Банки, выдающие ипотеку, требуют от заемщиков оформления страхового полиса – документ гарантирует уплату кредита и возврат выданных средств. В обязательном порядке страхуется ипотечная квартира, добровольно – ответственность клиента, страхование титула, а также жизни и здоровья. Разбираемся подробно, что такое страхование жизни при ипотеке и зачем оно требуется, выясняем, когда от покупки полиса можно отказаться, как заявить о наступлении страхового случая и получить выплаты.
Что входит в страхование жизни для ипотеки?
Страхование жизни и здоровья должника – вид защиты, фактически несвязанный с ипотекой, т.к. оформить полис могут заемщики и по другим кредитным обязательствам. Страховка покрывает несколько рисков:
- смерть человека, в т.ч. из-за болезни, ДТП, несчастного случая;
- серьезные заболевания, препятствующие погашению кредита;
- получение инвалидности, что также исключает возможность добровольного погашения ипотеки.
При наступлении страхового случая задолженность перед банком полностью погашается – обязательства выполнены, заемщик становится полноправным владельцем квадратных метров. Если же клиент временно лишился трудоспособности из-за болезни, страховщик будет вносить ежемесячные взносы до полного выздоровления гражданина.
Обязательно ли оформлять ипотечное страхование?
Страхование жизни для ипотеки – полис, который не является обязательным, его оформляют по усмотрению человека, желающего защитить себя от многочисленных рисков. В особенности страховка нужна лицам:
- имеющим хронические заболевания;
- занятым на опасном производстве;
- в возрасте – старше 45 лет;
- управляющим транспортным средством.
Предугадать развитие негативных событий невозможно – заемщик может получить травму, заболеть, стать инвалидом или внезапно скончаться. При наличии страховки уплата задолженности для клиента или наследников не станет проблемой – обязательства перейдут к страховщикам.
Преимущества и недостатки ипотечного страхования
Страховая защита – не навязанная услуга или лишняя трата денег, полис, действительно, помогает избежать финансовых трудностей, что особенно актуально при крупном размере кредита. Ипотечное страхование отличается следующими плюсами:
- дает уверенность в завтрашнем дне;
- позволяет полностью погасить задолженность;
- помогает не лишиться квартиры;
- в ряде банков – снижает ставку по ипотеке.
К минусам относится платность – оформлять полис нужно ежегодно, платежи могут достигать десятков тысяч рублей. Также не все случаи признают страховыми, а для получения выплат придется собрать обширный пакет документов.
Как выбрать лучшую страховку жизни при ипотеке?
Страхование жизни и здоровья для ипотеки по закону доступно в любой компании, имеющей лицензию. На практике российские банки обычно предлагают оформить полис у партнеров – в одной или нескольких фирмах на выбор. При подборе страховщика учитывайте несколько критериев:
- стоимость услуги – чем ниже, тем дешевле обойдется полис;
- покрываемые риски – важно, чтобы защита работала в максимальном числе случаев;
- условия банка – действуют ли скидки к ставке за оформление в конкретной СК;
- удобство оформления и заявления о наступлении страхового события – хорошо, если подать документы можно онлайн.
Стоит почитать отзывы клиентов – неблагонадежные организации будут затягивать сроки выплат, неправомерно отказывать в компенсации, а решить проблемы можно будет только в судебном порядке. В компании с отрицательной репутацией лучше не обращаться – с ними очень сложно работать.
Какие документы нужны?
Оформить страховку жизни могут не только заемщики ипотеки, поэтому документы на недвижимость не требуются. Не нужна и документация из банка о размере долга, но знать сумму нужно для расчета стоимости полиса. Обязательно предоставляется только паспорт гражданина (застрахованного лица).
Страховка жизни по ипотеке – цены в 2024 году
Расчет стоимости полиса индивидуален в каждой компании – страховщик сам устанавливает страховой тариф. На цену влияет возраст и пол заемщика, размер долга, покрываемые риски. В 2024 году застраховать жизнь и здоровье можно:
- в СберБанк – от 29 руб. на 1 год;
- в Альфа Страхование – от 400 руб.;
- в СОГАЗ – от 120 руб.;
- в Совкомбанк Страхование – от 1 000 руб.;
- в Zetta – от 11 руб.
Рассчитать стоимость поможет калькулятор на сайте страховой фирмы. Для клиентов банков-партнеров обычно действуют специальные тарифы. Основной фактор, влияющий на цену, – страховая сумма.
Как можно сэкономить на страховке по ипотеке?
Не переплачивать за страхование жизни и здоровья удастся, подобрав самое выгодное предложение от страховщиков, предварительно сравнив доступные программы. Также снизить стоимость полиса можно:
- обратившись в партнерские компании банка;
- отслеживая акции и скидки, проводимые регулярно;
- застраховав риски дистанционно – в отдельных фирмах онлайн услуги предлагают со скидкой до 10%;
- выбрав только базовые риски (например, без спортивных травм);
- купить полис сразу на длительный срок, а не на месяц.
Однако за низкой ценой может скрываться минимальное покрытие рисков. Если невнимательно прочитать договор, уже после наступления страхового события окажется, что полис действует в ограниченном числе случае, а, к примеру, на смерть от хронических заболеваний не распространяется.
Что делать при наступлении страхового случая? Пошаговая инструкция
Оформленное страхование жизни для банка по ипотеке позволяет обратиться за выплатами при наступлении страхового события. Заемщику либо наследнику необходимо действовать в соответствии с руководством:
- В установленный договором срок обратиться с заявлением в страховую компанию (обычно – 30 суток со дня наступления страхового случая).
- Собрать документы, подтверждающие смерть или значительное ухудшение здоровья.
- Ожидать принятия решения – в случае одобрения согласовать взаиморасчеты с банком (убедиться, что деньги переведены).
- Если страховщик отказывает неправомерно, для разрешения следует обратиться в прокуратуру либо судебные органы.
Подать заявление можно в офисе страховой компании, посредством почтовой связи либо онлайн – через личный кабинет клиента (при наличии возможности). Отслеживать статус заявки нужно в кабинете или через контакт-центр.
Что не является страховым случаем?
Страховая защита покрывает риски смерти и потери здоровья, но компенсация предусмотрена не во всех случаях. Так, выплат не будет, если:
- произошло самоубийство;
- заемщик находился на учете в медицинском учреждении с такими заболеваниями, как ВИЧ, СПИД;
- травмы получены в состоянии опьянения;
- клиент скрыл от страховщика хроническое заболевание;
- страховой случай наступил в момент совершения преступления, что установлено приговором суда.
Не предусмотрены выплаты и в иных случаях в соответствии с договором. Так, базовая страховка не покрывает риск травмы при занятиях спортом: заемщик, сломавший ногу на горнолыжном курорте, компенсацию не получит.
Досрочное расторжение договора – когда можно вернуть деньги?
Досрочно расторгнуть страховой договор можно в любой момент, но условия разрыва соглашения зависят от того, что указано в документах. В большинстве случаев расторжение не предусматривает возврат уплаченной страховой суммы. Вернуть потраченные клиентом деньги страховщик обязан только в ряде случаев:
- при разрыве договора «в период охлаждения» (в срок до 14 дней с момента подписания документов);
- при неясных комиссиях и расплывчатых условиях;
- при навязывании страховки менеджером банка (придется доказать этот факт, что затруднительно).
В остальных ситуациях предусмотрен возврат только части уплаченных средств, в т.ч. при досрочном погашении ипотеки страховщики вернут деньги пропорционально оставшемуся сроку действия договора.
Зачем необходимо страховать жизнь заемщика?
Покупка полиса – не пустая трата средств, а возможность защитить бюджет семьи в непредвиденных ситуациях. Что дает страхование жизни при ипотеке? Преимуществ немало:
- возможность полного либо частичного погашения кредита за счет средств страховщика;
- повышение вероятности выдачи ипотеки – банк страхует и собственные риски;
- снижение процентных ставок – условия кредитования выгодней.
Если наступит страховой случай, клиенту не придется экстренно искать деньги для внесения ежемесячных платежей, а наследники не окажутся должниками перед банком.
Какими будут выплаты?
Страхование жизни при оформлении ипотеки осуществляется на сумму имеющихся обязательств перед банком. При наступлении страхового события СК погашает кредит в полном объеме – клиент не будет должен банку. Точные условия и суммы выплаты указаны в договоре.
Что необходимо сделать, чтобы получить возврат НДФЛ?
Снизить стоимость понесенных расходов можно, заявив налоговый вычет в ФНС. Государство вернет из бюджета 13% от стоимости полиса, для чего необходимо соответствовать условиям:
- застраховать жизнь (свою либо близкого родственника);
- уплатить страховую премию в полном объеме;
- иметь официальный доход, с которого удерживают НДФЛ;
- обратиться в ИФНС за оформлением социального вычета.
Максимальная сумма вычета – 120 тыс. руб., вернуть удастся до 15 600 руб. Однако указанный вычет суммируется и с другими социальными расходами – на лечение, обучение, добровольное пенсионное страхование (совокупно – до 120 тыс. руб. трат в год).
Заключение
Страхование жизни и здоровья по ипотечному кредиту – дополнительная услуга, позволяющая защитить себя и членов семьи при наступлении трагического случая: уплачивать задолженность будет страховщик. Обязательно ли страхование жизни при ипотеке? Решение принимает клиент, кредитор не вправе навязывать покупку полиса, но обычно при подключении добровольной страховки стоимость ипотеки снижается (в среднем на 0,5-2%). Правда, сама услуга является платной и покрывает далеко не все риски – нужно внимательно читать договор, чтобы застраховать себя от событий, которые могут произойти со значительной долей вероятности.
Задать интересующие вопросы, касающиеся условий страхования, порядка получения выплат, подачи документов, можно в контакт-центр выбранной страховой компании, а также через обращение в личном кабинете или на официальном сайте. Ниже – ответы на наиболее интересные и популярные вопросы пользователей.