Дебетовые карты существенно отличаются от кредиток — по ним держатель может расходовать исключительно собственные, а не заемные средства.
Лимит трат ограничен текущим остатком на счете. Однако и дебетовая карточка может «уйти в минус», если к ней подключен овердрафт — что это такое простыми словами? Это банковская услуга, позволяющая клиенту расплатиться деньгами банка — операция не будет отклонена, а баланс счета станет отрицательным. Овердрафт по своей природе является аналогом кредитования, хотя и имеет ряд особенностей. Разбираем плюсы и минусы продукта, условия, предлагаемые банками для клиентов.
Что это такое простыми словами?
Считается, что дебетовые карточки не могут иметь отрицательного баланса — при недостаточности средств на счете банк отклоняет транзакцию. Однако такой порядок действует лишь по общему правилу, если к карте не подключен овердрафт. Овердрафт дословном переводе — это «перерасход», т.е. возможность взять в долг у финансового учреждения небольшую сумму для оплаты покупки. Аналог — «обещанный платеж» от мобильных операторов.
Банк предоставляет клиенту деньги на возмездной основе — по базовым принципам кредитования. Овердрафт удобен, если не хватает средств до зарплаты, сбережения закончились в отпуске, клиент принципиально не пользуется кредитными картами, банки не одобряют потребительский кредит. Изначально услуга была запущена для юридических лиц — по расчетному счету открывали кредитную линию с небольшим сроком погашения задолженности (обычно до 7 дней). Позднее овердрафт стал доступен и физическим лицам, оформившим дебетовые карты.
Виды овердрафта
Перерасход средств по дебетовой карте, называемый овердрафтом, может возникнуть даже в том случае, если банк подобную услугу не оказывает. По этой причине выделяют два основных вида овердрафта:
- разрешенный (санкционированный) — лимит устанавливает банк, за пользование заемными деньгами удерживают проценты;
- технический (неразрешенный) — счет «уходит в минус» без согласования с банком, для клиента предусмотрены штрафные санкции.
Несогласованный овердрафт возникает из-за задержек при обработке транзакций, например, если гражданин внес деньги на счет, банк еще не успел обработать платеж, совершена покупка. Чаще всего отрицательный баланс возможен при платежах за рубежом (из-за курсовой разницы) и при наличии задолженности в ФССП (принудительное взыскание).
В чем плюсы овердрафта?
Возможность пользоваться заемными средствами без оформления займа в МФО или кредитной карты — удобная услуга для клиентов финансовых учреждений. Преимущества овердрафта многочисленны:
- оформление без справок — в автоматическом режиме;
- не нужно выпускать дополнительную карту — дебетовый пластик остается прежним;
- проценты начисляют только за фактически потраченные деньги;
- меньше риск оказаться в долговой яме — долг гасится сразу при поступлении средств;
- сведения передаются в БКИ — при своевременном погашении можно улучшить кредитную историю.
В чем минусы овердрафта?
Несмотря на удобство и простоту пользования услугой, недостатки овердрафта существенны, из-за чего продукт не востребован на рынке (в сравнении с кредитными картами). Минусы овердрафта:
- отсутствует льготный период — проценты начисляют сразу же;
- ставка выше, чем по большинству кредитных карт;
- долг нельзя погасить частями — деньги спишут сразу при поступлении;
- небольшой лимит, зависящий от оборота по карте.
Плюсы и минусы овердрафта многочисленны, но выгода услуги зависит от клиента — его рационального поведения. Чем быстрее будет погашена задолженность, тем меньший процент придется заплатить.
Чем овердрафт отличается от кредита?
Услуга, позволяющая потратить больше денег, чем есть на дебетовой карте, является разновидностью кредитования. Однако овердрафт, в отличие от кредита:
- не требует специального оформления — обращаться в офис не нужно;
- погашается не равными платежами, а единовременно;
- предоставляется на небольшую сумму — в пределах нескольких тысяч рублей;
- предусматривает плату только в случае реального использования средств — по кредиту проценты начисляют на всю сумму, даже если она еще не потрачена;
- обходится дороже — процентные ставки выше, чем по кредиту.
Овердрафт во многом схож с займами от МФО — деньги предоставляют до зарплаты, погашение осуществляется в конце срока, проценты взимают за ежедневный остаток задолженности.
Чем отличается овердрафт от кредитной карты?
Дебетовая карточка с овердрафтом и кредитка схожи — в обоих случаях можно пользоваться заемными средствами, уплачивая банку проценты. Однако назначение у двух продуктов разное. Чем отличается овердрафт от кредитной карты? Особенностей несколько:
- по кредитке действует грейс-период — проценты начисляют только при непогашении задолженности в установленный срок (обычно 50-120 дней);
- для кредитки установлен минимальный платеж (5-8% израсходованного лимита), позволяющий платить долг небольшими частями;
- снимать наличные с кредитной карты невыгодно из-за комиссий — по дебетовому пластику плата взимается реже;
- кредитка — отдельный продукт, требующий оформления и доставки, овердрафт же подключают к уже открытой карточке по усмотрению банка или желанию держателя.
Оформить кредитку стоит, если клиент планирует в основном тратить заемные деньги. Овердрафт же нужен, когда гражданин будет чаще расходовать свои деньги, но возможность «ухода в минус» ему нужна только для подстраховки и редких случаев, например, когда работодатель задержит заработную плату.
Условия предоставления овердрафта
Каждый банк самостоятельно определяет условия предоставления услуги. Процентные ставки за пользование заемными средствами могут достигать 30% годовых (либо ежедневная комиссия вне зависимости от суммы). Максимальный лимит в среднем составляет 100 тыс. руб. и рассчитывается с учетом доходов, например:
- на карту клиента поступает заработная плата — 60 000 руб.;
- также ежемесячно арендатор переводит по 15 000 руб. плату за квартиру;
- еще одно поступление — социальная выплата 5 000 руб.;
- суммарный размер доходов — 80 000 руб. в месяц;
- овердрафт обычно не может превышать 50% от указанной суммы — составит до 40 000 руб.
К примеру, держатель дебетовой карты потратил 10 000 руб. заемных средств, ежедневно ему начисляют комиссию 30 руб. За 10 дней придется заплатить 300 руб. процентов, за месяц — 900, поэтому погасить задолженность нужно максимально быстро.
Как подключить овердрафт?
Не все банки предоставляют услугу кредитования по дебетовым картам — многие финансовые учреждения отказываются от продукта, предлагая оформлять классические кредитки. Как подключить овердрафт?
- Оформите дебетовую карту с возможностью установления «кредитного лимита» в дальнейшем.
- Активно пользуйтесь пластиком — переведите зарплату в банк, совершайте платежи (карточка не должна лежать).
- Через 2-3 месяца ожидайте уведомления от банка с предложением о подключении услуги.
- Если овердрафт не устанавливают по умолчанию, подайте заявку — по телефону через контакт-центр или в интернет-банк.
- Дождитесь одобрения — заявку рассмотрят и примут решение с учетом платежной репутации заемщика.
Новым клиентам овердрафт одобряют неохотно — банку важно оценивать риски и понимать, что человек дисциплинирован, сможет исполнять обязательства.
Какие документы нужны?
Овердрафт, подключаемый автоматически в рамках предложения банка, не требует сбора документов. Если же на услуге настаивает клиент, финансовая организация может запросить:
- СНИЛС и ИНН;
- справку о размере доходов;
- второй документ, подтверждающий личность.
Зарплатным клиентам подтверждать доходы не нужно — банк отслеживает поступления на счет, может самостоятельно оценить платежеспособность и состоятельность гражданина.
Как пользоваться овердрафтом?
Пользоваться заемными средствами по дебетовой карте можно так же, как по кредитке, не забывая о своевременном погашении задолженности. Как работает овердрафт? Рассмотрим на примере:
- У человека оформлена дебетовая карта, остаток собственных средств — 15 000 руб., овердрафт — 10 000 руб.
- Держатель покупает холодильник за 23 000 руб. — по карточке образуется долг в размере 8 000 руб.
- Ежедневно банк начисляет проценты или комиссию.
- Чтобы погасить задолженность, нужно внести всю сумму — и долг, и начисленные проценты.
Даже если гражданин не планировал погашать кредит, при поступлении денег на счет задолженность будет списана автоматически — разделить овердрафт на несколько частей с регулярными платежами не удастся.
Какие банки выдают карты с овердрафтом?
Дебетовые карты с овердрафтом — не самая популярная банковская услуга, представленная в небольшом числе кредитных учреждений. Актуальный список продуктов с краткими условиями — в таблице.
Банк | Дебетовая карта | Кэшбэк | Проценты на остаток |
|---|---|---|---|
Black (с безопасной доставкой карты) | 15% | до 13% | |
МТС Weekend | 5% | до 19% | |
Все включено | 35% | до 8% | |
Максимальный доход | 5% | до 5.5% | |
Тариф «Премиальный» | 0% | до 2.5% |
Размер овердрафта определяют индивидуально, для этого и нужно сначала активно пользоваться карточкой, а затем подавать заявку на получение лимита.
Как отключить овердрафт?
Клиент, не нуждающийся в услуге, вправе отказаться от возможности использования заемных средств, подав заявку на отключение одним из способов (в зависимости от кредитного учреждения):
- через интернет-банк и мобильное приложение в разделе управления картой;
- в контакт-центр — дождитесь соединения со специалистом и попросите об отключении;
- в отделении — заполните письменную заявку (потребуется паспорт).
Заключение
Дебетовые карты наравне с кредитками могут предоставлять держателю заемные средства при подключении овердрафта. Что такое овердрафт по карте? Это полезная услуга, подключаемая банками и являющаяся аналогом краткосрочных займов от МФО. Овердрафт удобен в экстренных ситуациях, когда деньги нужны до зарплаты, но продукт не является полноценной заменой кредитной карты. Задолженность необходимо погашать в срок, иначе клиенту начислят высокие проценты и штрафы — информация будет передана в БКИ.
