МФО – кредитная организация, как и банк, поэтому последствия неуплаты долга будут такими же серьезными. Не стоит думать, что легкость при получения займа трансформируется в легкость погашения, если нечем платить за микрозаймы. Организация будет требовать вернуть деньги вместе с процентами. Что делать в случаях, когда финансовой возможности погашения нет?
Причины возникновения задолженности
Основная и самая распространенная причина – необдуманность поступка. Когда срочно нужны деньги, МФО готовы предоставить финансы быстро и просто – без поручителей и справок о доходах. В момент оформления мало кто думает, как будет возвращать долг – главное сейчас решить финансовую проблему, «а там разберемся». Но «а там разберемся» позже перерастает в серьезную проблему.
Другие причины «набрал микрозаймов, а платить нечем»:
- внезапное увольнение с работы или сокращение;
- значительное сокращение дохода;
- проблемы со здоровьем;
- невнимательное прочтение договора и неверная оценка кредитной нагрузки.
Последствия неуплаты долга в МФО
Как и любая кредитная организация, МФО будет пробовать вернуть свои средства любыми способами. Если есть много микрозаймов, а платить нечем, не нужно думать, что про долги забудут.
Первый шаг МФО после просрочки – звонок и напоминание о необходимости взноса. Если платеж так и не будет сделан – звонки продолжатся. Нет смысла игнорировать или блокировать номер – сотрудники будут использовать другие номера.
Если клиент не принимает никаких мер, то звонить начнут не только должнику, но и родственникам или друзьям. Тем людям, чьи контакты были указаны при регистрации как дополнительные.
Если предупреждения и просьбы об уплате не подействуют, в микрофинансовой организации могут поступить так:
- передать долг коллекторам;
- обратиться в суд.
Ни один, ни второй сценарий не будет очень приятным. Коллекторы вряд ли, как в 90-е, будет угрожать физической расправой, но требовать возврат долга они умеют профессионально.
Обращение в суд тоже ничем позитивным для должника не закончится. Если у клиента много займов в МФО, а платить нечем, то суд может постановить:
- заблокировать банковские счета, а часть средств с них списать в счет долга. Если на них нет достаточно средств, то они будут списаны частично при появлении;
- отправить на работу постановление – удержание части вознаграждения (около 50% от заработка);
- изъять дорогостоящее имущество и реализовать его для возмещения убытков.
При определенном лимите – до 100 000 рублей – организация может действовать без судебных исполнителей. МФО вправе самостоятельно направить исполнительный лист на работу.
Кроме того, если нечем платить займы, а просрочка растет, то будет испорчена кредитная история. МФО, как и банки, подают все данные о ссудах в бюро кредитных историй. В будущем низкий кредитный рейтинг не позволит взять кредит или займ, либо существенно ухудшит условия оформления.
Что делать, если нечем платить микрозаймы?
Если после получения денег стало понятно, что погасить долг будет трудно, лучше действовать сразу и не доводить ситуацию с задолженностью до предела. Есть несколько способов, которые помогут уменьшить кредитную нагрузку.
Кстати, законодательство устанавливает лимиты задолженности. Если займ оформлен после 1 января 2020 года, то сумма дополнительных начислений по нему не может быть в 2 раза больше основной суммы долга. Максимум – в 1,5 раза. Но правило действует до частичного погашения. Как только небольшая сумма попала на счет, то лимит обновляется. Поэтому если нет денег, лучше не делать мелкие взносы, а погасить всю сумму целиком – например, взять взаймы у знакомых. В таком случае переплата будет гораздо меньше, чем при нерегулярных мелких взносах.
Что делать, если нечем платить займы? Все возможности снизить нагрузку:
- реструктуризация;
- рефинансирование;
- пролонгация срока;
- объявление банкротства.
Реструктуризация долга
Реструктуризация – это значительное изменение условий кредитования. Кредитные организации идут на этот шаг, когда клиент попадает в критическое финансовое положение. Так есть возможность получить хотя бы часть прибыли, а не ввязываться в судебные разборки.
Какие условия могут измениться:
- снижение процентной ставки;
- кредитный каникулы – в этот период нужно платить только проценты. По основному долгу – отсрочка;
- временная остановка выплат – и процентов, и основного долга;
- аннулирование штрафов.
Для того, чтобы МФО согласилась на реструктуризацию микрозайма, должны быть серьезные основания. Основания нужно обязательно подтвердить документально. Что может учитываться?
- внезапное сокращение или увольнение с работы;
- серьезные проблемы со здоровьем;
- форс-мажорные обстоятельства, как, например, пандемия коронавируса.
На реструктуризацию МФО согласятся только в том случае, если клиент обратился к ним заранее – до начала задолженности. Так что при первых финансовых проблемах лучше инициировать переговоры с организацией.
Погашение займа с помощью рефинансирования
Рефинансирование – это новый кредит или займ, средства которого погашают старый долг. Смысл взаимообмена состоит в том, что новый займ выдается на более выгодных условиях. Например, предоставляется более низкая процентная ставка, гибкий график платежей, объединение нескольких долгов в один.
Чаще всего рефинансирование предлагает сторонняя кредитная организация. Ей выгодно таким образом переманивать кредитополучателей и пополнять клиентскую базу. То есть рефинансирование можно совершить не только в другой МФО, но и в банке. Хотя банковские учреждения не часто хотят связываться с займами.
В плане просрочек ситуация с рефинансированием такая же, как и реструктуризацией. Не одна организация не согласится подписать договор, когда есть длительная задолженность. Поэтому про то, как избавиться от микрозаймов, если платить нечем, нужно думать заранее.
Пролонгация микрозайма
Пролонгация – это продление текущих сроков займа. Это не бесплатная процедура, за нее придется заплатить. Но в этом есть плюс – не нужно предоставлять документы и доказывать сложную финансовую ситуацию. Пролонгацию МФО предоставляют всем желающим. Единственное условие – нет длительной просрочки.
Пролонгация – только временное решение проблемы. На самом деле она может усугубить ситуацию. Мало того, что нужно потратить деньги для активации услуги, так и общее увеличение срока ведет к большей переплате.
Эта процедура подходит только тем, кто уверен, что деньги для погашения в ближайшее время появятся. Например, при небольшой задержке зарплаты. В других случаях лучше выбирать другие варианты.
Объявление банкротства
Крайний случай, когда все методы испробованы и не помогли, – объявление банкротства. С недавних пор в России совершить процедуру могут не только юридические лица, но и физические. Не обязательно равняться на финансовый лимит долга – больше 500 тысяч рублей. Можно инициировать процедуру, когда нет никакого другого выхода.
Не надо думать, что при запросе «много микрозаймов, нечем платить – что делать?» решение о банкротстве – идеальное. Кредитные организации про долги не забудут, объявление о банкротстве – сложная, долгая и неприятная процедура.
Алгоритм действий такой:
- Необходимо подать заявление в суд.
- Следующий шаг – оплата госпошлины и работы управляющего.
- Если суд примет заявление и посчитает его обоснованным, то будет назначен финансовый управляющий. Он нужен для того, чтобы профессионально проанализировать ситуацию и вернуть средства кредиторам.
Если у должника есть официальный доход и он не ниже прожиточного минимума, то управляющий совершит реструктуризацию. Если дохода нет, то придется распродавать имущество. Будет реализовано то, что не считается жизненно важным. Например, автомобиль. Если в недавнем прошлом были произведены сделки по передаче прав собственности на имущества родственникам, то они будут признаны недействительными.
Важное последствие банкротства – испорченная кредитная история и невозможность занимать руководящие должности в течение 10 лет.
Что делать, если дошло до суда?
Судебные разбирательства – не всегда страшная и неприятная процедура. Есть в ней и положительные моменты. Например, можно списать часть долга, если доказать, что начисления были незаконными. Или прекратить давление коллекторов. Но важно в суде вести себя правильно. Что может помочь?
- обратитесь к опытному юристу за помощью;
- приходите на все судебные заседания;
- признайте факт оформления займа;
- предъявите суду все обстоятельства, которые помешали рассчитаться с долгом.
Если неуплата связана с серьезными причинами, суд пойдет на уступки и урегулирует проблемную ситуацию.
Что не стоит делать, если нечем оплатить кредит или микрозайм?
Важно не делать ошибок, которые только усугубят положение:
- ждать, что финансовая проблема решится сама собой и оттягивать принятие решение. Очень важно не допускать длительную просрочку, а действовать на опережение;
- подавать заявку в другую организацию, чтобы получить новые деньги для погашение старого долга. Исключение – рефинансирование. Там есть смысл это делать, потому что условия кредитования улучшатся;
- погашать задолженность не полностью, а частично. В этом случае задолженность будет только расти. А законодательно установлено, что есть лимит для штрафных санкций. Если вносить небольшие суммы, то это правило действовать не будет.
