Обычно за самостоятельный расчет платежей по кредиту берутся недоверчивые заемщики, которые ожидают от своего банка подвох. Но не спешите считать это излишней дотошностью: взяв ссуду в банке, вы действительно рискуете переплатить. Предварительный расчет поможет разобраться в схемах платежей и способах сэкономить. Кроме того, внимательность к условиям кредита поможет отсеять лишние статьи расхода — штрафы, страховку и комиссии за ненужный функционал.
Оформить заявку на кредит онлайн
Факторы переплаты по кредиту
Кредитование может серьезно выручить человека в момент финансовых невзгод. Оно также является крепким подспорьем — с помощью заемных средств мы улучшаем качество жизни, покупая то, что раньше могли себе позволить лишь в далекой перспективе. Однако банки не предоставляют финансовый ресурс «просто так». В каждый кредит они включают переплату — сумму, которую заемщик платит сверх того, что им было получено в долг.
В итоге размер кредита разрастается и зависит от:
- Суммы основного долга;
- Срока кредитования;
- Процентной ставки;
- Схемы расчета;
- Дополнительных выплат (штрафов, комиссий).
Финучреждения кровно заинтересованы в переплате за кредит: чем выше прибыль от отдельного клиента, тем больше банк может реинвестировать в другой кредит, получая новые статьи дохода. Как же клиенту учесть все факторы и прикинуть стоимость ссуды?
Как рассчитать кредит быстро
Предварительный график платежей по кредиту сообщают еще на этапе обращения в банк. Подав заявку на определенную программу, клиент дожидается звонка консультанта или беседует со специалистом в отделении — более точной информацией помимо банка не располагает никто. Если клиент в свободном режиме подыскивает вариант ссуды, он может воспользоваться кредитным калькулятором. Они всегда доступны на официальных сайтах банков и ориентированы на собственные продукты.
Более взвешенный подход — найти кредитный калькулятор на интернет-ресурсе, посвященном экономике и финансам. Сторонние калькуляторы оптимальны для сравнения кредитов от разных банков. Для точности расчета они позволяют выбрать:
- Сумму кредитования и процентную ставку;
- Дату оформления ссуды и срок возврата;
- Порядок и периодичность погашения;
- Размеры ежемесячных/единовременных комиссий.
В итоге за считанные секунды пользователь получает график платежей, разбитый на кварталы или месяцы. Однако самый верный способ оценить предстоящие траты — посчитать вручную. Для этого надо разобраться с методиками погашения долга.
Какие бывают схемы расчета
Для большинства заемщиков график и схемы расчета платежей кажутся громоздкими формулами, в которых невозможно разобраться без специальных знаний. На практике существует всего две формулы, по которым гасятся кредиты:
- Аннуитетная;
- Дифференцированная (на остаток).
Суть аннуитета проста — сумма ежемесячного платежа будет одинаковой на протяжении всего срока кредитования. При такой схеме расчета долг погашается равными частями, что ценно для клиента: с аннуитетом вам рассчитать бюджет, а платеж по кредиту можно спокойно ставить на автомат, привязав его к зарплатной карте. Обратная сторона аннуитетной схемы — это систематические переплаты. Известно, что весомую часть ежемесячного платежа составляют проценты. При аннуитете в первые месяцы кредитования вы будете расплачиваться именно за процентную ставку — основную статью доходов банка. А вот «тело» долга возвращается под конец срока, причем в максимальных размерах.
При дифференцированной схеме клиент платит сбалансированно. Проценты и основной долг по кредиту распределены так, что реальная задолженность перед банком гасится каждый месяц, а не оказывается смещенной на финальный этап кредитования. Существенный минус дифференцированной методики — в первые месяцы возврата займа платить нужно больше, чем при аннуитете.
Сегодня на рынке 90% кредитных продуктов предполагают погашение по аннуитету, и это неудивительно. Взимая сначала проценты, а потом основной долг, финучреждение ставит в приоритет собственные интересы. А при дифференцированном графике, когда основная нагрузка падает на первый год платежей, заемщик может не осилить возврат долга. Тогда банку приходится либо уменьшать сумму кредита, чтобы клиент внес первый платеж, либо отказать в обслуживании.
Чтобы лучше понять, где потребитель, а не банк может выиграть от схемы платежей, обратимся к расчету процентов по кредиту в двух вариантах и сравним их на практике.
Как рассчитать платеж по аннуитетной формуле
Не будет лишним отметить, что для клиента аннуитет — во многом более приемлемая форма погашения кредита. Его преимущество заключается в простом подсчете, благодаря чему заемщик грамотнее оценивает свои шансы и больше доверяет банку.
Алгоритм расчета представлен ниже:
Схема аннуитетного платежа | |
A = R* (P/ (1 – ((1+P)^(1-S))) | |
A | Размер минимального платежа |
R | Изначальный размер ссуды |
P | Процентная ставка |
S | Срок кредитования |
^ | Знак возведения в степень |
Как видно из формулы, аннуитетный платеж производится один раз за весь срок кредитования. Даже последовательные переплаты по платежам в расчетном периоде не позволят вам сэкономить: график выплат не зависит от динамики и объема выплат. Единственный плюс досрочного погашения в аннуитете — сокращение срока кредитования. Чем раньше вы внесете сумму основного долга и проценты по нему, тем скорее освободитесь от кредитного бремени.
Однако не стоит бросаться на поиски альтернативы, только ознакомившись с сутью аннуитетного платежа. Часто его негибкую схему с лихвой компенсируют более низкие ставки по кредиту. Упомянем также, что финансовые специалисты находят именно аннуитетные кредиты оптимальными для краткосрочного займа (до пяти лет).
Как рассчитать платеж по дифференцированной формуле
Дифференцированный платеж менее знаком массовому заемщику. Спокойно выдавать кредиты по этой схеме могут только «гиганты» с государственной поддержкой (Сбербанк, Газпромбанк, Глобэкс). При этом их условия по дифференцированному кредитованию мало чем отличаются от аннуитета. Однако в большинстве банков расчет платежей на остаток не производится, и учреждения сознательно не рекламируют его: слишком высоки риски дифференцированного платежа.
Алгоритм расчета представлен ниже:
Схема дифференцированного платежа | |
R = Z/PP + (Z*P*DM)/DG | |
R | Размер минимального платежа |
Z | Текущая задолженность |
P | Процентная ставка |
PP | Число платежных периодов (месяцев), оставшихся до полного возврата кредита |
DM | Число дней в расчетном периоде (месяце) |
DG | Число дней в году. |
Формула отражает структуру дифференцированного платежа: в первой ее части мы подсчитываем размер основного долга, разделенный на равные платежные периоды (обычно — месяцы); во второй — ставку, начисляемую на остаток долга. Таким образом, единовременный расчет по дифференцированной формуле невозможен, и для каждого платежного периода нужно делать перерасчет.
Большой плюс формулы — возможность сэкономить на досрочном погашении кредита. Если в текущем месяце вы внесли платеж больше оговоренного, то сумма за следующий платежный период уменьшается автоматически. Но не стоит торопиться с оформлением ссуды по дифференцированной схеме — ее преимущества не так уже очевидны. Да, среднесрочный и долгосрочный кредит обойдутся дешевле, однако за ощутимые преференции учреждение берет компенсацию, которая выражается в ставке — более высокой, чем по аннуитету.
Дополнительные платежи
Представив клиенту график ежемесячных платежей, консультанты банка часто умалчивают о дополнительных тратах. Вместе с основной нагрузкой по гашению займа они составляют полную стоимость кредита:
- Добровольное страхование, составляющее от 1 до 5% от стоимости кредита. Помните, что право отказаться от полиса закреплено за клиентом в гражданском законодательстве.
- Дополнительный функционал. Если при оформлении кредита вы впервые становитесь клиентом банка, обратите внимание на подключенные сервисы: мобильный банк, sms-информирование и проч. — они имеют свой ценник.
Внимательно вчитывайтесь в условиях кредитования: об этих и других существенных нюансах в документах пишут мелким шрифтом. Часто бывает, что за самой выгодной ставкой по займу скрывается переплата за навязанную услугу. Кстати, при возникновении малейших сомнений, лучше не уповать удачу и позвонить в банк. Операционист обязан разъяснить вам все детали кредитного договора.
Теперь взять кредит или кредитную карту онлайн стало еще проще. Скачайте и установите мобильное приложение Bankiros.ru в Google Play. В приложении вы можете быстро и бесплатно подобрать кредит или кредитную карту среди самых выгодных предложений, оставить заявку в выбранные банки или отправить единую анкету во все банки в пару кликов.
