Получение положительного решения по заявке на кредит или персонального предложения от банка – не гарантия выдачи денежных средств, так как финансовое учреждение после более детальной проверки может отказать клиенту в сотрудничестве. Возникает недопонимание – с одной стороны, банк вроде бы уже прислал ответ, человек решил, куда потратить деньги, но с другой стороны – еще возможен отказ в выдаче. Разбираемся, что значит «Предварительно одобрен кредит», какие факторы влияют на окончательное решение, как заемщику повысить вероятность получения ссуды.
Особенности предодобренного кредита
Если заявка на кредит предварительно одобрена, значит, банк доверяет заемщику, шансы на положительное решение есть, первичная проверка пройдена. Однако этап предварительного одобрения имеет несколько особенностей:
- гарантировать выдачу ссуды на 100% пока нельзя;
- условия кредитования (ставка, срок, сумма) могут измениться;
- банк вправе запросить документы, подтверждающие доход и занятость;
- информация из БКИ об обязательствах и просрочках уже получена;
- могут потребоваться уточнения в анкете заемщика (указание дополнительных сведений).
Перед одобрением занимается робот – программа автоматически формирует рейтинг будущего клиента на основании отправленных данных и информации, полученной из БКИ. Система определяет: пропустить пользователя на следующий этап проверки или нет.
Что значит «Заявка на кредит предварительно одобрена»?
Информацию по заявке банки направляют в SMS, на электронную почту, сообщают во время звонка специалиста о том, что можно оформить предодобренный кредит. Что это значит? Такое сообщение отправляют в нескольких ситуациях:
- при наличии ранее поданной заявки – значит, анкету уже рассмотрели, первичная проверка пройдена;
- в рамках персонального предложения для действующего клиента – банк оценил поступления и расходы по карте, готов предложить сотрудничество на выгодных условиях;
- в качестве рекламы – рассылку можно получить из любого банка, включая учреждения, с которыми ранее не сотрудничали.
Что означает «Предварительно одобрен кредит»? Клиенту необходимо подготовить документы и направить их на рассмотрение, может понадобиться визит в офис, уточнение дополнительной информации в заявке или заполнение анкеты (для персональных предложений).
Что делать после получения предварительного решения?
Получив заветное сообщение о том, что ваш кредит предварительно одобрен, необходимо соблюсти правильный алгоритм действий. Сценарий зависит от конкретного учреждения, но в большинстве банков, включая и СберБанк, нужно выполнить ряд шагов:
- Свяжитесь со специалистом, позвонив на горячую линию или дождавшись входящего звонка.
- Подготовьте пакет запрашиваемых документов и обратитесь в отделение для их подачи.
- Ожидайте окончательного вердикта после проверки платежеспособности.
- Получите деньги удобным способом.
Визит в офис – необязательный этап для действующих клиентов. Если есть карта банка, сотрудничество возможно полностью в дистанционном формате. Также отдельные учреждения практикуют курьерскую доставку кредитного договора – документы привезут на дом, останется их только подписать и ждать окончательного одобрения.
Точно ли дадут кредит после предварительного одобрения?
Многие заемщики не понимают, что значит «предодобрили кредит»? Гарантирует ли это оформление кредитного договора? На самом деле решение пока является предварительным, а окончательный ответ будет известен только после комплексной проверки десятков факторов, включая:
- репутацию в БКИ и наличие уже имеющихся финансовых обязательств;
- подтвержденные доходы потенциального заемщика;
- персональные данные и реквизиты документов;
- судимость и открытое исполнительное производство в отношении должника;
- платежное поведение (для зарплатных клиентов);
- возможность оперативной связи с контактными лицами, указанными в анкете (бухгалтерия, руководитель и т.д.).
Причина, по которой банк присылает сначала предварительное, а затем окончательное решение, обусловлена особенностями работы программ скоринга. После получения заявки система проводит поверхностный анализ, чтобы отсеять заведомо неподходящих клиентов, а затем – уже тщательную проверку, сопряженную с финансовыми издержками для банка.
По каким причинам банк может аннулировать предварительное одобрение?
Аннулировать ранее принятое решение о сотрудничестве могут, если проверка человека завершится с отрицательным ответом – риски для банка окажутся слишком высокими. Так, к отказу обычно приводят следующие причины:
- клиент указал в анкете недостоверные данные;
- не удалось проверить занятость и размер дохода;
- появились открытые просрочки по другим займам;
- не предоставлены необходимые документы;
- заемщик не явился в офис в заранее согласованное время;
- повысилась долговая нагрузка – после одобрения оформлены кредиты или хотя бы поданы заявки в сторонние учреждения.
Если с клиентом не удается связаться, он не отвечает на звонки, предоставляет противоречивые сведения или не может указать точные данные о размере дохода, месте работы, у специалиста горячей линии возникнут очевидные сомнения, что повлияет на итоговое решение.
Что нужно знать о персональных предложениях?
Зачастую банки не дожидаются подачи заявки на кредитные продукты, а самостоятельно продвигают свои услуги, присылая клиентам СМС с персональным предложением и указав, что уже предодобрен кредит: что это означает? Такое сообщение обычно является исключительно рекламой, но все же свидетельствует о лояльности – банк видит платежеспособность человека и в перспективе готов сотрудничать. Однако подобные предложения получают далеко не все клиенты – в таблице разобраны причины, почему так происходит.
Факторы, повышающие вероятность получения персонального предложения | Причины, по которым банки не присылают кредитные предложения |
высокий и стабильный доход | заработок непостоянный, как и место трудоустройства |
размер заработка выше ежемесячных расходов | клиент тратит деньги полностью, живет «от зарплаты до зарплаты» |
клиент активно пользуется продуктами банка | карточка используется лишь иногда, а не для оплаты ежедневных покупок |
ранее взятые обязательства своевременно исполнены | в БКИ имеются сведения о просроченных долгах |
человек регулярно оплачивает услуги ЖКХ и имущественные налоги | на карту неоднократно поступали переводы из МФО |
нет просроченных долгов в ФССП, не проводится принудительное взыскание | в выбранном банке уже есть кредит или кредитная карта |
Чаще всего индивидуальное предложение может прислать банк, в котором человек обслуживается – здесь наиболее высокие шансы получить деньги. Однако может поступить звонок и из других учреждений, что обычно является рекламой, а иногда – даже действиями мошенников.
Как повысить шансы на одобрение?
Как показывает практика, возможна ситуация, когда предварительно одобрен кредит, а потом отказывают по заявке. Чтобы повысить вероятность положительного исхода, необходимо следовать рекомендациям:
- оперативно отвечайте на звонки менеджеров;
- общайтесь вежливо и спокойно;
- сообщайте только достоверную информацию;
- не подавайте заявки в другие банки после одобрения;
- следите за опрятностью внешнего вида на встрече в офисе;
- не допускайте просрочек по текущим обязательствам.
Негативное влияние окажет увольнение в период рассмотрения документов – если банк свяжется с отделом кадров (руководителем) и выяснит, что человек потерял стабильный доход, с большой долей вероятности ответ будет отрицательным.
Что может повлиять на окончательное решение?
Факторов, анализируемых при рассмотрении анкеты, очень много, поэтому однозначно выяснить причины, по которым принято то или иное решение, затруднительно. Так, на окончательный вердикт влияет:
- безошибочное заполнение анкеты;
- подача документов в актуальном виде;
- информация из БКИ;
- заинтересованность человека в кредитных средствах;
- показатель долговой нагрузки.
Иногда негативное влияние оказывает, например, и заявленный высокий доход. Если заемщик получает зарплату более 100 тыс. руб. в месяц, а в кредит хочет взять всего лишь 50 тыс. руб. на длительный срок, это вызовет подозрения – информация недостоверна или договор будет исполнен досрочно, что лишит банк дохода.
Что делать, если получен отказ?
При отказе банка выдавать денежные средства для решения материальных трудностей придется искать альтернативные способы. Что можно сделать? Если получен отказ, за кредитом можно обратиться:
- в тот же банк спустя некоторое время (обычно 30-60 дней);
- в другие финансовые учреждения без ограничений;
- в МФО – только для небольшой суммы.
Хорошее решение – подача заявки на альтернативные продукты, например, кредитные карты или ссуды с залогом, где вероятность одобрения выше. Также следует проанализировать причины отказа и устранить негативные факторы – погасить открытые долги, закрыть текущие просрочки и неиспользуемые кредитки с большим лимитом (влияет на показатель долговой нагрузки).
Как отказаться от предварительно одобренного кредита?
В ситуации, когда предложение больше неактуально, клиент может отказаться от подписания договора. Как отменить предварительно одобренный кредит? Для отказа от сотрудничества достаточно не выполнять требуемые шаги – не заключать соглашение, не направлять документы на рассмотрение, не посещать отделение.
Также оптимально позвонить на горячую линию и сообщить, что не планируете брать деньги, назвав причину – изменилось материальное положение, не устраивают предложенные условия, другое учреждение уже выдало ссуду. Это позволит избежать навязчивых звонков менеджеров и недопонимания с обеих сторон.
Что делать, если я не оставлял никаких заявок?
В случае, когда приходит сообщение «Ваша заявка на кредит предварительно одобрена», но человек не заполнял никаких анкет, серьезно относиться к такому СМС не следует. Обычно речь идет о массовой рассылке – простой рекламе со стороны банков или посредников. Однако SMS может быть прислано мошенниками, которые свяжутся для «отмены» и попросят выполнить ряд действий (сообщить реквизиты карты, пароли, перевести деньги и т.д.). Сообщение от злоумышленников отличает ряд признаков:
- наличие в тексте ошибок;
- абстрактность – клиента не называют по имени, банк тоже может быть не указан;
- номер телефона отправителя не принадлежит банку;
- в СМС есть ссылка на сторонний ресурс (не официальный сайт).
Гораздо более опасна ситуация, в которой мошенники получили доступ в личный кабинет клиента и подали заявку на кредит – SMS поступит от реального банка. Чтобы избежать финансовых потерь, незамедлительно позвоните на горячую линию и сообщите о проблеме – менеджер заблокирует дальнейшее рассмотрение анкеты и предотвратит несанкционированный доступ в интернет-банк.
Заключение
Что значит «Заявка на кредит предварительно одобрена»? Получение такого сообщения подтверждает готовность финансового учреждения работать с заемщиком – быстрая проверка роботом успешно пройдена. Однако выдача ссуды еще не гарантирована – банк вправе отказать на любой стадии рассмотрения анкеты до перевода денег. Чтобы повысить шансы на принятие положительного решения, необходимо соблюсти четкий алгоритм действий и, если требуется, подтвердить стабильность занятости и доходов документально.
Узнать подробности о предварительном решении по заявке или полученном персональном предложении можно в выбранном банке – политика каждого финансового учреждения отличается, поэтому информация будет не всегда одинаковой. В одном банке предодобренный кредит практически гарантирует получение средств, в другом – является лишь рекламной рассылкой для абсолютно всех клиентов.
Часто задаваемые вопросы
Как долго рассматривают заявку?
Решение принимают в автоматическом режиме – анализ (скоринг) клиента проводит специальная программа, поэтому ответ поступает быстро: в течение нескольких минут. В среднем банки присылают одобрение или отказ по заявке за 10-30 мин. Для кредитов на большую сумму, включая ипотеку, где проверяется доход заемщика и предмет залога, рассмотрение обычно занимает до 2-3 рабочих дней (иногда до 7 дней).
Сколько действует предварительное одобрение кредита?
Если банк предварительно одобрил вам кредит, на 100% гарантировать получение средств нельзя – анализ проведен на основании данных, указанных клиентом в анкете. Окончательное решение может измениться при более тщательной проверке, например, когда выяснится, что:
- заемщик указал недостоверные сведения;
- при проверке в ПФР выявлено отсутствие трудоустройства;
- подтвержденный размер дохода ниже заявленного.
Решающую роль может сыграть и личный визит в офис – если клиент ведет себя неадекватно, находится в состоянии опьянения, пришел в сопровождении третьих лиц (берет деньги для них), специалист банка подготовит отрицательную характеристику.
