Иногда при нулевом балансе на счету банк разрешает расходные операции. В итоге образуется технический овердрафт: клиент уходит в минус. Если не знать, почему так происходит, можно получить штрафные санкции от банка за непогашение задолженности. В итоге — значительная сумма долга. Чтобы не попасть в неприятную ситуацию, нужно знать, что значит технический овердрафт и как не допустить его появления. Давайте разберемся в понятии и причинах его появления.
Технический овердрафт — что это такое простыми словами
Если говорить просто и кратко, то теховер — это перерасход по карте при отсутствии официально подключенной услуги овердрафта по карте.
Есть два вида овердрафта:
- разрешенный;
- неразрешенный (технический).
В первом случае условия предоставления кредитных денег на дебетовой карте указаны в договоре. Как правило, это небольшой лимит за установленную процентную ставку. Клиент предупрежден об услуге и знает, как ей пользоваться. Это выгодное предложение:
- если нужна небольшая сумма «до зарплаты», не нужно оформлять кредит;
- нет дополнительной комиссии за обслуживание кредитки.
Black (с безопасной доставкой карты)Т-Банк, Лиц. № 2673
до 13%
бонусами за покупки
Кешбэк до 15%
на остаток по карте
Оформить карту
О возможности неразрешенного овердрафта клиент не знает. Он абсолютно уверен, что при нулевом балансе никакие списания произойти не могут. Опасность такого явления состоит в том, что из-за незнания клиент не погашает вовремя задолженность. И начисляется пеня, увеличивая долг.
Причины возникновения
Причин может быть несколько. Вот самые распространенные:
- разница на курсах валют. Если оплачивать покупки на зарубежных сайтах или в путешествиях (то есть оплата происходит НЕ в валюте счета), может произойти такая ситуация. В день покупки клиент переводит все до последней покупки. Но фактическое списание средств может произойти в течение 2-3 дней. За это время курс конвертации может измениться — и образуется перерасход средств. То же может произойти при снятии налички в иностранных банкоматах;
- дополнительные платежи от иностранных сервисов. Если за рубежом вы пользуетесь услугами, например, проката авто, то будьте готовы к перерасходу по карте. Например, вы успешно сдали авто агентству без повреждений и царапин. Вернулись домой. А через некоторое время агентство получает штраф за превышение скорости, который должны оплатить вы. Если на вашем счету не хватит средств для оплаты штрафа, то образуется теховер;
- задержка перевода денег. Деньги только что отразились на счету, но для их фактического зачисления нужно еще какое-то время. Если сразу оплатить покупку или услугу, можно получить перерасход. Ведь фактически денег на карте еще нет;
- ошибка банка. К сожалению, может произойти ошибочное зачисление денег на счет. Средства после обнаружения накладки банк должен будет изъять. Если они уже потрачены, снова может образоваться минус;
- судебное исполнение. Неоплаченный долг (кредит, алименты, штраф за превышение скорости и т.д.) может привести к тому, что судебные приставы в обязательном порядке прикажут банку списать деньги со счета. Если средств на балансе недостаточно, опять образуется перерасход, который затем нужно будет возместить.
Альфа-Карта с кэшбэком и бесплатным обслуживаниемАльфа-Банк, Лиц. № 1326
до 20%
бонусами за покупки
Кешбэк до 100%
на остаток по карте
Оформить карту
Чем опасен технический овердрафт по дебетовой карте?
Такая услуга для клиента не очень приятна, потому что скрывает много подводных камней:
- несвоевременное информирование. Часто клиенты не знают о возможном «уходе в минус», поэтому не проверяют баланс и не догадываются о долге. А задолженность по техническому овердрафту чаще всего небольшая, но из-за неосведомленности и позднего расчета добавляются дополнительные штрафные начисления;
- высокие процентные ставки. За услугу ставки чаще всего выше, чем за стандартные потребительские кредиты. Среднее значение — 0,1% в день. Некоторые банки могут устанавливать ставку до 50% годовых;
- несанкционированное погашение. Если у клиента есть несколько счетов в одной и той же кредитно-финансовой организации, то банк может списать сумму долга с другого счета. В дальнейшем для клиента это может стать неожиданностью. Особенно, если на дополнительном счету будет не хватать денег для совершения важной сделки или покупки. Поэтому так важно знать ответ на вопрос: «технический овердрафт по дебетовой карте — что это?» и не допускать задолженности;
- судебные разбирательства. К сожалению, бывает так, что в минус счет уходит по той карте, которой клиент уже не пользуется. Но это не освобождает его от ответственности. С каждым днем задолженность растет, и в определенный период банк захочет вернуть деньги через судебных исполнителей.
«Твой кешбэк»Промсвязьбанк, Лиц. № 3251
до 23%
бонусами за покупки
Кешбэк до 25%
на остаток по карте
Оформить карту
Как избежать возникновения технического овердрафта?
Есть достаточно простые правила, которые позволят не загнать себя в долги:
- всегда оставляйте на счету небольшой остаток на случай непредвиденных списаний;
- регулярно проверяйте баланс и обязательно установите мобильный или интернет-банкинг. Кроме того, нужно брать выписки со счета и разбираться с ними. Возможно, вы сами заметите ошибку и неверное списание;
- внимательно читайте договор и условия предоставления услуг. Будьте осведомлены о дополнительных комиссиях и о курсах конверсии;
- старайтесь снимать наличные только в платежных устройствах своего банка или его партнеров, чтобы не платить комиссию за обналичивание;
- если не пользуетесь картой — заплатите долги и напишите заявление о деактивации продукта;
- старайтесь рассчитываться за покупки или услуги только в той валюте, в которой открыт счет. Если валюты не совпадают, лучше снять их и обратиться в обменный пункт.
Что делать, если образовался технический овердрафт?
СберКартаСберБанк, Лиц. № 1481
До 10% бонусами
на остаток по карте
Оформить карту
Чаще всего лучше не спорить с банковской организацией и оплатить долг. Исключение — ошибка банка и списание лишней суммы. В этом случае нужно обратиться к сотрудникам и объяснить ситуацию. Банк вернет нужную сумму и обнулит задолженность.
В других ситуациях не имеет смысла подавать в суд — закон на стороне кредитной организации.
Часто задаваемые вопросы
Что такое овердрафт по карте?
Это перерасход средств на счете. Например, у клиента на счету 1 000 рублей, а он хочет купить товар на 2 000 рублей. Если услуга разрешена, то можно заплатить за покупку. Долг в 1 000 рублей нужно будет вернуть банку вместе с процентами. Возврат произойдет автоматически, когда счет карточки пополнится. Это разрешенный овердрафт. Есть еще и неразрешенный — технический, который становится возможным в редких случаях (ошибка банка, курсовая разница, начисление дополнительных комиссий и т.д.).
Что такое технический овердрафт на зарплатной карте?
Это перерасход средств из-за операции конвертации валюты, списание денег в счет комиссии или оплаты штрафа. В общем, это оплата услуг, которые клиент не предусмотрел и не оставил на счету дополнительных средств на них.
Как узнать, есть ли у меня овердрафт?
Предоставление технического овердрафта по договору не происходит. В письменном соглашении могут быть указаны только условия разрешенного эквивалента — максимальный лимит, процентная ставка. Чтобы узнать о технической услуге, нужно периодически смотреть баланс и следить, чтобы он не уходил в минус.
Можно ли отключить технический овердрафт?
Отключить можно только разрешенный овердрафт. То есть только тот, который указан в договоре. В этом случае можно обратиться в банк с заявлением и аннулировать услугу. Но отказаться от теховера нельзя. Он происходит только в некоторых случаях и законами РФ не запрещен.
Умная карта МирГазпромбанк, Лиц. № 354
до 24%
бонусами за покупки
Кешбэк до 35%
на остаток по карте
Оформить карту
