Расчет процентов по договору займа — формулы, калькулятор расчета

Востребованность займов на рынке розничного кредитования растет. В сравнении с классическим кредитом, население привлекает простота оформления, гибкость условий и выгодность займа. Однако за пользование продуктом полагается плата — фиксированный процент от суммы, который банк или МФО заберет себе в карман. Чтобы не переплатить, клиенту стоит заранее взяться за расчет процентов по договору займа. Так он сможет выбрать самую выгодную ссуду для своих нужд.

---

Получить микрозайм

---

По каким параметрам производят расчет по договору займа

За самостоятельный расчет займа берется не каждый заемщик. Это связано с трудоемкостью расчетов. Чтобы определить процент банка от общей стоимости займа, клиенту необходимо учесть всю совокупность параметров:

• «Тело» займа — исходная сумма, взятая в пользование;
• Величина процентной ставки;
• Порядок начисления ставки (ежедневная, ежемесячная, ежеквартальная, годовая);
• Период пользования заемными средствами;
• Штрафы, пени и комиссионные выплаты.

То, как указанные параметры скажутся на процентах банка или МФО, зависит от способа погашения. Российское законодательство предусматривает следующие схемы:

• Возврат долга единовременно. Проценты рассчитываются на сумму всего займа;
• Погашение долга частями. Ставка сначала начисляется на всю сумму займа, а потом на оставшуюся часть до момента погашения;
• Транши фиксированного размера. Выплачиваются ежемесячно или ежеквартально.

Способ начисления ставки указывают в договоре с банком или микрофинансовой компанией. Если стоимость пользования займом не определена соглашением, процент будет рассчитан по ставке рефинансирования Центрального Банка.

Как рассчитать проценты по займу по формуле

Итак, в зависимости от схемы погашения, процентной ставки, суммы и срока займа финучреждение использует одну из формул:

• Простые проценты;
• Сложные проценты.

В большинстве случаев выплачивать ставку придется ежемесячно (реже — ежеквартально или ежегодно). При этом финальная стоимость ссуды будет коррелировать с типом процентов. Так, порядок расчета по договору займас плавающей ставкой затруднителен и чаще не востребован, поэтому мы остановимся на более популярной фиксированной ставке.

Для неопытных заемщиков самой простой и понятной кажется формула простых процентов:

Суть простых процентов заключается в том, что ставку рассчитывают по отношению к исходной сумме займа. Это значит, что каждый месяц (квартал) клиент перечисляет банку или МФО фиксированные транши, пока полностью не погасит задолженность. Чаще формулу простых процентов используют для некрупных краткосрочных займов, и вот почему:

• Сделать такие расчеты проще. Составлять график платежей по сложной или комбинированной схеме в случае микрозаймов нецелесообразно;
• Простая схема выгоднее финучреждениям. По ней заемщик в первую половину займа выплачивает преимущественно ставку, а только потом — «тело» ссуды.

Чуть реже на рынке встречаются займы со сложной формулой расчета процентов:

Сложная схема предполагает, что в конце каждого месяца (квартала) ставка рассчитывается по отношению к задолженности, а полученная сумма становится базой для подсчета новых процентов в следующем платежном периоде. Фактически стоимость займа увеличивается в геометрической прогрессии. Чем же оправдано использование такой формулы?

• Она стимулирует исправно вносить платежи. Если клиент допускает просрочку, к сумме займа прибавляются невнесенные проценты из прошлого платежного периода;
• Данная схема характерна для расчетов между ИП и юрлицами. Применяется в инвестиционной и банковской сфере.

Какой бы ни была формула подсчета, клиенту важно соблюдать график платежей. Нарушив договор займа, он несет убытки: банк вводит штрафные санкции в виде пеней, а кредитная история портится. Если схема расчета сложная, заемщик страдает вдвойне: из-за штрафов стоимость займа стремительно растет.

Калькулятор расчета процентов по договору займа

Взамен манипуляций с формулами, сайты российских банков и микрофинансовых компаний предлагают рассчитать проценты по договору займа онлайн-калькулятором. Возможности этих программ невелики: их задача состоит в том, чтобы сориентировать клиента и «прикинуть» стоимость займа. Полный расчет производит сам банк, рассмотрев заявку лица.

Есть и другой вариант — отыскать сторонние сайты, специализирующиеся на теме финансов. Они также предлагают программы расчета процентов по договору займа, но более точные. В их основе — нормативные акты и банковские правила. Какие данные предлагается ввести заемщику?

• Сумму заемных средств;
• Период пользования займом;
• Процентная ставка (в день/неделю/месяц);
• Комиссии (например, за расширенный функционал);
• Штрафы и пени (указывается период просрочки и процент).

Выбирая калькулятор, важно помнить правило: чем больше параметров запрашивает программа, тем точнее будет расчет. Это, в свою очередь, позволит грамотно спланировать расходы и выбрать оптимальный заем.