Мнения клиентов о кредитке всегда разнятся. Одни считают карту удобным источником резервных средств, а другие винят ее в возникновении крупной задолженности. Финансовые эксперты говорят, что резервный счет – это возможность избежать денежных неприятностей, а иногда еще и сэкономить. Однако перед тем, как оформить продукт, стоит внимательно изучить вопрос. О том, как пользоваться кредитной картой, – далее.
Что такое кредитка?
Часто «кредиткой» называют любую банковскую карту. На самом деле, бывают дебетовые и кредитные счета. На первых хранятся деньги самих клиентов, а вторые предполагают, что банк «одалживает» средства на определенный срок. Любую карту характеризуют следующие параметры:
- Процентная ставка. При выходе за рамки установленного льготного периода финансовая организация начисляет годовой процент. Обычно ставки по кредиткам существенно выше, чем по потребительским договорам. Это важно учитывать заранее.
- Кредитный лимит. На счете находится ограниченное количество средств. Точная сумма зависит от банка, выбранного продукта и уровня дохода клиента.
- Льготный период. Так называется временной промежуток, подразумевающий использование заемных денежных средств без начисления процентов.
- Минимальный ежемесячный платеж. При выходе за рамки льготного периода нужно платить по графику ежемесячно. Внести меньше денег нельзя – банк расценит это как просрочку.
- Возобновляемость. Средствами на карте можно пользоваться сразу после внесения. Не нужно каждый раз запрашивать нужную сумму у банка.
- Статус. Он влияет на тарифы по карте, а также может подразумевать определенные привилегии: участие в бонусных программах, кэш-бэк, дополнительное страхование. Выделяют классические, золотые и платиновые кредитки.
Условия оформления кредитной картой: подводные камни
Перед тем, как пользоваться кредитной картой банка, нужно изучить все условия. Предложения можно разделить на две большие группы:
- Предодобренные. Кредитки по спецпредложению, доступном для клиентов с положительной репутацией. Чаще всего доступны вкладчикам, заемщикам с положительной кредитной историей и участникам зарплатных проектов.
- На общих условиях. В этом случае необходимо подавать заявку на карту. Она похожа на запрос по оформлению потребительского кредита. Потребуется заявленный пакет документов и ожидание решения.
Кредитные карты имеют собственные подводные камни. Незнание этих нюансов влечет серьезные сложности как в финансовом плане, так и при общении с банком. Именно:
- Лучше использовать карту в рамках льготного периода. Можно планировать свои покупки так, чтобы на их погашение оставалось максимальное количество времени. В этом случае переплата будет меньшей даже при нарушении грейс-срока.
- Не рекомендуется снимать деньги со счета. При получении наличных банк списывает комиссию за операцию. Кроме того, проценты могут начисляться с первого дня.
- Просрочки портят кредитную историю. Любое нарушение обязательств находит нарушение в кредитной истории. В дальнейшем банк может отказать в выдаче средств на любые нужды.
- Оформление карты урезает кредитный лимит. Даже если средства на счете не тронуты, они расцениваются как открытая задолженность. Это влияет на величину лимита при оформлении новых кредитов.
- Карточный счет закрывается 45 дней. Быстро избавиться от продукта не получится. Минимальный срок закрытия – 1,5 месяца.
- Годовое обслуживание списывается в неудачное время. Часто растущий долг и просрочка возникают из-за списания годового обслуживания. Важно следить за балансом карты.
Как рассчитывается льготный период
Порядок расчета грейс-срока определяется продуктом. Банки предлагают 2 типа вычисления льготного периода:
- С момента покупки. Наиболее удобный способ расчета, позволяющий выгодно использовать возможности кредитки. Однако такой вариант предлагают лишь некоторые банки.
- С даты выдачи карты. Период обновляется каждый месяц в даты выдачи продукта. При таком варианте легко запутаться. Если оплачивать покупку в самом конце грейс-срока, то времени на беспроцентное погашение остается немного.
На данный момент вычисление грейс-периода отражается в личном кабинете у большинства банков. Это существенно упрощает использование средств финансовых организаций. Соблюдение льготного срока – единственный способ, как пользоваться кредитной картой без процентов.
Как увеличить кредитный лимит
Обычно банк увеличивает кредитный лимит в одностороннем порядке. Привилегия доступна для ответственных плательщиков с хорошей историей. Если вопрос пересмотра лимита стоит остро и срочно, то стоит обратиться с запросом. Процедура похожа на стандартную подачу заявки. Она подразумевает:
- обращение в банк;
- представление всех необходимых документов;
- заполнение анкеты на изменением суммы на счете;
- ожидание ответа;
- корректировку баланса на карте.
Для принятия положительного решения необходимо доказать повысившийся доход или сократившиеся обязательства. Так можно сообщить, что большие кредиты погашены, а зарплата стала выше. Конечно, требуется подтверждение документами.
Комиссия за снятие наличных
Если правило о безналичных расчетах пришлось нарушить, то стоит приготовиться к дополнительным списаниям. Комиссия за обналичивание средств делится на:
- Однократное списание. За каждый факт получения средств.
- Комиссия от суммы. Вычисляется в процентном соотношении.
В некоторых случаях прекращает работать грейс-период. Он не распространяется только на обналиченную сумму. У некоторых банков есть возможность снимать деньги без дополнительных списаний. Как правило, лимит на подобные операции ограничен. Он меньше, чем полная сумма на карточном счете.
Правильное погашение кредита
Есть два способа выплаты долга, основывающиеся на соблюдении грейс-срока. Можно вносить платежи:
- Не переплачивая за проценты. В этом случае нужно вносить всю потраченную сумму до окончания льготного периода.
- По графику. За пользование деньгами придется заплатить процент согласно тарифу карты. Он рассчитывается пропорционально месяцу. Каждый месяц на задолженность начисляется 1/12 от годового процента.
Погашение задолженности можно производить через терминалы банка-эмитента или партнеров финансового учреждения. Средства можно перечислять с дебетовых карт через личный кабинет. Также можно вносить деньги через кассовый узел.
В зависимости от выбранного метода разнится срок перечисления денег на счет. Через устройства самообслуживания деньги поступают в течение суток, через Интернет-банк почти сразу, а через кассу идут до 5 рабочих дней. Лучше руководствоваться советом от работников банка: вносить платеж стоит за 5-6 дней до окончания периода оплаты. В противном случае есть риск нарушить обязательства из-за задержки перевода.
Бонусы и кэшбэк
Некоторые кредитные карты позволяют участвовать в программе лояльности или получать возврат части потраченных денег. Варианты преимуществ:
- Кэш-бэк. Определенная доля средств, перечисленных за покупки, поступают обратно в виде валюты карты или бонусных баллов.
- Программы лояльности. Позволяют получить скидки на оплату в определенных торговых точках.
- Подарочные акции. За покупки копятся баллы, которые можно потратить на определенные товары, выбранные банком.
Самый выгодный вариант – возврат денег обратно на счет. Часто программы лояльности или акции предлагают ненужные преимущества или ограничивают возможности клиента.
Преимущества и недостатки кредитной карты
У продукта есть как плюсы, так и минусы. Среди преимуществ:
- возможность приобрести нужную вещь, не занимая денег и не оформляя отдельного кредита;
- использование средств в рамках льготного периода без оплаты процентов;
- удобный безналичный расчет;
- кэш-бэк и бонусные программы для держателей карт.
Конечно, у продукта есть и недостатки. Так в условиях не всегда легко разобраться. Процент по картам выше, чем по другим кредитным продуктам. Снятие наличных, обычно, с комиссией. Регулярное обналичивание способно вогнать в долги, как и непонимание принципов работы карточки.
ТОП предложений банков по кредиткам
Финансовая организация | Название продукта | Годовая процентная ставка | Лимит (рублей) | Важно |
Золотая кредитная карта | От 23.9% | До 299 000 | До 30% возвращается бонусами «Спасибо» | |
Platinum Premium (с безопасной доставкой карты) | От 12% | До 2 000 000 | Льготный период до 55 дней | |
100 дней без процентов | От 11.99% | До 500 000 | Большой грейс-срок в 100 дней | |
МТС Zero | От 10% | До 150 000 | Рассмотрение заявки за 5 минут | |
Карта возможностей | От 9.9% | До 1 000 000 | Кэш-бек до 1.5% за покупки бонусными рублями | |
Opencard кредитная | От 11.9% | До 500 000 | Кэш-бек до 11% в выбранной категории | |
Карта рассрочки Свобода | От 17.9% | До 290 000 | Беспроцентная рассрочка в магазинах-партнерах | |
Наличная | От 0.01% | До 150 000 | Можно снимать деньги бесплатно |
Заключение
Кредитная карта – отличный банковский продукт. Она помогает решать финансовые сложности, не откладывать желанную покупку и оплачивать по счету одним касанием. Однако перед оформлением нужно изучить особенности карточки. Часто кредитки вызывают вопросы у клиентов. Множество условий не всегда легки для понимания.
Теперь взять кредит или кредитную карту онлайн стало еще проще. Скачайте и установите мобильное приложение Bankiros.ru в Google Play. В приложении вы можете быстро и бесплатно подобрать кредит или кредитную карту среди самых выгодных предложений, оставить заявку в выбранные банки или отправить единую анкету во все банки в пару кликов.
Часто задаваемые вопросы
