ЦБ ужесточит выдачу потребкредитов и займов под залог: кому станет сложнее получить деньги с октября

Банк России ужесточил макропруденциальные лимиты на четвертый квартал 2026 года для наиболее рискованных заемщиков. Ограничения затронут необеспеченные потребительские кредиты без лимита кредитования, а также нецелевые займы под залог автомобиля и недвижимости. Об этом регулятор сообщил в официальном релизе.

Главное изменение касается клиентов, у которых на обслуживание долгов уже уходит более половины ежемесячного дохода. С октября банки и микрофинансовые организации смогут выдавать таким заемщикам меньше новых кредитов, а для граждан с предельной долговой нагрузкой требования станут еще строже.

Какие лимиты снизит ЦБ?

Макропруденциальные лимиты, или МПЛ, – это ограничения на долю рискованных кредитов в новых выдачах банка или МФО. Они не означают прямой запрет для конкретного клиента. Однако чем выше долговая нагрузка заемщика, тем меньше у кредитора возможностей одобрить такую заявку без нарушения установленного регулятором лимита.

С четвертого квартала по необеспеченным потребительским кредитам, займам наличными и нецелевым кредитам под залог автомобиля или недвижимости будет действовать более жесткий порог. Доля выдач заемщикам с показателем долговой нагрузки свыше 50% снизится с 18% до 15% от объема новых кредитов соответствующего вида.

Для наиболее закредитованных клиентов, у которых платежи по всем долгам превышают 80% дохода, лимит будет особенно низким – 1%. То есть банки и МФО смогут направить на такие займы лишь минимальную часть новых выдач.

Например, если официальный доход человека составляет 80 тысяч рублей, а ежемесячные платежи по действующим кредитам, кредитным картам и будущему займу превышают 40 тысяч рублей, его ПДН окажется выше 50%. Такая заявка не запрещена автоматически, но кредитору придется учитывать ее в ограниченной квоте высокорисковых выдач.

Почему регулятор усиливает ограничения?

Во втором квартале 2026 года портфель необеспеченных потребительских кредитов вырос на 2,8%. Основным источником роста стали кредиты наличными, поскольку граждане реализовывали отложенный спрос на крупные покупки, ремонт и другие расходы.

Качество портфеля пока не ухудшается резко. На 1 июля доля проблемной задолженности в необеспеченном кредитовании составляла 13,2% против 13,1% на 1 апреля. К проблемным относятся кредиты с просрочкой более 90 дней или с вероятностью дефолта 100%.

При этом ЦБ видит риск ухудшения платежной дисциплины, если рост реальных доходов россиян замедлится. По кредитам наличными, выданным в апреле, доля займов с просрочкой более 30 дней к третьему месяцу составила 0,7%. По кредитным картам этот показатель выше – 2,4%.

Регулятор обратил внимание и на то, что банки почти полностью выбирают разрешенные лимиты. Во втором квартале 16% необеспеченных потребкредитов получили клиенты с ПДН выше 50% при действующем ограничении в 18%. В нецелевых займах под залог автомобиля показатель составил 17%, а в кредитах под залог недвижимости – 20%. Снижение лимита до 15% должно уменьшить стимул для банков наращивать подобные выдачи.

Что будет с ипотекой и автокредитами?

Новые ограничения не относятся к обычной ипотеке на покупку жилья и к целевым автокредитам. По оценке Банка России, признаки кредитного перегрева в розничном сегменте сейчас отсутствуют, хотя выдачи в отдельных направлениях ускоряются.

Портфель ипотеки на квартиры в многоквартирных домах во втором квартале увеличился на 2,2%, а кредиты на индивидуальное жилищное строительство – на 3,2%. Качество ипотечных займов на квартиры остается высоким: среди кредитов, оформленных в октябре 2025 года, просрочка более 30 дней к девятому месяцу была у 0,6% заемщиков. Это на 0,5 процентного пункта меньше, чем у выдач октября 2024 года.

Доля рискованных ипотечных выдач также остается небольшой. Во втором квартале только 4% ипотек оформили клиенты с ПДН выше 80%, а кредиты с первоначальным взносом не более 20% составили 1% выдач. Поэтому ЦБ сохранил действующие лимиты для большинства жилищных кредитов.

Портфель целевых автокредитов вырос на 1,7% за квартал, а доля проблемных ссуд стабилизировалась на уровне 4,5%. Для этого сегмента ЦБ не стал вводить дополнительные меры на четвертый квартал. Другое дело – нецелевые кредиты под залог автомобиля: их часто оформляют, чтобы получить наличные, поэтому они попадают под ужесточение вместе с обычными потребительскими займами.

Как МПЛ меняют одобрение кредитов?

Банк России применяет макропруденциальные лимиты в розничном кредитовании с начала 2023 года. Сначала они касались необеспеченных потребкредитов и кредитных карт, затем правила распространили на ипотеку с низким первоначальным взносом, автокредиты и займы под залог имущества. Значения лимитов регулятор пересматривает ежеквартально.

При рассмотрении заявки банк рассчитывает ПДН – отношение всех ежемесячных платежей по долгам к подтвержденному доходу клиента. В расчет могут попасть платежи по кредитам, займам, кредитным картам, поручительствам и новому займу. Чем выше показатель, тем больше вероятность отказа, меньшей суммы кредита, повышенной ставки или требования дополнительного обеспечения.

Для заемщика это означает, что перед новой заявкой стоит проверить действующие кредитные карты и небольшие займы. Даже неиспользуемый лимит по карте может учитываться банком при оценке платежеспособности. Снижение долговой нагрузки, закрытие ненужных кредитных лимитов и подтверждение официального дохода могут повысить шансы на одобрение.

Итоги:

• Банк России ужесточил макропруденциальные лимиты на четвертый квартал 2026 года для необеспеченных потребкредитов и нецелевых займов под залог автомобиля или недвижимости.
• Доля новых кредитов заемщикам с ПДН выше 50% будет ограничена 15% вместо 18%. Это затронет кредиты наличными и займы, где залогом выступают машина или недвижимость.
• Для заемщиков, которые направляют на погашение долгов более 80% дохода, лимит выдач составит 1%, поэтому получить новый кредит станет заметно сложнее.
• Портфель необеспеченных кредитов во втором квартале вырос на 2,8%, а доля проблемной задолженности составила 13,2%. ЦБ опасается ухудшения качества новых кредитов при замедлении роста реальных доходов населения.
• Обычная ипотека и целевые автокредиты под новое ужесточение не попали: регулятор считает, что кредитного перегрева на рынке нет, а качество ипотечных ссуд остается высоким.

Источник:

Подпишись на Яндекс.Дзен