Что делать, если после оформления ипотеки оказалось, что в другом банке появились более выгодные условия или появилось желание просто быстрее покрыть долг? Конечно, рефинансировать. Это основной инструмент, который помогает сократить количество платежей и получить при этом материальную выгоду. Но сколько раз можно повторно рефинансировать ипотеку в рамках одного заемщика и одного объекта недвижимости – давайте разбираться.
В чем суть рефинансирования?
Рефинансирование ипотеки - другими словами перекредитование. Оформление нового ипотечного кредита на погашение старого в этом же банке или в другом. Уменьшение переплаты достигается путем уменьшения ставки или увеличения срока ипотеки.
Среди достоинств можно отметить:
- если удастся на 1-2% снизить проценты, то это поможет значительно сэкономить в течение года;
- допускается взять в кредит большую сумму, если в планах сделать ремонт или обновить мебель;
- довольно часто банк новому клиенту дает хорошие бонусы при оформлении.
Если после расчетов оказалось, что рефинансировать выгоднее, чем платить текущий кредит, то начинайте собирать документацию.
Но стоит помнить о том, что переоформление ипотеки в другой банк с разницей в 1-2 пункта часто может быть нецелесообразным, поскольку не покрывает расходов на подготовку документации и согласование.
Через какой срок можно оформить рефинансирование ипотеки?
Рефинансировать свой долг допускается через полгода. Минимум 6 месяцев придется платить по текущему договору до того, как подать документы в следующий банк.
В чем выгода банку?
Сейчас банки активно борются за каждого клиента, постоянно предлагают новые программы, снижают проценты и дают обслуживание в подарок. Каждое более выгодное предложение начинает интересовать заемщика, ведь каждому хочется выплатить ипотеку как можно скорее. Но как это работает и зачем это финансовым организациям – вопрос, который люди задают себе, а надо адресовать его банку.
Зачем банку помогать вам рефинансировать ипотеку:
- возможность получить нового лояльного клиента, который будет выплачивать долг еще несколько лет;
- получение выгоды.
Как это работает :
- Мы подаем заявку и приходим в банк.
- Банк рассматривает ее и в случае одобрения готовятся документы.
- Заемщик подписывает их и становится должником нового банка, который гасит задолженность этого человека перед первым банком.
По факту рефинансирование это получение нового кредита в новом банке с условием погашения старого. Можно рефинансировать долг в том же банке, воспользовавшись новым продуктом, но банки редко идут на это, чаще отказывают.
Где можно оформить перекредитование?
Рефинансирование ипотеки предлагают многие крупные финансовые организации России. В таблице привели условия самых популярных.
Банк | Ставка, % | Программа | Сумма, до, миллионов рублей |
от 27.4 | 100 млн руб | ||
от 14.89 от 17.29 | 50 млн руб | ||
от 6 | 12 млн руб | ||
16.25 - 31.9 | 15 млн руб | ||
от 11.25 18.1 | 20 млн руб 2 млн руб | ||
21.1 - 21.6 | 80 млн руб | ||
29 | Рефинансирование ипотеки | 30 млн руб |
С остальными программами по рефинансированию ипотеки можно ознакомиться здесь.
Некоторые банки готовы выдавать кредит без официального подтверждения дохода – справки 2-НДФЛ. Часть из этих кредитных организаций запрашивает справку по форме банка или выписку со счета, по которой постоянные движения по счету. А некоторые из них могут согласиться на оформление рефинансирования ипотеки, опираясь на имеющийся договор с предыдущим банком. Они готовы рисковать, чтобы переманить себе часть клиентов.
Сколько раз можно рефинансировать ипотеку?
В законодательстве нет ограничений по количеству актов рефинансирования. Это можно делать столько раз, сколько будет выгодно клиенту. Каждый заемщик ограничен только собственным уровнем заработка и желанием изменить что-то в жизни.
Иногда, успешно переоформив все в первый раз, заемщик начинает задумываться о том, чтобы пройти процедуру снова. Ему хочется добиться идеальных условий и законы не препятствуют этому. Но есть нюансы.
Можно ли рефинансировать ипотеку несколько раз?
Несмотря на отсутствие ограничений со стороны закона, заемщик, который часто переоформляет кредитный договор, вызывает подозрения у банка. Для финансовой организации такое поведение свидетельствует о непродуманной тактике и плохой подготовке к оформлению кредита.
Постоянное изменение условий, расходы со стороны банка на переоформление, изменения данных в графе залогодержателя заставят задуматься каждый следующий банк. В какой-то момент они начнут отказывать не только в переоформлении ипотеки, но и в обычных кредитных продуктах.
Кроме того, стоит помнить о том, что некоторые банки требуют оплату комиссии – 2-9% от суммы кредита за оформление договора. А часть из них, как ВТБ, возьмет комиссию даже при отрицательном решении банка. Поэтому взвесьте все до того, как оформить новую ипотеку.
Еще один нюанс – наличие других кредитов. Если в момент переоформления ипотеки у вас есть другие незакрытые задолженности перед банками, даже регулярно оплачиваемые, банк может отказать в переоформлении.
Его специалисты посчитают, что этот плательщик может не справиться со своим долгом и перестанет платить. А это зона риска, в которой работают не все банки и не со всеми клиентами. Но если желающий переоформить ипотеку получает зарплату на карту банка и никогда не имел просрочек по кредитам, а также имеет кредитную карту без просрочек этого же банка, у него шансов получить положительное решение больше.
Когда выгодно перекредитоваться повторно?
Стоит задумываться об оформлении нового кредитного продукта в случае, если:
- новая ставка будет меньше, чем на 0,5%;
- стабильный доход (который заемщик может подтвердить в идеале);
- новая дата будет намного удобнее;
- смена программы поможет уменьшить платежи или срок без комиссий и ограничений;
- нужно получить в банке дополнительные средства на ремонт или другие нужды.
Чтобы расчеты было проще производить, можно рассчитать выгоду калькулятором рефинансирования ипотеки. Это поможет за несколько минут сравнить текущую ипотечную программу с той, которую вы хотите взять. Можно посмотреть, сколько составит переплата по каждому договору и примерный график платежей. А также внизу страницы появятся похожие кредитные продукты.
Прежде чем подписывать такие документы, ознакомьтесь с ними максимально внимательно. Стоит изучить все пункты будущего договора, не стесняйтесь прочитать все параграфы. Ведь после того, как вы поставите свою подпись, вы будете обязаны исполнять условия договора.
