Первое, на что клиент обращает внимание при выборе потребительского кредита, — это проценты. От них зависит, сколько средств из личного кармана надо переплатить за пользование ссудой. Но самые опытные заемщики знают: помимо размера ставки, важна и схема начисления платежа. В статье рассмотрим одну из двух основных формул расчета — дифференцированную, и оценим ее выгодность кредитополучателю.
Что значит дифференцированный платеж по кредиту
Кредитование стало массовым явлением. С помощью банковских ссуд россияне поправляют финансовое положение, могут позволить себе траты, на которые без займа пришлось бы копить месяцы и даже годы. За предоставление такого ресурса банки берут плату, включая ее в размер кредита. В итоге оформляемая ссуда состоит из нескольких частей:
- Основной долг перед кредитной организацией;
- Проценты за пользование заемными средствами;
- Дополнительные траты (страховка и комиссии).
Немаловажно и то, по какому методу банк взимает ставку. Чаще всего это аннуитет — схема, по которой кредит погашается равными долями. В таких условиях плательщику легко планировать бюджет: до конца кредитования он вносит в банк фиксированный платеж. Минус аннуитета — в переплатах. В первые месяцы (годы) кредита транши идут на погашение процентов, а основной долг уменьшается минимально. Лишь со временем баланс меняется, и финальные взносы гасят «тело» кредита вместо ставки.
Читайте также: Аннуитетные платежи при погашении кредита
Дифференцированные платежи по кредиту более равномерны. Начиная с первых траншей, заемщик платит равные доли в счет долга, а проценты банку начисляются на остаток. Соответственно, каждый новый платеж оказывается меньше предыдущего, а итоговая переплата — не столь велика. Минусом может стать большая нагрузка — на старте выплат она превышает взносы по аннуитетному кредиту.
Как рассчитать дифференцированный платеж по кредиту
График платежей в глазах многих клиентов — это набор чисел и громоздких формул, неподвластных для понимания. Поэтому при обращении в банк сотрудники часто умалчивают о тонкостях расчетной схемы. Вместе с тем разобраться в порядке погашения займа — в интересах кредитополучателя. Так он застрахует себя от переплат и грамотнее подойдет к выбору продукта.
Формула дифференцированного платежа дана ниже:
Р = З/П + (З*С*M)/Г | |
Р | Размер ежемесячного погашения |
З | Текущая задолженность |
С | Процентная ставка |
П | Число месяцев (платежных периодов) до полного погашения |
М | Число дней в месяце (от 28 до 31) |
Г | Число дней в году (365 или 366) |
Из представленной схемы очевидно, что расчет дифференцированного платежа — это, в отличие от аннуитета, многоэтапный процесс. Для понимания разделим его на составляющие:
- В первой части формулы вычисляем сумму, каждый месяц уплачиваемую в пользу погашения «тела» кредита.
- Во второй части находим проценты, начисляемые на остаток задолженности.
- На финальном этапе складываем платеж по основному долгу и начисленные проценты.
Все три шага необходимо повторить для каждого последующего расчетного периода. Для примера смоделируем ситуацию. В январе 2018 года заемщик обращается в банк за ссудой. В пятимесячный срок он обязуется вернуть 200 000 рублей, взятые в кредит по ставке 18%. Какими выйдут минимальный ежемесячный платеж и итоговая переплата при дифференцированной схеме?
- Рассчитываем ежемесячный взнос в пользу погашения долга.
200 000 рублей / 5 месяцев = 40 000 рублей.
- Определяем проценты в пользу банка, уплачиваемые каждый новый месяц.
Январь = 200 000*0,18*31 / 365 = 3 058 рублей.
Февраль = 160 000*0,18*28 / 365 = 2 209 рублей.
Март = 120 000*0,18*31 / 365 = 1 835 рублей.
Апрель = 80 000*0,18*30 / 365 = 1 184 рублей.
Март = 40 000*0,18*31 / 365 = 612 рублей.
- Высчитываем размер минимального ежемесячного взноса.
Январь = 40 000+3 085 = 43 085 рублей.
Февраль = 40 000+2 209 = 42 209 рублей.
Март = 40 000+1 835 = 41 835 рублей.
Апрель = 40 000+1 184 = 41 184 рублей.
Май = 40 000+612 = 40 612 рублей.
Итоговая сумма кредита составляет 208 925 рублей, а переплата — 8 925 рублей соответственно.
А чтобы не тратить время на ручной подсчет, клиент всегда может прибегнуть к онлайн-калькулятору. Такая программа доступна на сайте большинства банков. Она за считанные секунды составит дифференцированный график погашения кредита. Основой расчета станут введенные вами параметры: размер ссуды, срок возврата, процент и наличие комиссий.
Достоинства и недостатки дифференцированного кредита
Минус дифференцированной схемы — в ее малой распространенности в России. Это связано с высокими рисками, которые несут банки. При данной схеме подсчета основная нагрузка на клиента приходится на старт платежей. Как итог, размер первых траншей может превысить 50% от месячного дохода лица — а это запрещено законодательством.
От рисков не избавляет и более весомый заработок кредитополучателя. Даже при положительном решении банка клиенты переоценивают свои силы. Первые просрочки и невыплаты по дифференцированному кредиту начинаются уже в первой трети займа, когда платежи особенно высоки.
Чтобы сгладить риски, банки нередко повышают ставку. Это распространенный маркетинговый ход: заемщики «клюют» на расчетную схему, забывая о процентах. Подлинно выгодный дифференцированный кредит предлагают лишь гиганты отрасли — например, Сбербанк, Газпромбанк и Юникредит. Их займам присущи все достоинства формулы: сбалансированный платеж и хорошие условия. При долгосрочных и крупных ссудах к таким предложениям стоит присмотреться. Дифференцированная схема лучше аннуитета сэкономит ваши средства. На нашем сайте можете изучить и взять:
а также оформить онлайн-заявку на кредит.
Теперь взять кредит или кредитную карту онлайн стало еще проще. Скачайте и установите мобильное приложение Bankiros.ru в Google Play. В приложении вы можете быстро и бесплатно подобрать кредит или кредитную карту среди самых выгодных предложений, оставить заявку в выбранные банки или отправить единую анкету во все банки в пару кликов.
