Отличие займа от кредита — сравнительный анализ, таблица

В эпоху, когда брать деньги взаймы у финансовых организаций стало нормой, рынок наполнился предложениями. Помимо привычных банковских ссуд, населению рекламируют рассрочку, лизинг, экспресс-кредиты и микрозаймы. Чтобы правильно соотнести свои потребности с существующими услугами, клиент должен четко разграничивать понятия. В данной статье разберем, чем кредиты и займыотличаются друг от друга.

---

Узнать информацию о кредитах

---

Отличительные особенности кредита

Слуху российского потребителя более привычно понятие «кредит». Под ним понимают подвид договора займа. Кредитный договор — это соглашение, по которому финучреждение выдает клиенту активы в объеме и на условиях, оговоренных сторонами, а клиент обязуется возвратить долг с начисленным процентом за пользование.

Обозначим, чем отличается кредит от займа:

• На стороне кредитора могут выступать только кредитные организации — т.е. такие юрлица, которые предоставляют ссуды за счет средств граждан, привлеченных на депозиты и текущие счета;
• Займы предоставляют капитал в любой валюте (рос. рублях, долларах США, евро и проч). Допускается выдача кредита как бумажными деньгами, так и безналом;
• Кредит отличает возмездность. Клиент всегда обязан заплатить процент за пользование заемными средствами. Ставку обычно предлагает банк, а заемщик соглашается либо отказывается сотрудничать;
• Соглашение между сторонами оформляется письменно. Не представленный документально, договор на кредит не считается заключенным.

Поскольку денежный эквивалент — самый востребованный у населения, кредиты популярнее других банковских услуг. Помимо обычного договора на кредит, клиенты могут обеспечить ссуду залогом или привлечь поручителя, следовать установленному графику платежей или досрочно выплачивать долг.

Отличительные особенности займа

В законодательстве понятие займа трактуется шире, чем кредит. Заключив договор, одна сторона соглашения (заимодавец) предоставляет в собственность другой стороне (заемщику) денежные средства, вещи или ценные бумаги. Со своей стороны, заемщик обязуется вернуть долг в денежном эквиваленте или в виде имущества аналогичного свойства и качества.

Тезисно перечислим особенности займа:

• Заимодавцем по договору может выступить любое юрлицо или гражданин, достигший совершеннолетия и полной дееспособности;
• Предметом договора выступают не только деньги в наличной и безналичной форме; например, в займ можно взять технику или акции;
• Чаще кредитный лимит по займу невелик и выдается на небольшой срок;
• Допускается устный формат соглашения между сторонами;
• Займ может быть как возмездным, так и безвозмездным.

Последняя особенность — возможность не платить процент заимодавцу — кажется определяющей при выборе ссуды. На практике, однако, безвозмездные займы в финансовых организациях не встречаются. Вместо них клиентам предлагают несколько схем расчета:

• Возврат долга единовременно. Проценты рассчитываются на сумму всего займа;
• Частичное погашение. Ставка сначала начисляется на всю сумму займа, а потом на оставшуюся часть до момента погашения;
• Платежи фиксированного размера. Выплачиваются ежемесячно или ежеквартально.

Способ начисления ставки указывают в договоре с банком или микрофинансовой компанией. Если стоимость пользования займом не оговорена, процент рассчитывают по ставке Банка России.

Разница между займом и кредитом — сравнительный анализ

Итак, кредит и заем — это родственные понятия, которые имеют ряд отличительных особенностей. Представим их в таблице ниже:

Говоря о различиях займа и кредита, нельзя не обозначить их сходства. Реальная практика российских банков и микрофинансовых компаний показывает, что общих черт немало:

• Фиксированный срок — договоры кредита и займа четко оговаривают период пользования средствами;
• Возмездность — как правило заемщики и кредитополучатели платят организации за капитал, взятый взаймы;
• Обязательность — клиенты обязуются вовремя вернуть полную стоимость ссуды, иначе кредитор (заимодавец) вправе обратиться в судебный орган.

Кроме того, и кредиты, и займы могут носить целевой или нецелевой характер. Для обеих услуг возможно досрочное погашение, но его характер определяет конкретная финансовая организация, куда обратился клиент.

Сравнение кредита и займа — что лучше для потребителя

С позиции большинства клиентов особых различий между двумя ссудами нет: на рынке сегодня отсутствуют финучреждения, безвозмездно дающие капитал в пользование. А это значит, что ключевое отличие займа от кредита исчезает — клиент переплачивает при оформлении любой услуги.

Однако существенную коррективу вносят МФО. В последние годы именно микрофинансовые компании выдают все больше займов населению. В чем преимущество их услуг перед классическим кредитованием?

• Лояльность к заемщикам. Не связанные банковскими правилами, МФО выдают микрозаймы студентам, пенсионерам и нетрудоустроенным людям — т.е. тем клиентам, которыми традиционно пренебрегают банки;
• Улучшение кредитной истории. Заемщикам с плохой репутацией принято отказывать в банковских ссудах. Зато МФО легко выдают займы должникам и предлагают специальные программы по исправлению кредитной истории;
• Упрощенная процедура. Поскольку договор займа необязательно оформлять письменно, МФО активно оформляют займы онлайн. Так, в крупной компании получить деньги можно спустя 15 минут после подачи заявки;
• Минимум бумаг. МФО выдают небольшие суммы на ограниченный срок, поэтому заемщик, как правило, представляет один документ — паспорт РФ.

Стоит отметить, что микрофинансовые компании и банки не являются прямыми конкурентами. В ряде случаев — например, при оформлении ипотеки или крупной ссуды — кредитные организации незаменимы. С потребительским кредитованием иначе. Деньги на отдых, лечение, ремонт или покупку некрупной техники вполне можно взять в МФО в кратчайшие сроки. Поэтому однозначно утверждать, что займ лучше кредита, нельзя: выбор продукта стоит соотносить с целями и возможностями конкретного клиента.