Главное меню

Что такое капитализация процентов по вкладу?


  1. Как рассчитывается капитализация процентов на счете по вкладу?
  2. Выгода капитализации процентов по вкладу
  3. Плюсы и минусы капитализации процентов по вкладу
  4. Самые выгодные депозиты с капитализацией

Рассказывать, что такое банковский вклад и что по нему начисляются проценты, современному взрослому человеку не нужно. Более того – многие из нас сами отлично рассчитывают будущие проценты по вкладу с помощью простого калькулятора. Однако перед вкладами с капитализацией простая арифметика часто пасует. Хотя для расчета сложного процента – именно так часто определяют капитализацию, калькулятора и листа бумаги также достаточно. Однако понять выгоду капитализации мешает наша склонность к простым решениям. Но попробуем объективно разобраться в ситуации.

Что такое капитализация процентов по вкладу?

Как рассчитывается капитализация процентов на счете по вкладу?

Капитализация процентов – это представляет собой прибавление к процентам, рассчитанным по первоначальной основной сумме, процентов, накопленных за предыдущие периоды размещения депозита. Эта система возникла несколько столетий назад, заслужила популярность у опытных инвесторов, а затем стала массово предлагаться банками. Она позволяет доходам вкладчика расти быстрее, чем при использовании простого начисления процентов, которые рассчитываются только на основную сумму.

Пример:

  • на вклад в 1000 рублей начислены простые проценты по ставке 10% - по итогам года вкладчику принадлежит уже 1100 рублей;
  • за второй год при той же ставке его вклад вырастет еще на 100 рублей и будет равен 1200 рублям.

Но если бы проценты во втором году начислялись и на основную сумму, и на проценты за первый год, то по итогам второго года вкладчик имел бы уже:

  • 1000 + 10% = 1100;
  • 1100 + 10% = 1210.

Результат очевиден – 1200 рублей против 1210.

Разница в 10 рублей достигается без всяких усилий владельца средств, только за счет другой системы начисления процентов.

Выгода капитализации процентов по вкладу

Пользу капитализации можно увидеть уже на предыдущем примере, но, чтобы понять масштаб этой выгоды приведем расчет вклада на сумму в 100 тысяч рублей, соответственно – с простыми процентами и с капитализацией:

Расчет вклада с ежегодной капитализацией и простыми процентами

Год

Вклад с ежегодной капитализацией

Вклад под простой процент

Сумма вклада с процентами на конец года, руб.

Сумма вклада с процентами на конец года, руб.

2018

105 000

105 000

2019

110 250

110 000

2020

115 763

115 000

2021

121 551

120 000

2022

127 628

125 000

2023

134 010

130 000

2024

140 710

135 000

2025

147 746

140 000

2026

155 133

145 000

2027

162 889

150 000

Разница в 12 тысяч 889 рублей говорит сама за себя.

Более того! Скорость, с которой растет доход при сложном проценте, зависит от частоты капитализации; чем выше количество периодов пересчета, тем больше итоговый доход. Если пересчитывать проценты не раз в год, а раз в месяц, то прибавочный доход от капитализации возрастет. При еженедельной или ежедневной капитализации он будет расти еще быстрее.

Возьмет ту же сумму в 100 тысяч рублей под 10% годовых, и поместим ее во вклад с ежемесячной капитализацией (ради экономии места посмотрим только 3 первых года):

Расчет вклада с ежемесячной капитализацией

Месяцы, годы

Сумма начисленных процентов, руб.

Итоговая величина депозита, руб.

Январь 2018

849

100 849

Февраль 2018

857

101 706

Март 2018

864

102 570

Апрель 2018

871

103 441

Май 2018

879

104 319

Июнь 2018

886

105 205

Июль 2018

894

106 099

Август 2018

901

107 000

Сентябрь 2018

909

107 909

Октябрь 2018

916

108 825

Ноябрь 2018

924

109 749

Декабрь 2018

932

110 682

Январь 2019

940

111 622

Февраль 2019

948

112 570

Март 2019

956

113 526

Апрель 2019

964

114 490

Май 2019

972

115 462

Июнь 2019

981

116 443

Июль 2019

989

117 432

Август 2019

997

118 429

Сентябрь 2019

1 006

119 435

Октябрь 2019

1 014

120 449

Ноябрь 2019

1 023

121 472

Декабрь 2019

1 032

122 504

Январь 2020

1 040

123 545

Февраль 2020

1 049

124 594

Март 2020

1 058

125 652

Апрель 2020

1 067

126 719

Май 2020

1 076

127 796

Июнь 2020

1 085

128 881

Июль 2020

1 095

129 976

Август 2020

1 104

131 079

Сентябрь 2020

1 113

132 193

Октябрь 2020

1 123

133 315

Ноябрь 2020

1 132

134 448

Декабрь 2020

1 142

135 590

Разница по сравнению с простым начислением процентов – 20 тысяч 590 рублей, по сравнению с ежегодной капитализацией – 19 тысяч 827 рублей.

Трудно поверить, что изменение порядка начисления процентов может давать такую разницу, но каждую из приведенных в таблице цифр можно пересчитать вручную.

Какие выводы из этого следуют? Главных два:

  1. Капитализация приносит ощутимый дополнительный доход, особенно при значительных сроках размещения депозита.
  2. Капитализация – результат точного расчета, даже небольшие изменения исходных цифр многократно изменяют результат.

На последний момент стоит обратить внимание потому, что мы часто «прикидываем в уме» будущий результат, а потом уточняем его расчетами. Но сложные математические действия мало пригодны для быстрых, примерных умозаключений.


Плюсы и минусы капитализации процентов по вкладу

Самые важные преимущества капитализации уже были продемонстрированы в предыдущем разделе. Она предлагает заметный доход без дополнительных усилий и вложений. Капитализация имеет большое значения для долгосрочных инвестиций и мало заметна при краткосрочных вкладах.

К этому можно добавить мнение авторитетов: Альберт Эйнштейн говорил о сложном проценте как о «величайшем математическом открытии в истории человечества», а Ротшильд считал его «8 чудом света». Последний наверняка поскромничал, так как заработал на сложном проценте заметно больше, чем кто-то до него на семи других чудесах.

Однако минусы и трудности у капитализации также есть:

  1. Вклад с частой капитализацией и без ограничений сложнее найти. Эффект капитализации может быть открытием для рядового вкладчика, но не для банка. Кредитные учреждения вовсе не склонны платить больше ожидаемого клиентами, они скорее повысят ставку простого процента, что будет яркой рекламой для депозита, чем предложат сложный процент, особенно для долгосрочных вложений.
  2. Вклад с капитализацией сложнее снимать. Здесь эффект уже психологический. Выгода от капитализации возрастает постепенно. Чем дольше депозит находится в банке, тем больше он приносит владельцу. Потому касаться основной суммы вклада и даже процентов становится все тяжелее.

Самые выгодные депозиты с капитализацией

Чтобы оценить настоящую выгоду от депозита с капитализацией лучше ориентироваться не на годовую процентную ставку, а на план начисления процентов в реальных денежных единицах.

Также полезным может быть калькулятор вкладов с капитализацией, эти программы часто предлагаются самими банками и сайтами с финансовой тематикой.

Еще важнее внимательно читать договор вклада. Он может содержать какие-то ограничения по начислению процентов, из этих процентов могут взиматься комиссии, сборы и другие платежи.

Особенно выгодным, при прочих равных условиях, будет вклад с пополнением и капитализацией процентов.

Важно, чтобы все начисленные проценты и дополнительно внесенные средства как можно скорее становились базой для начисления новых процентов. Чтобы капитализация происходила как можно чаще. Такие предложения на кредитном рынке встречаются, иногда банки обещают даже ежедневную капитализацию. Если предложенная выгода не компенсируется какими-то ограничениями и комиссиями, то депозит заслуживает внимания.

Автор: Команда Mainfin.ru

Mainfin
Все успешные люди делают это!
Нажмите, чтобы включить уведомления