Кредит — не единственный способ купить нужную вещь или услуги за банковские деньги. Есть и другой удобный продукт — рассрочка. Нельзя сказать, что какой-то вариант хороший, а какой-то плохой. Чем отличается рассрочка и кредит, мы рассмотрим в материале ниже.
Что такое кредит?
Кредит — это предоставление банком денег клиенту на условиях возвратности и срочности. За финансовую услугу клиенту необходимо заплатить банку. Вознаграждение – комиссия в виде процентной ставки.
Срочность — это четкие сроки возврата денег. Кредит может быть долгосрочным или краткосрочным. В первом случае — больше года, во втором — меньше года.
Возвратность — выплата долга в оговоренные сроки за вознаграждение. Размер процентной ставки зависит от разных факторов:
- цели получения банковских денег. Нецелевые потребкредиты обойдутся дороже, чем ипотека, автомобильный кредит и т.д.;
- обеспечение. При условии предоставления залога или подтверждения стабильного высокого дохода;
- кредитной истории. Если есть задолженности или параллельные кредиты, то ставка будет выше.
В рамках кредита можно получить как наличные, так и безналичный перевод.
Все условия кредитования обговариваются заранее и подтверждаются в письменном соглашении.
Что такое рассрочка?
Это способ покупки товара, при которой можно отдавать деньги за него частями на протяжении определенного времени. Рассрочка для клиента всегда бесплатная.
Рассрочка может быть двух видов:
- отношения клиент-магазин. Можно внести первоначальный взнос, а затем отдавать долг частями;
- отношения клиент-магазин-банк. На самом деле, это кредитные отношения, но для потребителя это выглядит как рассрочка. Схема выглядит так: магазин продает товар по оптовой цене, а разницей в стоимости компенсирует процентную ставку банку. Покупатель ничего не теряет. Он приобретает товар по стандартной цене, а банку ничего не платит.
Читайте также: Карта рассрочки «Халва» Совкомбанк — условия, оформление
Основные отличия рассрочки от кредита
Принципиальная разница состоит в:
- нулевой процентной ставке рассрочки. А если быть точнее — отсутствие ставки для клиента. Кредитные отношения в обязательном порядке предполагают вознаграждение в виде процентов. Даже в случае льготного периода по кредитке процентная ставка прописывается в договоре (при несвоевременной оплате);
- сложности и скорости оформления. Рассрочку можно оформить прямо в магазине за 15-20 минут. Из документов понадобится только паспорт. Кредит можно оформить дистанционно или в офисе, но все равно весь процесс займет больше 20 минут. При этом кроме паспорта, скорее всего, понадобится СНИЛС, справка о зарплате, а, возможно, и другие документы;
- отношении к кредитной истории. Разница между кредитом и рассрочкой состоит в том, что в банке обязательно сделают запрос в БКИ (бюро кредитных историй) и получат отчет о кредитном поведении клиента. Для оформления в магазине это необязательно;
- первоначальном взносе. При оплате стоимости товара частями нужно сразу оставить в магазине 20-30% от суммы. Для кредита это необязательное условие. Исключение — ипотека и автокредит;
- сроках выплат. В кредитных отношениях он более длительный — до 5 лет (касается только нецелевого потребкредита). Для рассрочки — не больше года или двух;
- правах собственности. Один и тот же товар купить можно в кредит или в рассрочку, но чаще всего при рассрочке переход в собственность происходит только после полной выплаты стоимости.
Что выбрать: кредит или рассрочку?
Нельзя четко ответить на вопрос «Что лучше: рассрочка или кредит?» Дело в том, что каждый продукт хорош в определенных ситуациях.
Если вы хотите купить что-то конкретное в определенном магазине, то лучше выбирать оплату по частям. Так можно избежать переплаты за процентную ставку, долгое оформление и единовременную крупную выплату из собственного бюджета.
Если с выбором еще не определились, лучше остановиться на кредите. Так можно позволить более широкий ассортимент товаров и магазинов. Ведь не каждая торговая точка согласится на «растянутую» оплату.
Кроме того, кредит полезен, если нужно оплатить сразу несколько товаров.
Оформление кредита
Алгоритм действий:
- Заполнить заявку. Это можно сделать онлайн на нашем сайте или на сайте кредитной организации, в офисе. Там необходимо написать ФИО, контактные данные, желаемые параметры кредита. Будет ли анкета краткой или расширенной, зависит от банка.
- Дождаться ответа от кредитного учреждения. Чаще всего это 15-20 минут.
- Подать документы: паспорт, СНИЛС, справка о зарплате.
- Изучить условия кредитного договора.
- Подписать соглашение и получить график погашения.
- Взять наличные деньги или получить безналичный перевод.
Оформление рассрочки
Алгоритм действий:
- Заполнить анкету в магазине. Из документов понадобится только паспорт.
- Подписать письменное соглашение, где будет указаны суммы платежей и срок.
- Получить нужный товар.
Чтобы взять кредит или рассрочку, не нужно огромного пакета документов и сложной регистрации. Но сам процесс оформления все-таки быстрее проходит во втором случае.
Покупка телефона: что выгоднее — рассрочка или кредит?
Если деньги нужны только на один товар, то лучше оформлять рассрочку. Это выгодная процедура для всех участников сделки. Покупатель не испытывает большой удар по кошельку. Банк получает прибыль за счет процентов от магазина. А магазин получает приток клиентов, так как не все готовы оплатить дорогостоящую вещь. А разделяя платежи на несколько месяцев, сделать покупку легче и по психологическим и по финансовым причинам.
Выплата стоимости телефона по частям хороша по нескольким причинам:
- нет переплат;
- не нужно тратить много времени на оформление;
- недлительный срок выплат.
Мобильный телефон — не настолько дорогостоящая вещь, чтобы выплаты длительностью год или два сильно били по кошельку. Тем более можно выбрать продукт на любой кошелек.
Как понять: предлагают кредит или рассрочку?
Определить, что это за продукт, можно по основным признакам продуктов. Несмотря на то, что оплата в кредит и в рассрочку — это в двух случаях хороший способ получить товар, нужно понимать, на что вы соглашаетесь.
Если это кредит, то:
- обязательно нужно будет оплатить процентную ставку;
- оформление должно проходить в банке. Если доступна онлайн-регистрация, то все равно нужно будет пообщаться с сотрудником банка, а не с работником магазина;
- кредитный договор заключается с финансовой организацией.
Если это рассрочка, то:
- переплат быть не должно — никаких процентных ставок;
- договор заключается с магазином, участие банка при этом может быть указано;
- срок выплат будет небольшой. Обычно не больше года, чаще всего — около 6 месяцев.
Плюсы и минусы кредита
Чтобы подробнее изучить у кредита и рассрочки отличия, нужно понять все преимущества и недостатки продуктов. И сделать выбор на основе такого анализа.
Преимущества кредита в кредитно-финансовом учреждении:
- можно потратить не только на один товар;
- шире выбор: не нужно привязываться к торговым точкам, которые предлагают разбить стоимость на несколько частей;
- не нужен первоначальный платеж;
- можно оформить кредитку со льготным периодом и не платить проценты банку.
Недостатки кредита:
- переплата: кроме стоимости товара нужно заплатить банку за его работу и оказанную услугу;
- сложности оформления: подготовить пакет документов, дождаться ответа;
- выдают не всем желающим: обязательно нужно иметь хорошую кредитную историю.
Преимущества и недостатки рассрочки
Преимущество рассрочки:
- нет переплаты за процентную ставку;
- нет дополнительных комиссий;
- нетребовательность по отношению к клиенту. Необязательно иметь официальное трудоустройство и идеальную кредитную историю;
- простота в оформлении;
- нет необходимости предоставлять залог или привлекать поручителей.
Недостатки:
- банковская организация или магазин даже в этом случае могут навязать дополнительные услуги или продукты. Например, страхование;
- маленький срок выплат. Если товар дорогостоящий, то регулярные взносы могут сильно ударить по месячному бюджету;
- необходимость делать первый взнос (хотя бывают предложения и без него).
Оплата в кредит или рассрочку — это выгодное предложение. Но только в том случае, когда вы изучили все условия и выбрали выгодное предложение.
Если брать кредитный продукт, то лучше оформлять кредитку с льготным периодом. В этом случае не нужно будет переплачивать за процентную ставку, а кредитный лимит после полного погашения долга восстановится. Для нового лимита тоже будет действовать беспроцентный период.
Если выбирать «разбивку» стоимости, то лучше брать карту. Если несколько лет назад это был необычный банковский продукт, то теперь карта рассрочки есть во многих банках. Например, «Халва» Совкомбанка.
Теперь взять кредит или кредитную карту онлайн стало еще проще. Скачайте и установите мобильное приложение Bankiros.ru в Google Play. В приложении вы можете быстро и бесплатно подобрать кредит или кредитную карту среди самых выгодных предложений, оставить заявку в выбранные банки или отправить единую анкету во все банки в пару кликов.
Часто задаваемые вопросы
