Вклад и накопительный счет – два финансовых продукта, которые приносят гарантированный доход. Банки предлагают оформить и первый, и второй. Перед тем, как сделать выбор в пользу какого-либо способа инвестирования средств, нужно понять, чем отличается накопительный счет от вклада. Мы расскажем о принципиальных различиях и о плюсах и минусах финансовых продуктов.
Что такое вклад?
Это деньги на специальном банковском счету, условия использования которого четко прописаны в соглашении между кредитно-финансовой организацией и клиентом. За использование финансов клиента банк платит вознаграждение в виде процентов от суммы. Четко оговариваются срок действия депозита и условия снятия и пополнения денег.
Виды депозитов:
- срочные – с фиксированным периодом действия;
- до востребования – без установленного срока, клиент может в любой момент пополнить такой депозит или снять средства. Но при этом процентная ставка минимальная – около 0,01%.
Среди срочной категории выделяют два подвида – сберегательный и накопительный. Первый предназначен для сохранения капитала и его увеличения. Оформив договор с банком, нельзя будет вносить деньги на депозит и снимать их. Неудобства компенсируются высокими процентными ставками. Накопительная категория позволяет пополнять депозит, но часто есть ограничения по суммам пополнения и срокам.
Вклады застрахованы государством, поэтому при банкротстве банка можно рассчитывать на компенсацию.
Накопительный счет в банке – что это такое?
Такой финансовый продукт напоминает вклад до востребования. Их объединяет то, что деньги можно снять в любой момент без потери доходности, а также увеличить сумму. Кроме того, нет ограничений по сроку действия. Однако у накопительного счета есть свои особенности:
- процентные ставки значительно выше, чем у вклада до востребования. Но ниже, чем у стандартного депозита. В среднем – 4-5% годовых;
- в основном банки предлагают открыть счет в российских рублях;
- часто действует условия по ограничению минимальной суммы. Чаще всего, это 15-20 000 рублей.
Средства на счете тоже застрахованы государством на случай банкротства финансовых учреждений.
Такой продукт выгоден тем, у кого хранится большая сумма денег, но средствами нужно часто пользоваться. Часто счет привязывают к банковской дебетовой карте. Это удобно, но так возрастают риски использования денег мошенниками.
Чем отличается банковский вклад от накопительного счета?
Основные отличия:
- депозит имеет ограничения по сроку действия, счет – нет;
- любой накопительный счет можно в любой момент пополнять, а вот депозиты не всегда могут похвастаться такими условиями;
- у счета нет требований к сумме открытия, у депозита – есть;
- при досрочном изъятии средств высокая процентная ставка сгорает у депозита и остается у накопительного счета.
Это главные отличия вклада от накопительного счета в банке. Но могут встречаться и другие – все зависит от условий, предложенных банковскими организациями.
Кому следует выбирать накопительный счет?
Этот продукт подходит дисциплинированным людям, которые следят за своими финансами и могут ими грамотно управлять. Что имеется в виду? Нужно четко понимать, какой ежемесячный бюджет тратится на комфортную жизнь. Такую сумму можно оставить на карте, а все излишки отправить для накопления. Таким образом можно получить прибыль, а при острой необходимости получить деньги на расходы, которые превысили привычный бюджет.
Кроме того, счет подойдет тем, кому деньги могут понадобиться в любой момент. Например, после продажи квартиры лучше положить деньги на счет. Ведь сумма может понадобиться в любой момент – когда будет подходящее предложение для покупки недвижимости. В этом случае ответ на вопрос: «накопительный счет или вклад – что лучше?» однозначен. Депозит жестко ограничит срок, в течение которого деньги должны быть в банке. При досрочном изъятии высокая процентная ставка сгорит.
Как открыть накопительный счет?
Процесс оформления максимально прост. Его могут пройти все совершеннолетние жители России. Из документов понадобится только паспорт.
Открыть счет можно в офисе банка или в онлайн-приложениях: мобильном или интернет-банкинге. Но проще и быстрее сделать это дистанционно:
- Нужно зайти в личный кабинет банка на сайте организации (при условии, что уже есть дебетовая карта финансового учреждения).
- Дальше – выбрать одноименный раздел и выбрать параметры – валюту.
- Ознакомиться с условиями предоставления и согласиться с ними.
- Последний этап – подтверждение операции после ввода цифрового ключа, отправленного в сообщении на мобильный телефон.
В офисе нужно будет предоставить паспорт, заполнить заявление, а затем внести средства.
Плюсы и минусы накопительных счетов
Преимущества:
- возможность снимать деньги или пополнять баланс в любое время без изменения процентной ставки;
- удобные условия владения, но процентная ставка выше, чем у вклада до востребования;
- нет установленной суммы для открытия.
Недостатки:
- более низкая процентная ставка по сравнению с вкладами;
- чаще всего можно открыть только в российских рублях.
Плюсы и минусы вкладов
Чтобы ответить на вопрос: «Вклад и накопительный счет – в чем разница?», мы приведем преимущества и недостатки срочных вкладов.
Плюсы:
- хороший доход за счет высоких ставок;
- возможность открыть мультивалютный вклад и застраховать деньги от курсовых колебаний;
- удобный способ оформления через личный кабинет интернет-банка;
- фиксированная процентная ставка.
Минусы:
- чаще всего деньги нельзя частично снять без потери установленной ставки;
- нужно внести минимальную сумму для оформления;
- не всегда можно делать дополнительные взносы.
Предложения банков
Многие российские банки предлагают накопительные счета. Некоторые организации даже предлагают несколько вариантов.
Банк | Название | Максимальная процентная ставка | Способ открытия | Другое |
24% | онлайн и офлайн | выдача бесплатной карты с кэшбэком при условии хранения как минимум 30 000 рублей в остатке | ||
6.5% | онлайн | нет ограничений для минимальной суммы | ||
7.5% | онлайн и офлайн | действует капитализация | ||
18% | онлайн и офлайн | можно открыть рублевый и валютный вклад | ||
20% | онлайн и офлайн | можно открыть в рублях, долларах и евро |
Вывод
Вклад или накопительный счет – что все-таки лучше? Это два удобных финансовых продукта, у которых есть и плюсы, и минусы. При ответе на вопрос лучше руководствоваться тем, какая сумма в распоряжении клиента и как долго он может передать ее на хранение в банк.
Если есть крупная сумма денег, которая точно не понадобиться в ближайшем будущем, то лучше отдать предпочтение вкладу – доход будет больше из-за более высокой процентной ставки.
Если вы думаете, что финансы в ближайшее время могут понадобиться, то лучше выбрать накопительный счет. Это более гибкий инструмент для инвестирования средств. Тем более, он позволяет в любое время вносить неограниченные суммы, увеличивая прибыль.
Деньги защищены в обоих случаях – государства гарантированно вернет их в случае отзыва лицензии или банкротства кредитно-финансового учреждения.
