Судя по запросам и отзывам, желающих вернуть деньги за страховку кредита, много. Эта тема уже становилась причиной конфликтов, обращений в Роспотребнадзор, Верховный суд и другие инстанции. Об этом уже написано немало статей и многие из них устарели, потому что в течение последних лет на этот счет принимались новые законодательные акты и разъяснения к ним. Разберемся в текущем положении.
Что такое страховка по кредиту?
Так называют весьма разные по сути отношения. Потому прежде чем выяснять, как вернуть страховку по кредиту, следует определить, что это такое, кому и для чего она служит.
Вот самые частые примеры:
- Банк получает в залог по кредиту квартиру или машину. Они остаются в пользовании клиента, но у банка появляются права на объект залога.
- Другая ситуация – сотрудник банка предлагает клиенту застраховать себя: жизнь, здоровье, трудоспособность, риск потерять работу. Выплаты здесь идут не клиенту, а банку.
- Есть случаи, особенно в потребительском кредитовании на торговых объектах, когда страховку предлагает не банк, а другие лица, в частности – продавцы.
Если заложенное имущество придет в негодность, то пропадет обеспечение возврата кредита. А если имущество застраховано в пользу банка, то он получит свои деньги при любом случае.
Если с заемщиком происходит что-то из этого списка и он не может исправно погашать кредит, это делает страховая компания.
Это уже независимый процесс, не имеющий отношения ни к кредитному договору, ни к банку вообще. Возможные выплаты получает покупатель товара.
Интересный момент – страхование карты и средств на ней или обязательств (задолженности) по кредитной карте. Это разные отношения:
- в одном случае карту и деньги на ней страхуют от кражи, мошенничества и т.д., в этом случае страховые выплаты идут держателю карты;
- другой вариант – при страховании обязательств по кредитной карте банк защищает себя от неплатежа со стороны клиента, это и есть страховой случай, выплату за который получает банк;
Кому какая страховка выгодна?
- клиенту выгодно только если при наступлении страхового случая деньги передаются ему или его близким;
- погашение обязательств клиента за счет страховой компании выгодно банку;
- выгода страховой компании присутствует всегда, пока не наступает выплата больше суммы взносов.
Платит взносы во всех случаях клиент.
Иногда сотрудники банков прямо или косвенно сообщают клиентам, что кредит без страховки одобрен не будет. Или назначают по такому кредиту большие проценты.
Клиенты могут не соглашаться на страховку. А банки имеют право отказать в кредите без объяснения причин и пользуются этим правом.
Зачем все это знать?
Многие заемщики путаются в понятиях и воспринимают страхование как обязательную часть кредитных отношений, или наоборот – рассчитывают на выплаты в свой адрес. Зачастую вместо классической страховки банки часто предлагают эти же отношения под другими названиями, вроде – «присоединения к коллективному договору».
Зачем расторгать страховой договор после погашения кредита?
Во многих случаях страховые отношения автоматически прекращаются при погашении кредита. Но представим себе ситуацию, когда кредит погашен, а страховка продолжает действовать и клиент платит новые взносы.
Такая услуга уже не защищает интересы банка, т.к. обязательств перед ним больше нет. Бывший заемщик продолжает платить фактически ни за что. А если он, по недосмотру или сознательно, прекратит выплаты, то у него появится просроченное обязательство перед страховой компанией.
Какие виды страховок можно расторгнуть, а какие нет?
Некоторые страховые отношения можно прекратить по своему желанию, некоторые – только в особых случаях.
Так, не погасив кредит нельзя отказаться от обязательного страхования.
Обязательным для заемщика является страхование:
- недвижимости при ипотеке;
- КАСКО, если авто выступает залогом по кредиту.
Другого имущества это касается реже.
Добровольным является страхование:
- жизни и здоровья;
- работоспособности;
- личного имущества (кроме КАСКО и ипотеки);
- ответственности за возврат банковской ссуды;
- финансовых рисков;
- кредитной карты и средств карт-счета;
- дожития до определенного возраста, даты или события.
Договора добровольного страхования расторгают по соглашению сторон.
Когда не удастся отказаться от страховки?
Возврат страховки по кредиту безусловно выгоден клиенту. Но бывают ситуации, когда сделать это по закону невозможно.
Этого нельзя сделать:
- если уже произошел страховой случай;
- если кредит не погашен полностью;
- если срок действия страхового договора равен фактическому сроку погашения кредита.
И еще один важный момент – нельзя досрочно расторгнуть страховой договор, если это не предусмотрено его условиями. Исключением может быть только расторжение в первые 14 дней, так называемый «период охлаждения».
Как отказаться от страховки после погашения кредита?
Чтобы узнать, как вернуть страховку за кредит, нужно:
Внимательно прочесть страховой договор. Особенно срок его действия и все условия прекращения обязательств.
Если условия позволяют досрочное расторжение, то следует:
- Обратиться в страховую организацию с заявлением о расторжении договора.
- При необходимости – получить в банке письменное подтверждение полного расчета по кредиту.
- Если уже внесены взносы за будущие периоды – следует просить страховую компанию о перерасчете на дату прекращения договора и возврате переплаты.
Если законные основания для прекращения договора есть, а согласия на это от страховой организации нет, появляется повод для обращения в суд.
Как происходит возврат страховки после выплаты кредита?
Вернуть деньги за страховку по кредиту можно по соглашению между клиентом и страховой организацией или через суд. Порядок действий в общих чертах прост:
- Клиент и страховая компания соглашаются на расторжение договора (или это решает суд).
- Компания проводит перерасчет уже оплаченных взносов за периоды после окончания действия договора.
- Проверяются задолженности клиента по прошлым взносам.
- Происходит перерасчет величины чистой задолженности перед клиентом.
- Итоговая сумма переводится клиенту.
Общее правило – взносы за прошлые периоды не возвращаются. Исключением бывает расторжение в «период охлаждения» (14 дней), тогда клиент получает всю потраченную сумму.
Стоит ли привлекать юриста для решения вопроса о страховке?
Вначале следует прочесть договор и определить свои права по нему. Затем нужно связаться со страховой организацией, письменно изложить свою позицию и получить ответ, желательно тоже письменный.
Если вам не соглашаются расторгнуть договор и вернуть средства, а у вас есть законное право на это, стоит задуматься о юридической поддержке. Все-таки мы не часто обращаемся в суды, составляем иски и т.п.
Но верить любой рекламе о возврате страховки по кредиту не следует. В интернете много таких обещаний, но правильно ли верить обещаниям тех, кто не знает именно вашего дела?
Еще один аргумент в пользу самостоятельного разбирательства – для суда это будет дело о защите прав потребителя, они рассматриваются без пошлины от истца.
