Банки попросили ЦБ отменить проверку голоса при выдаче онлайн-займов

Национальный совет финансового рынка предложил Банку России упростить биометрическую проверку заемщиков при дистанционном оформлении микрозаймов. Ассоциация просит разрешить микрофинансовым организациям подтверждать личность клиента только по изображению лица, без обязательного сопоставления голосового образца, и закрепить такой порядок с 1 октября 2026 года. Об этом сообщает источник, знакомый с обращением НСФР.

В Банке России подтвердили получение письма и заявили, что рассмотрят предложение в установленном порядке. Инициатива связана с тем, что обязательная проверка по двум биометрическим признакам – лицу и голосу – заметно сужает круг клиентов, которые могут получить займ онлайн, и усложняет подключение самих МФО к Единой биометрической системе.

Кому уже нужна биометрия?

С 1 марта 2026 года микрофинансовые компании обязаны использовать Единую биометрическую систему при дистанционном заключении договора потребительского займа. МФК должны идентифицировать или аутентифицировать клиента по биометрическим данным, которые хранятся в государственной системе.

На первом этапе требования касаются только микрофинансовых компаний. Это более крупные участники рынка, которые могут выдавать одному заемщику до 1 млн руб. и выпускать облигации. Для микрокредитных компаний – второй категории МФО – обязанность применять биометрию при онлайн-выдаче начнет действовать с 1 марта 2027 года.

Правило действует именно при оформлении займа через сайт или мобильное приложение. Если человек обращается в офис МФО лично, биометрическая идентификация через ЕБС не требуется.

Важно, что биометрия не гарантирует выдачу займа. Она только помогает подтвердить личность дистанционно. Решение об одобрении, сумме, сроке и ставке остается за конкретной микрофинансовой организацией.

Почему рынок просит отказаться от голоса?

По данным, приведенным в обращении НСФР, на 20 июля 2026 года в Единой биометрической системе было 92,1 млн записей. При этом голосовой образец содержался лишь в 9,9 млн записей, или примерно в 10,7% базы.

Для выдачи онлайн-займов подходят только подтвержденные или стандартные биометрические записи. В этой части базы насчитывается около 35,7 млн образцов, но полный набор «лицо + голос» есть лишь у 6,8 млн человек, или примерно у 19% доступной аудитории.

Получается, что требование о голосовой идентификации может отсечь значительную часть клиентов, уже сдавших фотографию лица в ЕБС. В НСФР считают, что это снижает охват онлайн-сервисов, ухудшает конверсию заявок и ограничивает возможность граждан получить микрозайм дистанционно.

Что не так с голосовой биометрией?

Голос сложнее качественно записать и проверить, чем изображение лица. Для точного голосового образца человеку требуется тихое помещение, стабильное интернет-соединение и качественный микрофон. На результат могут влиять шум, эхо, связь, особенности дикции, эмоциональное состояние и технические характеристики устройства.

При неудачной записи клиенту приходится повторять процедуру. В НСФР утверждают, что проверка голосовой модальности способна занимать до 86% времени всей биометрической идентификации. По оценке участников рынка, распознавание только по лицу позволяет примерно вдвое сократить время проверки.

Есть и вопрос безопасности. Современные технологии позволяют синтезировать речь и имитировать голос человека по короткой записи. Поэтому для защиты нужен не просто анализ совпадения голоса с образцом, но и отдельная проверка «живости» речи – подтверждение, что запись сделал реальный человек, а не нейросеть или заранее подготовленный аудиофайл.

В НСФР считают, что проверка лица с технологией проверки подлинности может быть надежнее и удобнее. Методика помогает отличить живого человека от фотографии, видео, маски или дипфейка. Однако эксперты подчеркивают: лицо не должно стать единственным механизмом защиты, особенно при полностью дистанционной выдаче денег.

Почему одной биометрии недостаточно?

Сверка по лицу помогает сократить риск оформления займа по чужим данным, но не устраняет все сценарии мошенничества. Злоумышленники могут использовать скомпрометированный смартфон, перехваченный доступ к учетной записи, подмену видеопотока или привлечь человека, который согласился пройти проверку за вознаграждение.

Поэтому эксперты считают более эффективным многофакторный подход. Помимо биометрии банки и МФО могут анализировать устройство, с которого подается заявка, номер телефона и СИМ-карту, IP-адрес, геолокацию, признаки эмулятора или рут-доступа, а также поведение пользователя: скорость заполнения формы, движения мышью или пальцем, историю операций и нетипичные действия.

Такой набор сигналов позволяет оценить не только сходство лица или голоса с эталонным образцом, но и общий риск конкретной заявки. Это особенно важно для небольших займов, которые мошенники часто оформляют быстро и серийно.

Почему адаптация МФО затянулась?

Внедрение новых требований оказалось сложнее, чем ожидалось. По состоянию на конец марта ни одна микрофинансовая компания не подключилась к ЕБС напрямую или через банк. Некоторые крупные участники рынка начали менять статус с МФК на МКК, чтобы получить отсрочку до 1 марта 2027 года.

Банк России в переходный период решил не применять к МФК меры воздействия за выдачу онлайн-займов без биометрии до 1 января 2027 года. При этом само требование закона продолжает действовать, а участникам рынка нужно подготовить технические решения, процедуры защиты данных и клиентские сценарии.

Для заемщиков это означает, что доступность онлайн-микрозаймов пока может различаться. Одни компании продолжают использовать переходные схемы, другие подключаются к ЕБС самостоятельно или через партнерские платформы. К марту 2027 года биометрическая идентификация должна стать общей нормой и для микрокредитных компаний.

Итоги:

• Национальный совет финансового рынка предложил ЦБ разрешить МФО идентифицировать заемщиков при оформлении онлайн-займов только по лицу, без обязательного голосового образца, начиная с 1 октября 2026 года.
• С 1 марта 2026 года биометрическая идентификация через ЕБС обязательна для микрофинансовых компаний, а с 1 марта 2027 года требование распространится на микрокредитные компании.
• В ЕБС содержится 92,1 млн биометрических записей, но голосовой образец есть только примерно в 9,9 млн случаев. Полный набор «лицо + голос» имеют около 6,8 млн человек из 35,7 млн записей нужного уровня.
• Голосовая биометрия усложняет клиентский путь: для качественной записи нужны тишина, стабильная связь и хороший микрофон, а сама проверка может занимать до 86% времени всей процедуры.
• Отказ от проверки голоса требует усиления других способов защиты: анализа устройства, геолокации, телефона, поведенческих признаков и истории операций клиента.
• ЦБ временно не применяет к МФК меры за выдачу онлайн-займов без биометрии до 1 января 2027 года, однако участникам рынка предстоит подготовиться к полноценному внедрению требований.

Источник:

Подпишись на Яндекс.Дзен