Депозиты, или банковские вклады – удобные финансовые инструменты для получения прибыли. Если есть свободные деньги, лучше заставить их работать, чем лежать дома. Но перед тем, как оформлять вклад, нужно разобраться в специфике инструмента – чтобы выбрать максимально эффективный вариант. Важно понимать, какие существуют виды банковских вкладов и когда их лучше использовать.
Подробнее о вкладах
Что такое «вклад»? Это деньги, которые клиент на определенное время передает на хранение банку, за что получает вознаграждение. Банк платит за то, что в установленный период пользуется деньгами на свое усмотрение – инвестирует их в ценные бумаги, выдает кредиты и т.д.
То есть для кредитных организаций вклад – это возможность увеличить финансовые обороты. Для вкладчика – возможность хранить деньги в безопасном месте и получать доход.
Читайте также: Чем отличается накопительный счет от вклада?
Классификация депозитов
Вклады можно разделить по нескольким параметрам:
- сроку – срочные и бессрочные;
- способу начисления процентов – с капитализацией и без;
- валюте – валютные, рублевые или мультивалютные;
- возможности снятия средств и пополнения счета.
Это основные виды вклады физических лиц. Но и для юридических лиц классификация не меняется принципиально.
Срочные депозиты
Это депозиты с ограниченным сроком действия. Имеется в виду, что деньги должны обязательно определенный период находиться в банке. Иначе вознаграждение существенно упадет.
То есть деньги раньше времени получить можно, но прибыль сильно сократится. При этом частичное снятие иногда разрешается. Процентная ставка остается прежней – такой, какая была зафиксирована в договоре.
Срок соглашения может продляться. Эта функция называется пролонгацией. Она может быть автоматической – без заявления клиента. И неавтоматической – когда вкладчик должен самостоятельно обратиться в банк с просьбой. При оформлении нового срока условия передачи денег банку могут измениться. Некоторые виды депозитов не предполагают продление сроков.
Если нет автоматической пролонгации, то после истечения срока ставка превращается в минимальную. То есть если клиент вовремя не забирает средства, то деньги продолжают храниться в банке, но процент превращается в 0,1%.
У срочных депозитов процентная ставка выше, чем у бессрочных. Потому что фиксированный срок размещения средств позволяет планировать использование финансов банков. Поэтому кредитные учреждения готовы платить больше. Чем больше срок – тем выше процент.
Срочные вклады можно разделить еще на три подгруппы:
- сберегательные;
- накопительные;
- расчетные.
По какому параметру идет деление? Основной параметр – цель передачи средств банку.
Сберегательные создавались для, того, чтобы вкладчик мог получить максимальный доход от своего капитала. Деньги нельзя снимать раньше времени (даже частично) и нельзя пополнять счет. Управлять таким вкладом не очень удобно, зато банк предлагает за такой продукт максимально высокую процентную ставку. Особенно, если взнос крупный, а период длительный. Этот вид инвестирования подойдет людям, которые имеют крупную сумму денег, которые они не планируют в ближайшее время использовать.
Накопительные депозиты, как понятно из названия, предназначены для сбора определенной суммы. Он подойдет, когда нужно достичь определенной финансовой цели. Например, накопить на организацию праздника, на обучение, на покупку дорогостоящей вещи. В случае с накопительным продуктом пополнение счета разрешено. Процентная ставка немного меньше, чем у сберегательного аналога.
Третий вид – расчетные вклады. Они нужны, когда часть средств на счете может в любой момент понадобится. Поэтому есть зафиксированный в договоре минимальный остаток, а все, что больше этого значения, можно в любое время снимать без потери процентов.
Бессрочные депозиты
К основным видам вкладов относятся и бессрочные варианты. Это значит, что клиент вносит деньги без ограничений по времени. В любой момент можно забрать деньги или внести дополнительную сумму.
Процентная ставка у таких продуктов одинаковая практически во всех российских банков – 0,1%. И именно столько банковские организации платят в том случае, если деньги по срочному вкладу забираются досрочно.
Бессрочный депозит удобен в управлении. Разрешено и частичное снятие, и пополнение. Этот продукт выгоден не для накопления, а для удобного использования счета. Большую прибыль в таком случае получить нельзя, зато можно безопасно хранить деньги.
Депозиты с капитализацией
Капитализация – способ начисления процентов. Если действует такая опция, то ежемесячный расчет процентов включается прибыль от процентов за прошедший период. В итоге общий доход за весь срок растет.
Вклады с капитализацией – не редкость. Они есть в линейке любого банка. Выгода от них зависит от того, за какой период действует капитализация. Она может быть еженедельной, ежемесячной, ежеквартальной и т.д. Чем чаще она происходит, тем лучше клиенту.
Валютные, рублевые и мультивалютные депозиты
Самую высокую процентную ставку банки предлагают за рублевые вклады. Чуть меньше – за мультивалютные. И самую маленькую – за валютные.
В какой валюте можно открыть счет? Чаще всего это доллары и евро, некоторые кредитно-финансовые организации могут предложить и другие мировые валюты, например, юани.
Когда курс рубля не скачет, выгодно открывать рублевые счета. Когда на валютном рынке сильные колебания – лучше отдать предпочтение мультивалютному варианту. Так можно обезопасить свои сбережения. Как правило, можно одновременно разместить деньги на трех счетах – рублевом, долларовом и евро.
Мультивалютный депозит позволяет быстро реагировать на курсовые колебания. С помощью конвертации можно быстро переводить деньги с одного счета на другой.
Дополнительные опции
Перед тем, как выбрать, какие виды вкладов лучше открыть, изучите дополнительные условия банков:
- страхование. Существует государственная программа страхования вкладов. Перед тем, как доверить финансовой организации деньги, нужно проверить, является ли выбранный банк участником программы. Если да – то государство гарантирует возврат средств с депозитного счета в случае банкротства организации или отзыва лицензии. Но максимальная сумма, которую могут вернуть, – 1 400 000 рублей;
- кредитование. Часто клиентам, которые имеют депозит в банке, финансовая организация предлагает более выгодные условия кредитования. Например, более низкую процентную ставку или высокий финансовый лимит;
- управляемые счета. Некоторые банки предлагают необычный вид срочных вкладов – управляемые счета. Это что-то среднее между расчетными и накопительными депозитами. Такие продукты можно и пополнять, и частично снимать деньги с них. Но, соответственно, процентная ставка будет меньше;
- льготные условия. Некоторым категориям людей банки предлагают более выгодные условия. Есть специализированные депозиты для пенсионеров, студентов, зарплатных клиентов и т.д. Им, как правило, предлагаются более выгодные ставки;
- целевые депозиты. Например, предложение для детей. Родители могут открыть счет до совершеннолетия ребенка, чтобы он после 18 лет смог самостоятельно распоряжаться деньгами.
