Главное меню

Что такое кредитный рейтинг и как его узнать?


  1. Кредитный рейтинг и кредитная история – в чем разница?
  2. Как формируется кредитный рейтинг?
  3. На что влияет рейтинг?
  4. Зачем проверять кредитный рейтинг?
  5. Как узнать кредитный рейтинг бесплатно?
  6. Стоимость платного обращения
  7. Как улучшить кредитный рейтинг?
  8. Часто задаваемые вопросы

Кредитную историю и кредитный рейтинг часто считают синонимами, хотя на деле это не так. Понятия похожи по сути, но все равно имеют принципиальные отличия. В чем разница и что конкретно означает «кредитный рейтинг»?

Кредитный рейтинг и кредитная история – в чем разница?

Кредитная история – это информация о кредитной ответственности клиента. Это информация от банков и МФО, которая хранится в виде отчета в бюро кредитных историй (БКИ). Что конкретно там отображается?

  • данные об оформленных займах за последние десять лет – наименование банка, выдавшего ссуду, сумму, срок выплат и т.д.;
  • информация о просрочках платежей – даже на несколько дней;
  • количество обращений в финансовые учреждений и количество отказов.

Кроме банковских организаций и МФО, в БКИ передают данные федеральные органы исполнительной власти – о штрафах, банкротстве, задержках платежей по алиментам или другим финансовым обязательствам.

Кредит «MTS Cashback»
Кредит «MTS Cashback»МТС Банк, Лиц. № 2268
от 0.01%
ставка в год
до 500 тыс. ₽
на срок до 3 лет
Подать заявку

В России работают 11 БКИ. Информация о кредитах хранится не во всех, а в каком-то одном. Более того, данные о нескольких ссудах могут быть разбросаны по разным организациям.

Что значит кредитный рейтинг? Это результат анализа данных из КИ. Выражается рейтинг в баллах – чем выше, тем лучше. То есть тем больше шансов получить деньги от российских банков.

Кредитный рейтинг и скоринг – не одно и то же, хотя понятия близкие. Скоринг проводят банковские учреждения, а рейтинг присваивают БКИ.


Читайте также: 3 способа как узнать свою кредитную историю


Как формируется кредитный рейтинг?

У БКИ нет одного механизма расчета, утвержденного на законодательном уровне. Каждая компания руководствуется своей системой. Но результат строится на таких данных:

  • продолжительность зафиксированной КИ. Чем дольше, тем лучше, потому что так можно лучше проследить за поведением клиента и поставить «диагноз» – благонадежен он или нет;
  • количество запросов от организаций на получение КИ. Если запросов много – баллов будет меньше;
  • просрочки по займам. Важны разные показатели – и частота, и продолжительность. Негативно скажутся и длительные единичные задолженности, и многократные на несколько дней;
  • количество действующих кредитов. Берется в учет и кредитки, и карты с овердрафтом и другие похожие продукты.

Хороший кредитный рейтинг в 2021 году – это не гарантия получения денег от финансовой организации. Финальное решение – за кредитором. Он учитывает не только баллы рейтинга, но и другие факторы:

  • платежеспособность;
  • размер первоначального взноса;
  • предоставление залога или других гарантий – созаемщиков, попечителей.

Единой шкалы оценки не предусмотрено. Каждое бюро формирует его самостоятельно. Например, у «Эквифакс» можно набрать от 0 до 999 баллов. Естественно, чем больше, тем лучше. У «Русского стандарта» – от 0 до 620 баллов. При запросе КИ бюро всего прикрепляет к отчету и рейтингу расшифровку оценки.

Универсальный кредит
Универсальный кредитГазпромбанк, Лиц. № 354
от 5.6%
ставка в год
до 5 млн ₽
на срок до 5 лет
Подать заявку

На что влияет рейтинг?

Существует распространённое мнение, что рейтинг нужен только банкам. Они на основе результата принимают решение, одобрять или нет заявку клиента. Но есть и другие организации, которые могут запросить данные:

  • потенциальный работодатель, чтобы оценить ответственность человека;
  • страховые агентства, чтобы рассчитать стоимость страховки;
  • некоторые другие государственные учреждения.

Узнать кредитный рейтинг организация может только в том случае, если у нее есть письменное разрешение от клиента. Но такое разрешение практически всегда встроены в документы. Например, в заявки на кредит. Без согласия банковское учреждение анкету не примет.

Зачем проверять кредитный рейтинг?

Главная цель – узнать о своих шансах на получение денег. То есть подготовиться заранее перед обращением в банк.

Часто бывает так, что в рейтинг составлен на основе ошибочной информации. Например, банк передал неверную информацию. Поэтому важно периодически следить за данными о себе. Если в отчет на самом деле закралась ошибка, нужно разобраться и восстановить справедливость. Для этого нужно всегда хранить чеки и брать справки о полном расчете с долгом.

Бывает и так, что низкие оценки связаны с тем, что в конкретном БКИ хранится информация только об одном неудачном займе – с просрочками. А данные о других ссудах переданы в другие БКИ.

Кредит «Наличными»
Кредит «Наличными»Восточный Банк, Лиц. № 1460
от 9%
ставка в год
до 3 млн ₽
на срок до 5 лет
Подать заявку

Как узнать кредитный рейтинг бесплатно?

Все россияне имеют право сделать бесплатный запрос в БКИ два раза в год. Один раз можно получить отчет в бумажном варианте, второй – в электронном.

Но для начала нужно понять, где конкретно хранится информация о клиенте. Для выяснения этого вопроса можно использовать компании-посредники. Или зайти на портал госуслуг и оставить запрос там. Как это сделать?

  1. Войти в личный кабинет портала госуслуг.
  2. Вписать в поисковую строку сайта «кредитная история».
  3. Затем нужно выбрать появившийся раздел «Получение сведений из ЦККИ».
  4. Появится подробная информация о том, как получить услугу. Нужно с ней ознакомиться и нажать «Далее».
  5. Через пару минут на адрес электронной почты придет информация о том, в каком бюро хранятся данные. Это может быть не одна, а несколько организаций. В перечне будет указано не только название БКИ, но и другие важные сведения – адрес, номера телефонов для справки и режим работы.

Несмотря на то, что бесплатные запросы в БКИ можно делать только два раза в год, выяснять на госуслугах сведения о местонахождении КИ можно неограниченное количество раз. Все обращения будут бесплатными.

После того, как вы выяснили, в какое БКИ обращаться, можно отправлять запрос в организацию. Как это можно сделать? Есть несколько вариантов:

  • заполнить онлайн-анкету на сайте бюро;
  • отправить письменное обращение по почте. Ответ придется ждать долго. Плюс этот вариант предполагает дополнительные расходы – заявка должна быть заверена у нотариуса;
  • прийти в офис организации и оставить запрос там.

Кредитная история, полученная онлайн, – это электронный документ, состоящий из титульной части с личной информацией про клиента, сведения об обращениях в банк и непосредственно кредитный рейтинг.

Кредит «Наличными с гарантированной ставкой 7.9%»
Кредит «Наличными с гарантированной ставкой 7.9%»Хоум Кредит Банк, Лиц. № 316
от 7.9%
ставка в год
до 3 млн ₽
на срок до 7 лет
Подать заявку

Стоимость платного обращения

Не всегда обязательно заказывать весь кредитный отчет, можно отдельно оплатить услугу для информирования о кредитном рейтинге. Стоимость такой опции небольшая. Она варьируется от 40 рублей до 100 рублей – в зависимости от организации.

Например, в Национальном бюро кредитных историй нужно будет оставить 100 рублей за сведения о рейтинге. А в бюро «Русский стандарт» – 40 рублей.

Количество платных обращений не ограничено.

Как улучшить кредитный рейтинг?

Способы улучшения рейтинга совпадают со способами улучшения КИ.

Самый результативный метод – обратиться в финансовую организацию за ссудой с небольшим лимитом, а затем вовремя ее отдать. Выгодный вариант – кредитка со льготным периодом. Требования для ее получения невысокие. Не нужно подтверждать доход справками или предоставлять другие документы, кроме паспорта. Еще один плюс – не нужно платить за услуги банка в виде процентной ставки – можно вернуть только сумму долга.

Еще один хороший продукт, который можно оформить, – потребительский кредит наличными. К его получению тоже не предъявляются высокие требования. Только российское гражданство, возраст старше 18 лет и официальное трудоустройство.

Для улучшения рейтинга в микрофинансовые организации лучше не обращаться. Это может привести к обратному результату – снижению баллов.

Перед тем, как поднять кредитный рейтинг, нужно узнать, нет ли ошибок в расчете БКИ. Возможно, низкие цифры в оценке клиента – результат технической ошибки.

Еще раз обращаем внимание, что низкие оценки от БКИ – это не приговор. Это всего лишь рекомендация для финансовых учреждения. Даже с низкими баллами можно получить деньги от банка, если предоставить другие гарантии возврата средств.

Часто задаваемые вопросы

Может ли меняться КР в течение года?
Да, расчет корректируется в связи с получением новых данных. Поэтому можно улучшить КИ, если брать новые ссуды и вовремя их погашать. Позитивно повлиять на КР может и само время. Бюро расценивает отрицательно кредитную историю, которой нет и года. Если срок увеличится – вырастут и баллы.
Можно ли кредитный рейтинг узнать бесплатно на госуслугах?
Нет, портал не предоставляет такую информацию. На сайте госуслуг можно бесплатно узнать, в каком конкретно БКИ хранятся данные. А затем делать запрос в целевую организацию.
Как сказывается на КР кредитные каникулы?
Законодательство предписывает банкам нейтрально отражать факт каникул в КИ клиента. То есть при правильном выполнении всех условий временное облегчение условий кредитования никак не скажется на персональной оценке заемщика. Но нужно понимать, что оформить процентные каникулы сложно – нужно соответствовать четким требованиям. Например, документально подтвердить факт резкого снижения ежемесячного дохода (как минимум на 30%). При этом сумма займа не должна превышать установленные государством лимиты.
Можно ли получить данные по КИ по заграничному паспорту или другим документам?
К сожалению, сделать это нельзя. Единственный документ, который может рассмотреть БКИ – паспорт гражданина РФ. К слову, никакие другие документы для обращения не понадобятся.
15:39 03.06.2021
Mainfin
Все успешные люди делают это!
Нажмите, чтобы включить уведомления