У кредитной карты нет ограниченного срока выплат, как у потребительского кредита.
Поэтому некоторые владельцы кредиток путаются, как погашать задолженность. Давайте разберемся, как происходит расчет, что такое минимальный платеж по кредитной карте и из чего он формируется.
Что такое минимальный платеж?
Каждый месяц владельцу кредитки нужно вносить на счет определенную сумму, которую устанавливает банк. Этот взнос нужен для доказательства платежеспособности клиента и для частичного возврата долга.
Вносить минимальный платеж нужно в течение 25 дней после того, как сформируется отчет банка. В каждой кредитно-финансовой организации свои правила расчета этой суммы. Но обычно такой взнос не превышает 10% от общей задолженности. Чаще всего это не фиксированная сумма, в каждый платежный период она рассчитывается заново.
Из чего формируется минимальный ежемесячный платеж по кредитной карте?
Минимальный регулярный взнос формируется из нескольких составляющих:
- сумма основного долга;
- проценты за использования банковских средств. Расчет ведется исходя из суммы потраченных средств. Исключение — льготный период: в это время плата за услуги банка не начисляется;
- дополнительные комиссии. Например, за снятие наличных денег, за страхование, за платные информационные услуги;
- штрафные санкции.
В первую очередь списываются штрафы и комиссии, а потом проценты и основная сумма долга. Этой последовательностью объясняется тот факт, что основной долг погашается медленно. При этом стоит учесть, что клиент имеет право вносить на счет большую сумму, чем минимальный платеж. Так задолженность погасится быстрее. И переплата будет меньше.
В момент получения кредитки в банке узнать сумму минимального платежа невозможно. Все параметры, из которых состоит взнос, постоянно меняются. Поэтому расчет новой суммы происходит регулярно. Соответственно, нет графика фиксированных платежей, как в случае с потребительскими кредитами.
Виды ежемесячных платежей
У каждой кредитно-финансовой организации свой алгоритм расчета взноса. Но всего есть три способа расчета, или вида ежемесячных платежей:
- установка банком фиксированной суммы;
- процент от суммы задолженности, которая образовалась за отчетный период;
- процент от суммы лимита по кредитке. Лимит устанавливается индивидуально в зависимости от платежеспособности клиента и его кредитной истории.
Самый распространенный вид — процент от суммы задолженности. Он варьируется от 5 до 10 процентов.
Как узнать, какой минимальный платеж по кредитной карте?
Сумму взноса определяет банк. Когда заканчивается отчетный период и понятна сумма, которую клиент потратил, клиенту присылают размер платежа. Информирование происходит через смс-сообщения и письма на электронную почту.
Узнать размер платежа можно и с помощью онлайн банкинга. Нужно зайти в личный кабинет и выбрать раздел с информацией о задолженности. Если не удобно пользоваться этим сервисом, можно позвонить в справочную службу организации.
Все остальные способы информирования зависят от банка. Например, в Тинькофф можно узнать точную сумму и крайний срок погашения дополнительно с помощью USSD-запроса.
Можно ли рассчитать минимальный платеж самостоятельно?
Да, это можно сделать, если узнать точную информацию, как формируется сумма. Информация может быть указана в кредитном договоре. Если ее недостаточно, можно позвонить в справочную службу и уточнить нюансы.
В первую очередь нужно проверить, есть ли на сайте кредитной организации кредитный калькулятор. С помощью него сделать самостоятельный расчет гораздо проще, чем по формулам.
Как рассчитывается минимальный платеж по кредитной карте с помощью калькулятора? Нужно ввести основные данные — потраченную сумму за отчетный период, максимальный лимит, процентную ставку и другие параметры. Расчет произойдет автоматически.
Пример расчета минимального платежа по кредитной карте
Если онлайн калькулятора нет, можно рассчитать взнос по формуле. Какие данные понадобятся?
- процентная ставка;
- сумма потраченных средств в отчетном периоде;
- размер минимального платежа (процент от задолженности).
Расчет происходит по такой формуле:
Давайте разберемся на примере. Иван Иванович оформил кредитку в банке. Льготного периода по условиям нет. Процентная ставка — 13%. Банк прописал в договоре, что процент от задолженности для установления минимального платежа — 5%. За отчетный период Иван Иванович потратил 50 000 рублей. Сколько ему придется заплатить?
50 000 х 0,05 + (50 000 х 0,13) / 365 х 30 = 2 500 + 534 = 3 034 рублей.
То есть в платежном периоде Ивану Ивановичу нужно внести 3 034 рублей. Если он не успеет совершить оплату в течение 25 дней, то это сумма увеличится за счет штрафных санкций.
Формулу можно изменить и убрать процентную ставку, если действует льготный период.
Как правильно погасить долг по кредитке?
У клиента есть выбор, как в срок выплатить долг. Это можно сделать тремя способами:
- если действует льготный период, то нужно вернуть всю сумму до окончания действия грейс-периода. Лучше всего делать взносы, превосходящие установленные банком;
- регулярно оплачивать только фиксированные взносы — суммы минимального платежа по кредитной карте;
- платить всегда больше, чем указано в уведомлении кредитно-финансовой организации.
Самый выгодный вариант — последний. Так можно избежать дополнительной переплаты.
Если не погасить долг в срок, то в следующем отчетном периоде лимит не будет начислен. Пока клиент не заплатит деньги, кредиткой он больше воспользоваться не сможет. Более того, будет начисляться пеня.
Минимальный платеж по кредитной карте в Тинькофф Банке
В Тинькофф для каждого расчетного периода сумма платежа определяется индивидуально. Но при этом действуют такие правила:
- минимальный платеж не может быть меньше 600 рублей;
- максимальный процент начисления — 8%, но чаще всего применяется 6%.
Сделаем расчет для карты ALL Airlines. Условия по ней такие:
- процентная ставка — 15%;
- максимальный лимит — 700 000 рублей;
- льготный период — 55 дней.
Начинаем расчет. Допустим, клиент потратил за платежный период 50 000 рублей. При этом льготный период уже не действует. Определяем минимальный процент от задолженности:
50 000 х 0,06 = 3 000 рублей
Теперь эту сумму потраченных средств нужно умножить на действующую процентную ставку и разделить на 100. А после разделить на количество дней в году и умножить на количество дней льготного периода:
50 000 х 15/100/365 х 20 = 410,9
Если нет штрафных санкций и дополнительных комиссий (например, за снятие наличных), то нужно сложить две суммы:
410,9 + 3 000 = 3 410,9
Получается, минимальный платеж составит 3 410,9 рублей.
Минимальный платеж по кредитной карте в СберБанке
Расчет в Сбербанке происходит так же, как и в Тинькофф. Давайте рассмотрим расчет на примере новой кредитки Сбербанка — СберКарта. Ее условия:
- 120 дней беспроцентного периода;
- максимальный лимит — 1 млн. рублей;
- процентная ставка без льготного периода — от 9,8%.
Допустим, клиент потратил в платежном периоде 40 000 рублей. До крайнего срока оплаты (расчетной даты) осталось 20 дней.
Считаем первую сумму — процент от задолженности. В Сбербанке применяется ставка размером 5%:
40 000 х 0,05 = 2 000
Так как действует льготный период, то проценты оплачивать не нужно. Но клиент снял деньги со счета, поэтому в минимальный платеж должна войти комиссия:
10 000 х 0,03 = 300
Суммируем получившиеся цифры:
2 000 + 300 = 2 300
В отчетном периоде (20 или 25 дней после получения сведений о задолженности от банка) нужно заплатить 2 300 рублей.
Теперь взять кредит или кредитную карту онлайн стало еще проще. Скачайте и установите мобильное приложение Bankiros.ru в Google Play. В приложении вы можете быстро и бесплатно подобрать кредит или кредитную карту среди самых выгодных предложений, оставить заявку в выбранные банки или отправить единую анкету во все банки в пару кликов.
