Банковские депозиты – классический инвестиционный инструмент, доступный физическим лицам и бизнесу. Открытый счет предусматривает владельца – человека, имеющего право обратиться в банк, чтобы забрать вложенные денежные средства и начисленные проценты. Однако существует особенный вид депозитов – сберегательный вклад на предъявителя, позволяющий свободно передать право на распоряжение деньгами третьим лицам. Такой продукт не пользуется большой популярностью вкладчиков, но имеет немало преимуществ. После внесения поправок в ГК РФ в 2018 году открыть вклад в банке на предъявителя больше невозможно, но обналичивать ранее выданные сертификаты по-прежнему разрешено.
Что значит вклад на предъявителя?
Счет на предъявителя – это финансовый продукт, являющийся, по сути, обычным депозитом, при этом распоряжаться деньгами может не только вкладчик, но и любое другое лицо, имеющее сберегательный сертификат или книжку. Денежный вклад на предъявителя работает по следующей схеме:
- Инвестор открывает банковский счет без привязки к конкретному держателю.
- Банк заключает договор и выдает сертификат – ценную бумагу.
- В конце срока хранения средств начисляются проценты.
- Владелец сертификата может сам обратиться в отделение и забрать деньги, а может отдать документы другому человеку.
- Банк обязан выдать средства получателю, а не только владельцу или его доверенному лицу.
Счет в банке на предъявителя похож на обычный клад, спрятанный в укромном месте. Представьте: владелец золота и денег закапывает сундук и отмечает координаты на карте. Любой человек, получивший доступ к карте, сможет пойти и забрать ценности, а может передать документ другому лицу – родственнику или знакомому.
В чем разница в счете на предъявителя и на третье лицо?
В линейке банковских продуктов есть не только счет на предъявителя, но и вклад на третье лицо, распоряжаться средствами на котором может исключительно человек, на чье имя оформлен депозит. Вклад в пользу третьего лица открывают, например, чтобы откладывать деньги для ребенка или другого родственника – посторонние люди распоряжаться финансами не смогут.
Критерий сравнения | Счет на предъявителя | Вклад на третье лицо |
Открытие | нужен паспорт вкладчика | паспорт вкладчика + данные владельца счета |
Начисление процентов | есть | есть |
Участие в страховании | нет | есть |
Распоряжение средствами | любое лицо с сертификатом | только конкретное третье лицо |
Доступность продукта сейчас | недоступно | продукт представлен банками |
Банковский вклад в пользу третьего лица отличается от депозита на предъявителя – это именной продукт, где по окончанию срока действия выплаты гарантированы человеку, указанному в качестве владельца. Счет в банке на предъявителя – обычная облигация, не имеющая страховки, деньги при этом выплачиваются тому лицу, которое принесет сертификат в банк.
Что такое вклад на предъявителя в СберБанке?
Вклад на предъявителя в СберБанке – это неименной депозит, доступный к открытию до лета 2018 года. Процентные ставки и другие условия по такому продукту зависели от серии облигации, выпускаемой в момент оформления. Сейчас открытие вклада не осуществляется, но держатели сберегательных сертификатов могут обратиться в Сбер для получения средств:
- понадобится непосредственно сам сертификат;
- предъявитель должен предоставить паспорт;
- деньги выплатят без учета инфляции – только на тех условиях, которые указаны в документе;
- выдадут всю сумму – частичное снятие не предусмотрено;
- после обмена сертификат заберут.
Операция доступна в любом отделении СберБанка, но из-за низкой популярности продукта все же рекомендуется предварительно позвонить на горячую линию и убедиться в том, что услуга будет оказана в выбранном офисе.
Как открыть вклад на предъявителя?
Чтобы открыть вклад на предъявителя, ранее было нужно обращаться в отделение банка. Сейчас финансовые учреждения не оформляют этот продукт, хотя в нормативных актах ЦБ РФ возможность открытия по-прежнему предусмотрена.
Плюсы и минусы
Оформленный сберегательный вклад с сертификатом на предъявителя – выгодный инструмент инвестиций, позволяющий получать высокий доход и свободно распоряжаться финансами, находящимися на счете. Основное преимущество – возможность передать права по вкладу любому человеку. Впрочем, продукт имеет и весомые недостатки:
- нет страхования от АСВ вне зависимости от суммы;
- есть риск хищения – злоумышленник может легко снять все деньги;
- отсутствует автоматическая пролонгация;
- при утере сертификата сложно восстановить;
- частичное снятие средств не осуществляется;
- при досрочном расторжении договора существенная часть дохода теряется.
Сейчас использование сберегательных сертификатов уходит в прошлое. Вместо них можно оформить счета в пользу третьих лиц, брокерские счета, ИИС или приобрести ценные бумаги.
Заключение
Вклады физических лиц на предъявителя – это некогда популярный финансовый инструмент, являющийся гибридом классического депозита и ценной бумаги. Права на такой продукт можно передавать третьим лицам без ограничений – сберегательный сертификат удобно дарить. Однако вклад не лишен недостатков – распоряжение средствами доступно любому человеку, получившему документы, что повышает риск неправомерного использования. Также вклады на предъявителя не застрахованы АСВ – гарантировать исполнение обязательств банком нельзя.
Задать вопросы, возникающие у держателей депозита, можно в банк, выпустивший сберегательный сертификат – обратиться за консультацией следует лично в отделение, через контакт-центр или чат мобильного приложения. Однако обналичить средства удастся только в офисе финансового учреждения – погасить бумагу дистанционно не получится.
