Оформление займа в МФО – быстрый и простой способ получить деньги в долг. Не нужны документы, подтверждающие платежеспособность, а средства поступают на карту моментально. Но последствия у такого займа очень тяжелая. Годовая процентная ставка может достигать 500-600%. Соответственно, переплата – колоссальная. Решить проблему может рефинансирование микрозаймов. С помощью этой услуги можно существенно улучшить условия кредитования. Как это лучше сделать?
Что такое рефинансирование микрозайма?
Другое название услуги – перекредитование. Это значит, что можно оформить новый займ, чтобы погасить старый. При этом новое предложение должно быть более выгодным за счет:
- низкой процентной ставки;
- более длительного срока выплат (так снижается кредитная нагрузка);
- объединения нескольких долгов в один;
- других привлекательных условий.
Рефинансирование нужно, чтобы сократить переплату и не допустить просрочку платежей. Если вы понимаете, что кредитная нагрузка слишком высока, то стоит рассмотреть варианты перекредитования.
Читайте также: Что будет, если не платить микрозайм в МФО — чем грозит неуплата должнику
Можно ли рефинансировать займ с просрочками и плохой кредитной историей?
Основные требования к кандидату для рефинансирования – отсутствие просрочек и хорошая кредитная история. Нужно понимать, что просрочками считаются не 2-3 дня задержки платежей, а длительная неуплата – больше 30 дней.
Рефинансирование микрозаймов с просрочками – сложная процедура, но не невозможная. В банке заявку в таком случае, скорее всего, отклонят. Но есть лояльные МФО, которые готовы закрыть глаза на длительные просрочки. Но такие предложения, конечно, будут менее выгодными.
Возможные способы рефинансирования микрозайма
Самый выгодный способ рефинансирования – обратиться в банк. Не все кредитно-финансовые организации готовы связываться с займами от МФО. При этом даже высокие процентные ставки для банков будут гораздо ниже, чем ставки микрофинансовых организаций. Поэтому в первую очередь стоит рассмотреть варианты перекредитования в банке.
Если банк отказал, можно попробовать договориться с МФО, которая оформила займ. Возможно, вам предложат более выгодные условия. Ведь потерять клиента – хуже, чем потерять часть прибыли.
Еще один способ – обратиться в другие МФО и воспользоваться их программами рефинансирования.
Итак, все возможные способы рефинансирования микрозаймов онлайн и офлайн:
- в банках;
- в МФО, оформившем первоначальный займ;
- в других МФО.
Рефинансирование микрозаймов в банке
Банковские организации не очень охотно соглашаются переоформлять займ на кредит. Но такая возможность есть, если клиент подходит под все требования банка:
- гражданство России;
- возраст от 21 года;
- хорошая платежеспособность;
- официальное трудоустройство и стаж не менее 6 месяцев на последнем рабочем месте;
- хорошая кредитная история;
- просрочка по займу не больше 30 дней.
Если у банка есть принципиальная позиция – не связываться с МФО, то можно пойти другим путем. Можно не оформлять кредит на рефинансирование микрозаймов, а подать заявку на:
- обычный потребительский кредит наличными или на карту;
- кредитку.
Самый простой способ – оформление кредитной карты. Для ее получения не нужно удовлетворять сверх требованиям. Более того, кредитку можно получить без предоставления справки о доходах. Однако финансовый лимит карты без справки будет меньше.
Рефинансирование микрозаймов без отказа в другом МФО
Это самый надежный способ обновить займ. Но экономия не будет такой существенной, как при обращении в банк.
Почему сторонней микрофинансовой организации выгодно рефинансировать чужой заем? Потому что так она получает нового клиента, а конкуренция в сфере МФО огромная.
Организация может предложить оформить новый займ с залогом авто или поручительством. Но при таких условиях выгоднее обращаться в банк. Залог дорогостоящего имущества будет хорошей гарантией выплат для банка. Поэтому заявку, скорее всего, одобрят.
В стороннем МФО удобно делать рефинансирование микрозаймов без залога:
- оформление происходит онлайн;
- ответ на заявку придет в течение нескольких минут;
- не нужно ехать в офис для регистрации;
- минимальный пакет документов.
Срочное рефинансирование микрозаймов в том же МФО
Еще один вариант – обращение к тому кредитору, который выдал первоначальный займ. Но условия такого предложения наименее выгодные. В собственном МФО могут предложить только такие условия:
- пролонгация срока;
- временная приостановка выплаты основного долга (проценты придется выплачивать все равно).
И первый, и второй вариант приведет только ко временному снижению кредитной нагрузки. Но в перспективе это приведет к переплате, причем существенной. Пролонгация договора выгодна только в том случае, если должнику задерживают заработную плату или гонорар, и есть уверенность, что деньги скоро появятся.
Предложения банков и МФО
Рефинансирование займов – не очень выгодная процедура для банков, поэтому такую услугу предлагает всего несколько российских кредитно-финансовых учреждений. Выбор МФО тоже не велик. Самые выгодные варианты мы разместили в таблице ниже. Учтите, что приведенные процентные ставки – это самое низкое значение из возможных. Вероятно, при личном обращении проценты могут значительно вырасти, особенно если:
- есть просрочки по текущему микрозайму;
- есть дополнительные кредиты;
- нет официального трудоустройства;
- нельзя предоставить документы, подтверждающие доход;
- клиент отказывается от добровольного страхования;
- нельзя предоставить гарантии выплат – залог или поручительство.
Ответ на популярный вопрос «Рефинансирование микрозаймов с просрочками – кто рефинансирует?» только один – МФО. Банки не подтвердят заявку в таком случае.
Название кредитного продукта | Процентная ставка | Максимальная сумма | Срок | Дополнительные условия | |
Тинькофф | Рефинансирование (с безопасной доставкой карты) | от 24.9% | до 5 млн руб | до 60 месяцев | без справок, залогов и поручителей; оформление онлайн |
Райффайзен Банк | Рефинансирование | от 9.99% | до 3 млн руб | до 60 месяцев | без справок, если нужная сумма меньше 600 000 рублей; можно взять лимит, превышающий долг |
MoneyMan | Рефинансирование | от 36% | до 100 000 рублей | до 12 месяцев | постоянные клиенты могут получить деньги наличными |
Центрофинанс | Рефинансирование микрозаймов и кредитов | рассчитывается индивидуально | до 150 000 рублей | - | - |
Требования к заемщику и необходимый пакет документов
У каждого кредитного учреждения есть свой перечень требований к кандидатам на получение денег. Список требований в банках гораздо длинней и жестче. Его мы уже указывали выше. Но и в МФО есть определенные условия, которым нужно соответствовать:
- гражданство РФ или вид на жительство (в банке приоритетны граждане России);
- возраст от 18 лет (а не от 21 года и старше, как в банковских организациях);
- действующий мобильный телефон и зарегистрированная электронная почта;
- выплаты по предыдущему займу (хотя бы несколько).
Для получения нового займа в МФО совсем не обязательно иметь идеальную кредитную историю. Но очень длительная просрочка может быть основанием для отказа даже в лояльных МФО.
Без официального трудоустройства тоже можно обойтись. Как правило, справки о зарплате МФО не требуют.
Документ, который обязательно понадобится для рефинансирования микрозаймов дистанционно, – паспорт. Все остальные документы зависят от микрокредитной организации. Дополнительно могут понадобиться – СНИЛС, справка о зарплате (не 2-НДФЛ, а по форме кредитной организации), любые дополнительные, подтверждающие личность клиента. Также обязательным документом будет выписка о состоянии долга по микрозайму.
Пошаговая инструкция рефинансирования микрозаймов без просрочек
Первый шаг к успешному рефинансированию – выбор подходящей организации, которая готова погасить старый долг. Если выбор сделан, нужно обязательно убедиться, что требования к клиенту можно выполнить, а необходимые документы – собрать. Иначе время будет потрачено зря – заявку отклонят.
После того, как условия подробно изучены, нужно:
- Получить индивидуальную консультацию у менеджера, чтобы понять, какая будет процентная ставка и другие параметры нового кредита или займа.
- Собрать необходимые документы и подать их в кредитное учреждение вместе с заявкой. Для рефинансирования микрозаймов заявку можно подать дистанционно или в офисе. Там нужно указать минимальные личные данные – ФИО, номер мобильного телефона и адрес электронной почты, данные о работодателе.
- Ждать решения кредитной организации – подтверждения заявки или отказа.
- Если получено подтверждение, то можно подписывать письменное соглашение.
- После подписания договора кредитное учреждение погасит долг с помощью перевода на счет или с помощью выдачи наличных. В каком виде будут выданы деньги, зависит от условий соглашения.
- Последний шаг – оформление справки о полном погашении долга.
Преимущества и недостатки рефинансирования микрозайма
Плюсы перекредитования:
- уменьшение переплаты по микрозайму;
- временное снижение кредитной нагрузки за счет пролонгации договора;
- переоформление займа онлайн;
- совмещение нескольких долгов в один.
Минусы:
- сложность подбора подходящей кредитной организации;
- повторный сбор документов;
- частые отказы в банках по рефинансированию займов из-за просрочек и низкой платежеспособности;
- временное снижение кредитной нагрузки за счет пролонгации срока – но при этом общая переплата увеличивается.
