Крупные банки повысили ставки по ипотеке: почему кредиты дорожают

Газпромбанк, Банк ДОМ.РФ и ПСБ в октябре увеличили ставки по рыночной ипотеке на 0,2-0,5 процентного пункта. Изменения затронули покупку квартир, загородной недвижимости и рефинансирование. Об этом свидетельствуют материалы ДОМ.РФ о предложениях кредитных организаций. При этом массового повышения пока нет: средние ставки крупнейших банков изменились незначительно.

Газпромбанк с 15 октября поднял ставки на покупку готового жилья, квартир в новостройках и рефинансирование на 0,2 процентного пункта – до 17,9% годовых. Для кредитов менее семи млн рублей действует более высокая ставка – 18,9%. Поэтому минимальная ставка в предложении банка доступна не каждому заемщику.

Банк ДОМ.РФ увеличил стоимость рыночных программ на 0,5 процентного пункта. Кредит на квартиру на первичном или вторичном рынке теперь предлагается от 18,8% годовых, на строительство дома – от 19,5%, на покупку готового частного дома – от 19,7%. Эти значения приведены без индивидуальных скидок и надбавок.

ПСБ изменил условия со второго октября. Ставки на покупку квартир в новостройках и готового жилья выросли на 0,44 процентного пункта, до 18,49%. Рефинансирование подорожало на 0,2 процентного пункта, до 17,99%.

Однако отдельные решения банков пока почти не повлияли на среднерыночные показатели. С 11 сентября по 16 октября средняя ставка по ипотеке в двадцати крупнейших банках увеличилась на 0,03 процентного пункта для новостроек – до 18,76%. Для готового жилья рост составил 0,02 процентного пункта – до 18,69%.

Почему ипотека дорожает без повышения ключевой ставки

Банки пересматривают стоимость кредитов не только вслед за решениями ЦБ. Для них важна стоимость фондирования – цена привлечения денег, которые затем направляются на выдачу займов. Если вклады и другие источники финансирования становятся дороже, возможностей снижать ипотечные ставки остается меньше.

Зампред правления Банка ДОМ.РФ Алексей Косяков связал октябрьское решение с изменением рыночных условий после сентябрьского заседания ЦБ. Тогда регулятор сохранил ключевую ставку на уровне 14%, после чего выросла доходность десятилетних ОФЗ, а на отдельных сроках повысились ставки по депозитам. При этом банк сохранил другие условия кредитования и действующие клиентские скидки.

Управляющий директор рейтингового агентства НКР Михаил Доронкин считает повышение отчасти реакцией на удорожание привлеченных средств. Кроме того, банки могут стремиться сохранить доходность ипотечного бизнеса на фоне ожидаемого сокращения спроса на льготные программы.

Дополнительную определенность внесло уже состоявшееся заседание ЦБ: 23 октября регулятор второй раз подряд оставил ключевую ставку на уровне 14% годовых. Банк России отметил повышенное ценовое давление и высокие инфляционные ожидания. Следующее плановое решение по ставке назначено на 18 декабря.

При этом сохранение ключевой ставки не означает обещания скорого удешевления кредитов. ЦБ повысил прогноз ее среднего уровня на 2027 год до 12,5-13,5%. Это указывает на более продолжительный период жестких денежно-кредитных условий, чем предполагалось ранее.

Как изменение семейной ипотеки повлияло на спрос

Октябрьский пересмотр рыночных ставок последовал за особенно активным сентябрем. По предварительной оценке ДОМ.РФ, банки за месяц выдали 125 тысяч жилищных кредитов на 614 млрд рублей – максимальный объем с начала 2026 года. По сравнению с августом сумма выдач выросла на 54%, количество договоров – на 46%.

Основной вклад внесли программы с господдержкой. На них пришлось 441 млрд рублей, или 72% общей суммы ипотечных выдач. Месяцем ранее доля составляла 56%. Участники рынка связывали всплеск с желанием заемщиков оформить семейную ипотеку до изменения правил с первого октября.

После пересмотра программы ставка стала зависеть от количества детей и региона покупки. Для семьи с одним ребенком до семи лет она составляет 10%, с двумя детьми – 8%, с тремя – 6%, с четырьмя – 4%, с пятью и более – 2%. В Москве, Санкт-Петербурге, Московской и Ленинградской областях предусмотрена надбавка в два процентных пункта. Для строительства индивидуального дома сохранена ставка 6% независимо от числа детей и региона.

Изменились и предельные суммы кредитов: в большинстве регионов они находятся в диапазоне от шести до десяти млн рублей, в четырех столичных регионах – от 12 до 18 млн рублей. Государственное субсидирование ограничено 15 годами. Если договор заключен на более длительный срок, после завершения льготного периода ставка может увеличиться в пределах правил программы.

Директор департамента ипотечного бизнеса ПСБ Марина Заботина сообщила, что в октябре среднедневное число заявок на рыночные программы выросло на 60% относительно сентября. Она связывает это прежде всего с более адресными условиями семейной ипотеки. Таким образом, часть покупателей продолжает искать кредит, даже если прежняя льготная ставка им уже недоступна.

При этом рост числа заявок нельзя автоматически считать ростом числа будущих сделок. Заемщики могут одновременно обращаться в несколько банков, сравнивать условия и откладывать покупку после расчета платежа.

Стоит ли ждать новой волны повышения

Доронкин: на фоне изменения семейной ипотеки некоторые кредиторы совместно с крупными застройщиками могут предложить акции с пониженной ставкой для поддержки продаж. Поэтому условия даже внутри одного рынка способны двигаться в разных направлениях.

Руководитель «Ипотечного бюро» Камила Фазлыева считает главным ограничением сочетание высоких цен на жилье и дорогого кредита. По ее оценке, даже снижение ставок на один-два процентных пункта не решит проблему доступности для большинства покупателей. Для устойчивого восстановления спроса важен рост доходов населения.

Итоги:

• Газпромбанк, Банк ДОМ.РФ и ПСБ в октябре повысили ставки по отдельным рыночным ипотечным программам на 0,2–0,5 процентного пункта.
• Массового подорожания пока нет: к 16 октября средние ставки крупнейших банков составляли 18,76% на новостройки и 18,69% на готовое жилье.
• Банки учитывают не только ключевую ставку, но и стоимость привлечения денег, доходности облигаций и изменение спроса.
• ЦБ 23 октября сохранил ключевую ставку на уровне 14%. Следующее плановое заседание состоится 18 декабря.
• После пересмотра семейной ипотеки часть клиентов рассматривает рыночные программы, но высокая стоимость жилья и ежемесячного платежа ограничивает число сделок.
• Эксперты не ожидают обязательного повышения ставок по всему рынку: возможны как точечные надбавки, так и совместные акции банков и застройщиков.

Источник:

Подпишись на Яндекс.Дзен