Закладная на квартиру по ипотеке – что это такое простыми словами?

Как выглядит закладная на квартиру? Документ составляется на обычных листах формата А4 или фирменных бланках кредитного учреждения – внизу обязательно ставятся подписи должника и представителя банка. Также с 2018 года бумагу можно оформить и в электронном виде – это сокращает срок рассмотрения запроса Росреестром, но доступно только гражданам, получившим ЭЦП.

Для чего нужна закладная при ипотеке?

Оформление закладной на квартиру необходимо и банку, и заемщику – это один из способов дополнительного обеспечения по кредитному договору. Документ позволяет:

• банку – гарантировать возврат выданных денег, упростить процедуру принудительного взыскания, привлечь дополнительные инвестиции в случае необходимости;
• заемщику – подтвердить готовность исполнять обязательства и получить более выгодные условия по ипотеке.

От оформления залога в большей степени выигрывает банк – он добавляет в портфель актив высокого качества с минимальным риском. Если должник окажется нарушителем, сложностей с возвратом кредита не возникнет – финансовое учреждение реализует имущество. Впрочем, и при отсутствии этой бумаги банк сможет обратить взыскание на приобретенное с использованием заемных средств помещение – никаких ограничений здесь нет.

Как оформить закладную?

Закладная ипотечной квартиры оформляется в двух вариантах по выбору сторон – стандартно либо в электронном формате. Для стандартной процедуры заемщику достаточно обратиться в банк – бумагу подготовит менеджер, необходимо только подготовить документы:

• паспорт гражданина РФ – большинство кредиторов настаивает на наличии постоянной регистрации;
• свидетельство права собственности (либо выписка ЕГРН) на купленную недвижимость;
• правоустанавливающие документы – договор купли-продажи, дарения, наследования, судебное решение;
• оценка квартиры для закладной – процедуру проводят независимые оценщики, определяющие рыночную стоимость объекта;
• страховой полис на недвижимость – должны быть учтены риски повреждения имущества.

Читать по теме: Какие документы нужны для получения ипотеки

Перечень необходимых документов аналогичен тому, что предоставляется для оформления ипотечного договора – в банке уже есть копии указанных бумаг, поэтому от заемщика больше ничего не потребуется: только поставить подпись.

Как проходит регистрация закладной на квартиру?

Только лишь подписать соглашение о предоставлении залога недостаточно, необходима регистрация закладной на квартиру – процедура проводится совместно с вступлением в права собственности. Заемщику необходимо следовать инструкции:

1. Оплатите госпошлину в Росреестр за регистрационные действия – 2 000 руб. для частных лиц. Если жилье уже находится в собственности, платить ничего не нужно – процедура оформления залога абсолютно бесплатна.
2. Обратитесь в Росреестр с паспортом, договором покупки, актом приема-передачи, квитанцией об оплате (перечень запрашиваемых документов отличается в зависимости от конкретных обстоятельств).
3. Возьмите расписку о получении бумаг (второй экземпляр направят в банк).
4. Ожидайте ответа – регистрация займет от 1 до 5 рабочих дней. Если оформляется через МФЦ закладная на квартиру, срок увеличивается.
5. Получите выписку ЕГРН – в ней будет отражено обременение. В банк на хранение Росреестр направит оригинал.

Электронная закладная формируется без визита в Росреестр – нужно подать дистанционную заявку, используя электронную подпись (ЭЦП): данные придется вносить в цифровой бланк вместе с сотрудником кредитного учреждения. Если оформляется электронная закладная на квартиру, как получить ЭЦП? Физическим лицам нужно обратиться в специальный центр – список аккредитованных учреждений представлен на сайте Минцифры. Также электронную подпись россияне могут получить через МФЦ.

Как банк использует закладную?

Использование закладной на квартиру по ипотеке банком зависит от финансовой организации – кредитор вправе распоряжаться документом в рамках действующего законодательства. Так, банк может:

• просто хранить бумагу, гарантирующую возврат средств по кредитному договору;
• частично перепродать – документ фактически выступает ценной бумагой, такая ситуация возможна, если кредитору требуется привлечение капитала;
• переуступить права требования (полностью продать), уведомив должника об этом, расчетный счет для перечисления ежемесячных платежей меняется;
• обменять – аналог продажи, но взамен банк получает не капитал, а другое имущество;
• выпустить ценные бумаги – гарантия делится на несколько независимых частей, после чего продается организациям либо частным лицам.

Чаще всего закладная банку на квартиру по ипотеке нужна лишь в качестве гарантии – дополнительные действия с ней проводиться не будут. Также кредитор или новый владелец (при продаже) не могут потребовать от заемщика досрочного погашения ссуды.

Что происходит с закладной после погашения ипотеки?

Закладная на квартиру после погашения ипотеки – нужный документ для снятия обременения. Когда кредит выплачен, банк самостоятельно направляет запрос в Росреестр либо в МФЦ – тогда клиенту ничего делать не придется. Другие финансовые учреждения выдают закладную заемщику с пометкой «аннулировано»: гражданин должен самостоятельно обратиться в Росреестр для снятия залога.

Банк обязан вернуть закладную в течение 30 суток после погашения ссуды, обычно документ возвращают за несколько дней. Если кредитор затягивает срок или не выдает бумагу, ссылаясь на надуманные причины, нужно обратиться с жалобой к руководителю, а при неэффективности – в ЦБ РФ (через интернет-приемную). К обращению нужно приложить справку об исполнении обязательств и копию заявления, ранее поданного в банк.

Как проверить, что залог аннулирован?

После подачи закладной в Росреестр важно убедиться, что обременения сняты – квартира не является залогом. Провести проверку можно через сайт Росреестра, используя для поиска реквизиты кадастрового учета или адрес объекта. Еще один способ – запрос на портале Госуслуги:

1. Авторизуйтесь в системе ЕСИА.
2. Войдите в раздел «Мои объекты».
3. Выберите нужную квартиру.
4. Убедитесь, что в графе «Сведения об ограничениях» стоит прочерк.

Также в Росреестр нужно получить выписку ЕГРН, где будет указано, что обременения отсутствуют (документ выдают вместе с аннулированной закладной).

Что делать, если закладная утеряна?

В ситуации, когда банк потерял закладную на квартиру, паниковать не следует – финансовое учреждение инициирует процедуру восстановления, выполнив ряд шагов:

1. Сформирует дубликат документа.
2. Отправит бумагу в Росреестр.
3. Ведомство сверит два экземпляра – они должны совпадать.
4. Выдаст новый документ с пометкой «Дубликат».

Если собственники потеряли закладную на квартиру после выдачи банком, ее также можно будет восстановить через Росреестр. Даже при невозможности получить новый бланк (дубликат) обременение удастся снять в судебном порядке. При утере бумаги уже после аннулирования залога восстановление не требуется – документ больше не нужен, хранить его необязательно.

Заключение

Заемщикам перед обращением в банк необходимо внимательно изучить, как работает закладная на квартиру по ипотеке: что это такое, как выглядит, почему важно, чтобы условия соответствовали кредитному договору. Ипотечная закладная – дополнительная гарантия возврата средств, подтверждающая наличие обязательств должника перед кредитором. Однако даже отсутствие этой бумаги не является препятствием для обращения взыскания на имущество заемщика – приобретаемая недвижимость априори становится предметом залога.

Заемщики, оформляющие ипотеку, могут задать все интересующие вопросы менеджеру банка – специалист подробно разъяснит процедуру наложения и снятия обременений, расскажет, какие действия должен предпринять владелец недвижимости. Также отдельные разъяснения по залогу могут предоставить специалисты Росреестра при личной консультации. Наиболее частые вопросы с ответами представлены ниже.