Отсрочка по кредиту — услуга, которую банк предоставляет клиенту в тяжелых финансовых обстоятельствах.
Нет законодательного акта, который заставлял бы кредитно-финансовые организации в обязательном порядке «замораживать» на время выплаты. Но банки идут на это, чтобы дать клиенту решить финансовые проблемы и все-таки отдать долг.
Можно ли отсрочить платеж по кредиту?
Да, это возможно, если есть веские причины для предоставления этой услуги. Обоснование отсрочки должно быть доказано документально. При этом все равно трудно сказать, примет ли банк заявление или нет. Каждая ситуация должна рассматриваться индивидуально.
Обращаем внимание: шансы на отсрочку выше, если обратиться в банк до начала задолженности. Если уже есть просрочка платежа, то кредитная организация, скорее всего, откажет безответственному клиенту.
Способы предоставления отсрочки
Отсрочка часто предлагается в рамках реструктуризация кредита. То есть это одна из мер помощи клиенту в сложной финансовой ситуации. Не нужно путать с рефинансированием — это новый продукт с новым кредитным соглашением. Реструктуризация — это изменение условий текущего договора. Если оформляется отсрочка в банке по кредиту, то заключается дополнительное соглашение.
Клиенту могут предложить:
- кредитные каникулы: тут есть несколько вариантов. Либо банк разрешит временно не погашать проценты, либо основную сумму долга. В некоторых случаях может быть отложена выплата всей задолженностей. Но такой период обычно небольшой: от месяца до шести;
- увеличение периода кредитования: так снизится ежемесячная финансовая нагрузка, но в перспективе вырастет переплата.
Самый выгодный вид — «заморозка» процентов и временная выплата только основного долга. Так клиент сократит тело основного долга и в дальнейшем суммы процентов будут меньше. Но банки неохотно идут на такие условия, такой способ встречается редко.
Чаще всего перечисленные мероприятия не предусмотрены программой банкой. Поэтому проявить инициативу для их активации нужно клиенту. То есть обратиться в банк за консультацией и оставить заявление
Некоторые кредиты по первоначальным условиям предполагают отсрочивание платежей. Если кредит целевой — на оплату обучения, то чаще всего действует отсрочка основного долга.
Причины, по которым можно взять отсрочку по кредиту
Мы уже писали, что для подтверждения заявки нужны очень уважительные причинами. Ими могут быть:
- потеря работы или существенные изменения трудоустройства (задержки выплат, уменьшение заработной платы и т.д.): обязательно нужно предоставить документальное подтверждение. Например, трудовую книжку, копию трудового договора, справку о доходах. Любую бумагу, которая подтвердит причину;
- беременность и рождение ребенка: в связи с выходом в декретный отпуск женщина теряет прежний уровень заработка. Но банк не сможет предоставить каникулы на весь срок отпуска по уходу за ребенком. Скорее всего, это будет несколько месяцев. Муж тоже может «заморозить» кредит, если в семье появился ребенок;
- болезнь: длительная потеря трудоспособности — это серьезная причина для «заморозки» выплат. Как и в других случаях, необходимо будет предоставить документальное подтверждение.
Другие причины, которые могут послужить серьезным основанием:
- призыв в армию;
- форс-мажорные обстоятельства, которые привели к порче имущества или другим серьезным проблемам (пожар, наводнение и т.д.);
- смерть единственного кормильца;
- переезд в другой город.
В 2020 и в 2021 годах серьезной причиной для помощи банков стала эпидемия коронавируса. Если кто-то лишился дохода из-за него, то банки предоставляют отсрочки платежей по кредиту.
Необходимые документы
Что нужно подготовить:
- заявление;
- паспорт кредитополучателя;
- кредитное соглашение;
- график выплат задолженности;
- любые документы, которые подтверждают серьезную причину для заявления.
Банковское учреждение может запросить и дополнительные бумаги. Иногда нужно предоставить справку о зарплате за несколько месяцев. Подойдет 2-НДФЛ или по форме банка.
Заявление можно составить заранее в свободной форме или воспользоваться стандартной формой банка.
Если решили сами подготовить заявку, то в ней нужно обязательно указать:
- ФИО;
- другую личную информацию — адрес регистрации, контактный номер телефона;
- наименование банковской организации;
- номер кредитного соглашения;
- остаток долга;
- причина, по которой нужна отсрочка оплаты кредитов.
Также нужно указать, что ждете письменный ответ от организации. Нужно указать, на какой адрес вы хотите получить ответ. Это может быть как почтовый адрес, так и электронный — на ваше усмотрение. Кроме того, укажите, какие документы прилагаете для объяснения причин. В конце заявки необходимо поставить дату и подпись.
Когда принесете заявление в банк, попросите сотрудника зарегистрировать заявку и отдать вам одну копию.
Процедура оформления отсрочки
Для начала нужно подготовить все документы, перечисленные выше. С ними нужно прийти в то отделение, в котором оформлялся кредит. Возможно, обратиться можно и в другой офис — это лучше заранее уточнить в справочной службе организации.
Как взять отсрочку по кредиту дальше?
- Банк должен обработать информацию от клиента. На это уходит около от нескольких дней до месяца. Точный период зависит от политики кредитно-финансовой организации. Шансов на одобрение гораздо больше, если вы обратились за помощью до того, как образовалась просрочка.
- Если банк ответил положительно, то нужно обсудить условия отсрочки кредита. Обращаем внимание, что в некоторых организациях это платная услуга. Если это так, то следующим шагом станет оплата комиссии.
- После нужно будет подписать дополнительное соглашение и получить новый график выплат — с учетом корректировки.
В каких банках доступна отсрочка по кредиту?
Далеко не все кредитно-финансовые организации готовы идти клиентам на встречу и соглашаться на реструктуризацию или кредитные каникулы. Чаще всего более лояльными к таким процедурам являются крупные игроки на российском банковском рынке. Часто одобряют заявку на отсрочивание платежей:
- СберБанк;
- ВТБ;
- Хоум Кредит;
- Альфа-Банк;
- Россельхозбанк;
- Почта Банк;
- ОТП Банк и др.
Отсрочка платежа по кредиту в СберБанке предоставляется в основном на сумму основного долга. Все остальные виды — исключения в индивидуальном порядке.
В ВТБ можно воспользоваться удобной услугой — пропустить один платеж. При этом пропуск не нужно подтверждать никакими документами. Но такая функция доступна только постоянным клиентам с хорошей кредитной историей. Чтобы получить более длительный период легальной просрочки, нужно подавать заявку на реструктуризацию и обсуждать с банком индивидуальные условия.
В Альфа-Банке можно оформить кредитные каникулы на срок до года. Какой конкретно будет продолжительность, зависит от личных обстоятельств. В любом случае банк может предложить только отсрочивание оплаты основного долга. То есть во время каникул придется платить проценты. Заявка на услугу рассматривается долго — до 30 дней.
В Россельхозбанке заявку подтвердят только тому, кто имеет высокий кредитный рейтинг. Услуга предоставляется в рамках реструктуризации кредита. Возможен вариант увеличения срока выплат, чтобы снизить ежемесячную кредитную нагрузку.
Как отсрочить платеж по кредиту в Почта Банке? Можно воспользоваться двумя услугами:
- уменьшение платежа;
- пропуск платежа.
Воспользоваться перечисленными услугами может тот, кто имеет идеальную КИ и не имеет задолженностей по текущему кредиту.
Как получить отсрочку по кредиту в СберБанке?
Чтобы понять, как реально действует «заморозка» выплат, рассмотрим пример крупнейшего российского банка.
В Сбере можно поставить кредит на паузу по 4 программам:
- перенос платежа по кредиту;
- реструктуризация;
- ипотечные каникулы;
- отсрочка по Федеральному закону 106.
В первом случае можно перенести платеж на месяц и потратить деньги на более важные цели. Сделать это могут те, кто уже оплатил как минимум 6 регулярных платежей по графику без задержек. Кроме того, воспользоваться услугой могут клиенты, которые оформили кредит после 27 января 2021 года. Перенос никак не скажется на кредитной истории.
Реструктурировать можно нецелевой потребительский кредит или ипотеку. Сроки переноса для них разные. В первом случае — до года, во втором — до двух лет. Условия оговариваются в индивидуальном порядке. Но возможны такие сценарии: увеличение срока, отсрочка процентов или всей суммы кредита.
Ипотечные каникулы позволяют отодвинуть выплаты на полгода. В течение этого периода можно не платить ничего. Есть обязательные условия для оформления:
- кредит не больше 15 млн рублей;
- покупаемое жилье — единственное;
- клиент раньше не пользовался кредитными каникулами.
Отсрочка по Федеральному закону — это государственная программа поддержки людей, оказавшихся в трудном положении. Она поможет тем, чей доход снизился на 30%. ФЗ вступил в силу в апреле 2020 года.
Алгоритм обращения в СберБанк такой же, как и в другие кредитные организации. Нужно:
- Принести в банк заявку и подтверждающие документы.
- Дождаться решения — заявка обрабатывается в течение 10 дней.
- В случае одобрения подписать дополнительное соглашение.
Теперь взять кредит или кредитную карту онлайн стало еще проще. Скачайте и установите мобильное приложение Bankiros.ru в Google Play. В приложении вы можете быстро и бесплатно подобрать кредит или кредитную карту среди самых выгодных предложений, оставить заявку в выбранные банки или отправить единую анкету во все банки в пару кликов.
