Любой вклад (депозит) размещается в банке на определенных условиях. Эти условия обязательно прописываются в депозитном договоре между банковским учреждением и вкладчиком. К числу значимых условий размещения вклада относятся:
- валюта вклада;
- процентная ставка по вкладу;
- срок размещения вклада.
До истечения договора эти и другие условия размещения депозита остаются неизменными. Когда его срок заканчивается вкладчик может:
- забрать средства из банка;
- заключить с банком новый договор;
- пролонгировать прежний договор.
Что означает пролонгация депозита (вклада)?
Под пролонгацией обычно понимают продление закончившегося депозитного договора с сохранением номера, названия и существенных условий этого соглашения.
То есть для клиента, положившего в банк сумму в 50 тысяч рублей под 8% на 1 год, пролонгация вклада – это продление договора на размещение средств еще на год на тех же условиях.
Однако условия пролонгации вклада и сама возможность продления отношений должны быть прописаны в первоначальном договоре. В противном случае, деньги могут остаться в банке на условиях вклада до востребования. Также нельзя быть уверенным, что первоначально действовавшие условия не изменятся после пролонгации. Все зависит от первоначального соглашения с банком.
Иногда в них прописываются отдельные моменты и механизмы изменения условий без дополнительного согласования с клиентом. Яркий пример тому – привязка процентной ставки к ставке Центрального банка. Меняет условия Центральный банк – меняется величина процентов по депозитам. Так происходит сравнительно редко, обычно банки не изменяют существенных условий размещения вклада, но в договоре могут содержаться свои оговорки на этот счет.
Особенного внимания заслуживает такая возможность, как автоматическая пролонгация договора. Обычно это происходит так:
- В депозитном договоре прописывается, что если ни одна из сторон не заявляет о желании расторгнуть договор, то он продолжает действовать на прежних условиях в течение следующего срока.
- К дате завершения договорных отношений клиент не заявляет о намерении расторгнуть или изменить договор. Банк также не делает этого.
- Договор вклада автоматически продляется еще на один срок.
Обычно договор имеет стандартные сроки действия, чаще 1 год, иногда 3 года. Также в договоре обычно прописывается количество автоматических пролонгаций на первоначальных условиях.
Кому выгодна пролонгация договора по вкладу?
Продолжение отношений на прежних условиях может быть выгодно обеим сторонам. Особенно если обстановка на кредитном рынке не изменилась, инфляция осталась на том же уровне, новые договора вклада предлагаются по тем же ставкам. В такой ситуации банку полезно сохранять свой кредитный портфель, а клиентам нет смысла искать новые возможности для вкладов. Но если положение меняется, то интересы сторон становятся разнонаправленными.
Пример – ускоряются инфляционные процессы.
Рядовые вкладчики изымают свои рублевые депозиты и переводят сбережения в валюту, или тратят их на приобретение недвижимости, автомобилей, делают другие крупные покупки.
Как банки реагируют на такую ситуацию? В конечном итоге – поднимают процентные ставки по рублевым депозитам, чтобы обеспечить себя достаточным для нормальной работы количеством национальной валюты.
Как поступают клиенты? По-разному.
Некоторые, боясь еще большего провала, продолжают быстро избавляться от рублей. Некоторые – готовы рисковать, так как возможный доход от вкладов в рублях становится больше, компенсирует инфляцию и позволяет заработать. Особенно остро такие ситуации проявлялись в прошлые десятилетия, но теперь нельзя считать такие риски делом прошлого.
Что значит пролонгация вклада в таких условиях?
- Для тех, кто сделал вклад под малый процент – это явная потеря.
- Для тех, кто положит деньги под высокий процент, по договору с возможностью пролонгации на тех же условиях – это может стать весьма выгодным, когда обстановка и курсы валют стабилизируются.
Практика пролонгации депозитных договоров
Беспокоиться на этот счет больше всего стоит частным вкладчикам. У банков заранее разработан алгоритм продолжения или изменения условий договоров вклада. Это общее правило, ведь содержание договоров на прием депозитов разрабатывают сами банки. Крупные инвесторы также контролируют размещение своих активов.
А вот обычные граждане имеют привычку забывать о сроке окончания договора, да и первоначальные его условия читают не слишком внимательно. Результатом часто становится перевод выгодного договора на условия вклада до востребования, то есть под минимальный процент, который не только не обещает прибыли, но и не компенсирует ожидаемый уровень инфляции.
Что делать, чтобы этого не произошло?
- помнить дату окончания депозитного договора;
- сохранить контакты банка, в котором размещен вклад;
- периодически осведомляться в банке, не изменились ли существенные условия договора;
- перед окончанием срока депозита решить, стоит ли его продлевать;
- если есть желание пролонгировать договор – позвонить или явиться в банк, чтобы проверить произошло ли это.
