С кредитованием в той или иной форме столкнулось сегодня большинство россиян. Наверняка у многих из нас сформировался солидный финансовый паспорт — набор сведений о ссудах, сроках кредитования, исправности их погашения, наличии просрочек и неликвидированных долгов. О том, как узнать свое кредитное прошлое и почему это важно сделать каждому гражданину — разберемся ниже.
Что собой представляет кредитная история
На фоне популярности займов, кредитов и овердрафтных карт, ипотеки и потребительских кредитов банкам важно минимизировать свои риски. Лучший способ сделать это — выявить недобросовестного клиента еще на стадии отбора заявок. Для этого финучреждения формируют кредитную историю — особое досье, которое содержит:
- Основную информацию о заемщике — фамилию, имя и отчество, датурождения, идентификационный номер, гражданство и место регистрации;
- Сведения одоговорах займа или кредитных договорах, когда-либо заключенных с российскимибанками, — их номера и даты, суммы и валюты, срок возврата;
- Исполнениеобязательств перед финучреждениями — своевременность выплат, наличие просрочек,опыт поручительства.
Такое досье заведено на каждого гражданина России, который имеет паспорт или вид на жительство. Кредитная история также имеется у лиц, ни разу не обращавшихся за заемными средствами, и называется она «нулевой». Базой хранения кредитных историй выступают БКИ (бюро кредитных историй). Так, по состоянию на май 2018 года, в стране действовало 14 бюро, зарегистрированных в государственном реестре. Обращаем внимание, что самый актуальный перечень БКИ всегда можно уточнить на официальном сайте Центробанка.
Почему важно знать свою кредитную историю?
Сегодня эксперты советуют проверять кредитную историю каждому гражданину. На это имеется несколько весомых причин:
- Занося сведения о клиентах в базу, сотрудники банков допускаютошибки. Это портит кредитную историю даже порядочным заемщикам.
- В последниегоды возросло число махинаций с чужими паспортами. Выкрав документы, злоумышленникипо упрощенной процедуре оформляют в банках кредиты, чем портят досье физлица.
- В банкахслучаются технические сбои и неполадки. Считается, что под влиянием толькоэтого фактора 0,1% кредитных историй испорчен — а это 83 тыс. досье.
- Финансоваярепутация интересует не только российские банки. Систематические невыплаты покредитам — одна из причин, по которым человек не может выехать за границу.
- Знакомствос кредитной историей позволит оценить шансы на новую ссуду. Регулярные просрочкии непогашенные кредиты насторожат банк, и недобросовестному клиенту откажут впредоставлении услуг.
Помимо самого заемщика не существует инстанции, проверяющей базы данных БКИ. Поэтому лучший способ не попасть впросак — проверять кредитную историю самостоятельно, причем делать это в профилактических целях. Накануне обращения за займом клиент рискует не успеть подправить досье, даже если обнаружит в нем неточности.
Как узнать свою кредитную историю бесплатно
Наиболее часто за кредитными историями обращаются финучреждения: при рассмотрении заявки досье физлица обязательно проверят. К банкам-кредиторам следует добавить новых игроков на рынке — лизинговые компании и микрофинансовые организации. Они также проявляют интерес к кредитному прошлому своих потенциальных клиентов. А вот обращение рядовых граждан в БКИ — более редкое явление, хоть и набирающее обороты.
Чтобы уберечь себя от искажений в досье и реалистично оценить шансы на кредит, каждый гражданин должен знать — раз в год он имеет законное право бесплатно посмотреть содержание своей кредитной истории (ст. 8 закона № 218-ФЗ «О кредитных историях»). Для этого заемщик должен прийти с паспортом в отделение БКИ и запросить кредитный отчет. Уполномочить сторонних лиц нельзя: просмотреть финансовое досье вправе лишь его субъект.
Обращаем внимание, что граждане могут бесплатно получить отчет по кредитной истории лишь раз в году. При последующих визитах в БКИ услуга станет платной.
Взять кредит под низкий процент
Как узнать код субъекта кредитной истории
В стране функционируют десятки БКИ, поэтому, прежде чем запрашивать досье, человек должен отыскать нужное бюро. Это информация содержится в Центральном каталоге кредитных историй (ЦККИ) — особом интернет-ресурсе, созданном при Центробанке РФ. К сожалению, поиск досье в ЦККИ осуществляется не по ФИО. В момент оформления ссуды каждому физлицу присваивается особый код — его номер в базе данных, по которому впоследствии запрашивается кредитная история. Как же узнать свой код?
- Отыскать в кредитном договоре. Нужная буквенно-цифровая комбинациянаверняка указана на одной из страниц и имеет следующий вид: 65 8037qaxxwszzkl.
- Узнать вфинучреждении, где брали ссуду. Банки располагают внутренними базами данных, вкоторых содержатся сведения о старых договорах. Однако не стоит считать этотспособ панацеей: большинство банков отказывает клиентам при обращении за кодом.
- Присвоитьновый код. Клиент может обратиться в любое БКИ или финучреждение с паспортом наруках. Заполнив заявку, он придумывает новый код, который организация берет вработу. В течение суток запрос отправляется в ЦБ РФ.
Последнюю услугу предоставят платно. Фиксированный ценник — 300 рос. рублей, зато после присвоения нового кода им можно пользоваться неограниченный срок. После того, как заемщик завел новый номер в кредитной системе, ему следует совершить несколько манипуляций:
- Не спешить с запросом на досье. Банку России понадобится десятьдней с момента получения заявки, чтобы обновить базу данных.
- Прождавуказанный срок, пройти на интернет-портал Центробанка и в разделе «Субъект»ввести паспортные данные и новый код.
- Черезнесколько минут на электронный ящик придет письмо с перечнем БКИ, где хранитсякредитная история.
Рассчитать потребительский кредит
Как проверить кредитную историю в интернете
Поиск кредитной истории «вручную» чреват колоссальной тратой времени. Офисы большинства БКИ расположены в городах-миллионниках, и ради досье жителям удаленных населенных пунктов придется тратиться на дорогу или запрос через нотариуса. Поиск в ЦККИ на практике требует массы усилий, ведь код субъекта мало кто хранит в голове. Потому все большую популярность у населения набирают сервисы-партнеры: как и банки, они имеют прямой доступ к ЦККИ и могут оперативно запросить справку. Цена вопроса — 300 рублей.
Загвоздка в том, что отчет по кредитной истории — это документ, который требует подтверждения личности. Чаще всего посредники предлагают клиенту такой алгоритм:
- Заполнить заявку на сайте;
- Приехать вофис с паспортом;
- Заверитьдокумент у нотариуса.
К счастью для потребителя, на рынке сегодня немало сервисов, позволяющих оформить справку онлайн. Например, в системах Эквифакс и banki.ru идентификация пользователя проводится через сайт. Приезжать в отделение не нужно, а поиск досье будет произведен через интернет по фамилии.
Что делать, если кредитной истории нет в БКИ
С точки зрения кредитной системы такая ситуация невозможна: банки тщательно пекутся о том, чтобы каждый гражданин имел финансовое прошлое, которое можно проверить. В досье клиента попадает вся полнота информации — ипотека, кредиты и пластиковые карты.
Если ни один из способов не помог обнаружить кредитную историю, не пугайтесь. Скорее всего, ЦККИ не смог верно идентифицировать пользователя. Ваши действия:
- Сведения в каталоге привязаны к номерам паспортов. Еслипроизводили замену паспорта, сделайте запрос по новому и старому документу;
- Есликаталог по-прежнему не выдает отчет, а вы заемщик со стажем, проверьте цифры ибуквы в коде субъекта и срок — должно пройти десять дней с момента, как выинициировали смену кода.
Если и это не помогло, обращаетесь в интернет-приемную ЦККИ или call-центр — сотрудники службы будут готовы ответить на имеющиеся вопросы.
