Расчетно-кассовое обслуживание – это предоставление клиенту счета для проведения расчетных операций в рамках предпринимательской деятельности. РКО для юридических лиц и для ИП редко ограничивается только открытием счета, это комплекс услуг для помощи в ведении бизнеса. Для физических лиц РКО тоже существует, но выполняет немного другие функции.
Что такое РКО простыми словами?
Суть РКО – открытие счета, с помощью которого предприниматель может принимать платежи от клиентов и осуществлять другие важные финансовые операции (перечислять зарплату, снимать наличные и т.д.). Но это не единичная опция, банк предоставляет пакет услуг. Некоторые услуги бесплатные, другие – платные. В пакет могут входить онлайн бухгалтерия, эквайринг, помощь в составлении отчетности перед налоговой службой и т.д.
Почему нужно открывать отдельный счет для ведения бизнеса? Некоторые люди справедливо могут задаться вопросом – а почему, например, индивидуальный предприниматель не может принимать переводы на личный счет. Дело в том, что клиент тоже хочет чувствовать себя защищенным в правовом плане, понимать, что имеет дело не с мошенником. РКО обеспечивает такую защиту. Финансово-кредитные организации, предлагающие РКО, регулируют свою деятельность согласно нескольким законодательным актам:
- гражданскому кодексу;
- письменным распоряжениям Центрального банка РФ;
- федеральным законам.
Что включает в себя РКО?
Кассовые операции – основа РКО. Но есть и ряд дополнительных услуг, которые предлагает банк. Некоторые входят в тарифный план – они доступны сразу после оформления. Остальные можно подключить за дополнительную плату в интернет-банкинге. Основные услуги:
- открытие расчетного счета: чаще всего процедура для клиента бесплатная. На счету хранятся денежные средства компании, с которого производится расчет с контрагентами и прием платежей;
- эквайринг: без этой услуги трудно обойтись любому бизнесмену, связанному с продажами. Эквайринг позволяет совершать безналичные платежи в магазинах с помощью стационарных терминалов, мобильных переносных терминалов или через интернет-банкинг. Соответственно, существует торговый, интернет-эквайринг и мобильный эквайринг. Стоимость предоставления зависит от многих факторов. Например, от качества оборудования или от того, насколько крупные суммы будут приниматься;
- зарплатные проекты: эта функция позволяет упростить процесс выплатить заработной платы сотрудникам предприятия;
- самоинкассация: функция удобна для индивидуальных предпринимателей или для небольших компаний. В общем, для тех, кто вносит небольшие суммы на расчетный счет. Самоинкассация позволяет убрать посредническое звено – банк – в процедуре внесение наличных на счет. Не нужно посещать отделения, можно все сделать с помощью терминалов самообслуживания;
- онлайн-бухгалтерия: приложение, которое помогает вести учет платежей и формировать платежки для отчета в налоговую инспекцию;
- выпуск корпоративных карт: это карточки, привязанные к расчетному счету, которые могут использовать некоторые сотрудники для погашения нужд бизнеса.
РКО для юридических лиц и ИП
По закону не все бизнесмены обязаны оформлять расчетный счет. Освобождены от этой процедуры те, у кого нет договоров с ООО на сумму, превышающую 100 тысяч российских рублей. Все остальные обязаны обратиться в банк и зарегистрировать счет.
Но даже тем предпринимателям, которые освобождены по закону от обязательств в виде счета, лучше открыть его и заключить с банком договор на РКО. Расчетно-кассовое обслуживание значительно упрощает ведение бизнеса – автоматизирует процессы. Со счета можно платить налоги, делать отчисления в Пенсионный фонд или другие социальные выплаты. К тому же, некоторые юрлица могут отказаться от заключения сделки с ИП, если последнего не оформлен счет. А налоговая не так тщательно следит за организациями и индивидуальными предпринимателями, если у них есть расчетный счет.
Как выбрать банк?
Выбор банка – важный шаг при оформлении РКО. От этого зависит, станет сотрудничество существенной помощью в ведении бизнеса или головной болью предпринимателя.
Не стоит полагаться только на стоимость обслуживания. Цена пакета услуг должна оправдывать предложения от банка и их необходимость для клиента. Например, ИП можно отдать предпочтения бесплатному пакету для новичков. А крупному бизнесу остановиться на максимальном наборе услуг.
На каких еще критериях нужно строить свой выбор?
- рейтинг финансового учреждения и отзывы клиентов относительно качества обслуживания;
- разнообразие линейки тарифов РКО и интересные предложения дополнительных услуг (онлайн-касса, эквайринг, онлайн-бухгалтерия, валютный контроль);
- высокая скорость отправки и получения платежей;
- обязательная техническая поддержка клиентов (желательно круглосуточная), чтобы можно было быстро решать вопросы с задержками платежей и техническими сбоями;
- наличие сервисов для дистанционного обслуживания (важно также почитать отзывы о работе таких сервисов);
- предложения по бизнес-кредитованию, наличие льгот для своих клиентов.
Процесс открытия
Первый шаг – заполнение заявки. Удобнее сделать это не в офисе, а дистанционно через форму на сайте. Документы для открытия счета тоже большинство банков разрешают отправить онлайн – отсканированные версии.
Уже после подачи заявки можно зарезервировать расчетный счет – получить его реквизиты. То есть можно будет сразу получать переводы контрагентов. Но это единственная функция, доступная после резервации, все остальные операции можно будет совершать только после подписания договора.
После проверки документов от компании менеджеры предложат возможные варианты тарифов. Последний шаг – изучение письменного соглашения, а затем его подписание.
Краткий алгоритм:
- Заполнение заявки.
- Передача необходимых документов в банк.
- Получение реквизитов счета, если это необходимо.
- Консультация с сотрудниками по поводу выбора подходящего тарифа.
- Изучение договора и его подписание.
Выгодные тарифы РКО – как выбрать?
Один из ключевых моментов при выборе тарифа – финансовый. Нужно посчитать:
- приблизительное количество транзакций за период действия счета (квартал, год);
- сумма, которая будет обналичиваться;
- сумма, которая будет вноситься на счет (приблизительные доходы от предпринимательской деятельности).
Все это нужно соотнести со стоимостью тарифов. Ведь в них учитывается количество бесплатных транзакций и лимит для внесения насчет или снятия с него. Кроме того, узнайте предварительно размер комиссий за самые часто используемые операции.
Также при выборе нужно определиться с:
- системой, с помощью которой будете работать – клиент-банк (устанавливается на ПК) или интернет-банк (более мобильное устройство, но менее безопасное). Нет варианта лучше или хуже, нужно просто определиться, взвесив плюсы и минусы;
- тем, как будете работать – с обналичкой или корпоративными картами. Выплата зарплат сотрудникам наличными – небезопасная процедура, так бизнес могут оштрафовать или даже закрыть. При выборе корпоративных или зарплатных карт нужно учитывать, что это дополнительные расходы – комиссии, плата за обслуживание.
Сколько стоит открыть расчетный счет?
Открытие счета практически все банки предоставляют бесплатно. Редкие исключения – Бинбанк (2 000 рублей) или Росбанк (1 500 рублей).
Основные расходы – абонентская плата. Компании и предприятия, которые зарегистрировались недавно – в последние шесть месяцев – могут рассчитывать на стартовый бесплатный тариф. Но со временем нужно выбрать другой пакет услуг – платный.
Размер абонентской платы зависит от перечня услуг, которые входят в тариф. Стартовое значение – 490 рублей. Самый дорогой тариф – 25 000 в месяц.
Документы для открытия расчетного счета
Банки очень ответственно подходят к процессу открытия счета. В последнее время даже появилась такая тенденция: сотрудники кредитных учреждений выезжают на указанный компанией юридический адрес, чтобы проверить подлинность организации.
Поэтому для создания счета юридическим лицам понадобится большой пакет документов. Основной перечень:
- устав предприятия со сводом положений и правил;
- свидетельство о госрегистрации, а также выписка из ЕГРЮЛ (единого государственного реестра юрлиц);
- протокол учредительного собрания о создании организации;
- документ, подтверждающий постановку на учет в налоговый орган;
- ИНН;
- образцы подписей ведущих работников компании.
Банк при необходимости может запросить дополнительные бумаги. Например, приказы о назначении на должность ключевых сотрудников или бухгалтерскую отчетность.
Индивидуальным предпринимателям понадобится гораздо меньше документов – паспорт предпринимателя, выписка из ЕГРЮЛ, ИНН.
Если будут предоставлены недостоверные документы, то в открытии счета будет отказано.
