Кредитные продукты сегодня как никогда легко оформить: учреждения готовы выдавать микрозаймы онлайн и всего по одному документу — паспорту. С такой доступностью финансовых услуг возрастает закредитованность россиян и как следствие — риск просрочек и невозврата средств. Рассмотрим, что будет, если не платить микрозайм, и какие последствия ожидают недисциплинированного заемщика.
Что могут сделать микрофинансовые организации за неуплату
Как только клиент МФО совершает первую просрочку, организация моментально начисляет пеню. Ее размер строго регламентирован Центробанком, задача которого — определять порядок работы микрофинансовых компаний и защищать интересы заемщиков. Так, штрафные санкции строго ограничены следующими пунктами:
- Пеня не может превышать 20% годовых, или 0,005% за каждый день невыплаты;
- С учетом штрафных санкций размер задолженности не может вырасти более чем в четыре раза.
Читайте также: МФО — что это такое
Стоит учесть, что в дополнение к пене МФО продолжит начислять ставку, указанную в договоре займа.
Чтобы оказать максимум воздействия, с должником с первого дня просрочки работает служба взыскания. Если деньги в счет займа не начнут поступать, компания привлечет коллекторское агентство, которое возьмет взаимодействие с должником на себя. В числе методов, применяемых взыскателями:
- Регулярные звонки на мобильный телефон;
- Текстовые и голосовые сообщения;
- Визиты домой и на работу, общение с соседями и родственниками.
Чтобы не сталкиваться с взыскателями долгов, лучше накануне предполагаемой просрочки обратиться в офис компании. Большинство МФО предлагают услугу пролонгации — сдвиг сроков по выплатам на небольшой промежуток (например, несколько дней или недель). Порядок продления может разниться: например, некоторые организации берут дополнительную плату или позволяют прибегнуть к услуге неоднократно.
Если пролонгации недостает, заемщик может решить проблемы с долгами самостоятельно, не привлекая обслуживающую компанию. Например:
- Оформить новый заем. Некоторые МФО выдают средства на погашение открытых задолженностей под разумный процент;
- Ожидать обращения в суд. В ходе разбирательств заемщик может снизить размер долга, если докажет свою неплатежеспособность (на фоне болезни, рождения ребенка или безработицы).
Подают ли МФО в суд на должников
Микрозаймы обычно оформляются через сайт, поэтому клиент не подписывает бумажную версию договора. Вместо этого он соглашается с электронной офертой — а в юридическом смысле это равносильно подписи в обычном договоре займа. Поэтому, если клиент нарушит условия оферты, компания вправе начать взыскание долга через суд.
Стоит отметить, что в сегменте микрофинансирования дело редко доходит до искового заявления. Суд для МФО — это крайняя мера, учитывая, что тяжбы обычно касаются крупных задолженностей. Другая проблема — судебные процессы проходят долго и влекут за собой дополнительные расходы.
Как проходит судебное разбирательство
Если задолженность достигает внушительного размера, а взыскать ее своими силами или с привлечением коллекторов не удается, МФО все же обращаются в суд. С этого момента дело клиента переходит в руки судебных приставов, которые вправе:
- Регулярно наведываться к лицу домой и на работу;
- Арестовать другие банковские счета заемщика;
- Направить запрос в налоговую службу;
- Конфисковать имущество, принадлежащее должнику;
- Запретить заемщику выезд за границу.
Указанные меры могут использоваться как превентивно, так и по итогам разбирательства. Если заемщика признают виновным по решению суда, на него накладывается обязательство — полностью вернуть заемные средства.
Что делать, если нечем платить по займу
Если взять заем и не платить, микрофинансовая компания приложит максимум усилий, чтобы вернуть свои средства с причитающимися процентами, пенями и неустойками, а затем подаст иск. Если бессильными окажутся и судебные приставы, случай заемщика охарактеризуют как «безнадежный долг». Такие задолженности могут ожидать взыскания годами, но в конце концов списываются. На каких условиях это происходит?
- Заемщик официально не трудоустроен;
- Заемщик не предпринимает усилий, чтобы погасить долг хотя бы частично;
- У заемщика нет открытых счетов и пластиковых карт, куда бы регулярно поступали средства;
- В собственности у заемщика нет ценного имущества либо его не могут отыскать приставы.
Если задолженность взыскать не удается, пристав направляет в МФО документ, в котором говорится о невозможность получить с должника средства. После компания может неоднократно возобновлять процесс, но если подвижек не наблюдается, долг будет списан. Обычно этот процесс занимает 2-3 года, в течение которых заемщик испытывает давление коллекторов, финансовой и судебной систем.
