизнеспособность такой модели и показать, есть ли реальный спрос со стороны граждан и бизнеса на новые типы счетов и продуктов.

Как и когда может пройти эксперимент

Кахруманова обозначила примерный горизонт: запуск пилота возможен «ближе к 2029 году». До этого времени ЦБ вместе с участниками рынка должен:

• подготовить специальный блок нормативных документов, определяющих статус счетов цифрового рубля на балансе банков, требования к капиталу и резервам под такие средства;
• настроить регулирование рисков, чтобы новые счета не создавали «двойной» оборот денег и не нарушали монетарные параметры;
• доработать системы цифрового рубля как на стороне ЦБ, так и в IT‑инфраструктуре банков.

Зампред регулятора уточнила, что в рамках эксперимента какое‑то время параллельно будут существовать два типа счетов: «центробанковские» кошельки цифрового рубля и дополнительные счета на балансах банков. По её оценке, такой двухуровневый режим может действовать около двух лет, после чего ЦБ на основе результатов пилота решит, сохранять ли оба типа счетов или оставить только один формат.

Важно, что эксперимент с «банковскими» цифровыми счетами не повлияет на график запуска цифрового рубля для широкой аудитории: базовая платформа начнёт массовую работу уже с 1 сентября 2026 года.

Массовое внедрение цифрового рубля: план на 2026–2028 годы

Набиуллина подтвердила, что Россия готова к массовому запуску цифрового рубля с 1 сентября 2026 года: системно значимые банки и значимые участники платёжного рынка уже завершили технологическую подготовку. С этой даты крупные кредитные организации обязаны предоставить клиентам возможность открывать цифровые кошельки, переводить средства и оплачивать покупки цифровыми рублями, а торговые компании с выручкой свыше 120 млн руб. — принимать новую форму денег через универсальный QR‑код.

Дальнейшее внедрение также будет поэтапным:

• с 1 сентября 2027 года — подключение всех банков с универсальной лицензией и торговых компаний с выручкой более 30 млн руб.;
• с 1 сентября 2028 года — подключение банков с базовой лицензией и предприятий с оборотом 20–30 млн руб.

Малый бизнес с выручкой ниже 20 млн руб. и отдельные магазины с оборотом до 5 млн руб. смогут принимать цифровой рубль добровольно. Для граждан все операции остаются бесплатными и добровольными: никто не обязан переходить на цифровые кошельки, но такая опция будет доступна в крупных банках и торговых сетях.

Что уже известно о пилоте и преимуществах цифрового рубля

Пилотный проект по цифровому рублю стартовал 15 августа 2023 года. В нём участвуют 30 банков, около 3,5 тыс. физических лиц и порядка 500 юридических лиц, тестирующих переводы, оплату по QR‑коду, бюджетные операции и использование смарт‑контрактов. Позже ЦБ расширял пилот: по данным отдельных обзоров, в тестировании участвовало до 9 тыс. человек и 1,2 тыс. компаний.

Регулятор среди преимуществ цифрового рубля выделяет:

• более низкие издержки по операциям, чем у классического картового эквайринга;
• высокий уровень сохранности и безопасности средств за счёт прямого учёта на платформе ЦБ;
• отсутствие банковских лимитов и возможность использовать цифровой рубль как дополнительный платёжный инструмент рядом с картами и наличностью.

Для бизнеса с 2027 года предусмотрены комиссии по операциям с цифровым рублём (например, 0,3% от суммы чека, но не более 1,5 тыс. руб.), при этом для граждан платежи и переводы планируется оставить бесплатными.

Итоги:

• Банк России рассматривает запуск к 2029 году эксперимента с «двухуровневой» моделью цифрового рубля, при которой помимо кошельков на платформе ЦБ появятся счета в цифровых рублях на балансах коммерческих банков.
• В действующей схеме цифровой рубль учитывается на балансе ЦБ, банки зарабатывают на переводах и смарт‑контрактах и не могут начислять проценты или выдавать кредиты в цифровых рублях.
• Эксперимент с «банковскими» цифровыми счетами, по словам зампреда Зульфии Кахрумановой, может длиться около двух лет и позволит проверить интерес граждан и бизнеса к вкладам и кредитам в цифровых рублях; по его итогам ЦБ решит, какую модель сохранить.
• Массовое внедрение цифрового рубля начнётся по плану 1 сентября 2026 года: крупнейшие банки и торговые компании с выручкой свыше 120 млн руб. будут обязаны обеспечивать операции с цифровой валютой; к 2028 году подключится весь банковский сектор и основной бизнес.
• Пилотная платформа цифрового рубля работает с августа 2023 года, в тестировании участвуют 30 банков, около 3,5 тыс. физических лиц и 500 юридических лиц; среди заявленных преимуществ — снижение издержек, высокая безопасность и дополнительный платёжный инструмент без банковских лимитов.

Источник:

Подпишись на Яндекс.Дзен