Микрофинансирование стало новым веянием в жизни россиян. Оказалось, что брать деньги в долг необязательно в банках: существуют организации, которые выдают займы онлайн, без подтверждения дохода и особых требований. В статье попробуем разобраться, чем отличаются такие учреждения — МФО, МКК, МФК — и почему это важно знать бизнесу и рядовому заемщику.
Чем отличается МФО от МКК
МФО (микрофинансовые организации) — это общее название для субъектов, которые ведут коммерческую деятельность на рынке микрофинансирования. Их основной вид заработка — выдавать займы под процент, но, в отличие от банков, МФО предъявляют меньше требований к клиентам и совершают сделки на иных условиях. Например, не запрашивают справки о доходах и оформляют заем полностью дистанционно. Обратная сторона — за такую лояльность начисляется ставка выше, чем в большинстве кредитных организаций.
В настоящее время под названием МФО объединены два типа учреждений:
- МФК — микрофинансовые компании;
- МКК — микрокредитные компании.
Государственным органом, который регулирует рынок микрофинансирования, выступает Центробанк РФ. Он же определяет статус конкретной МФО.
Нововведения в законодательстве МФО
Разделение микрофинансовых организаций на две группы произошло в 2017 году с вступлением в силу соответствующего закона. Цель этой меры — очистить сегмент от недобросовестных компаний. С учетом новых нормативов и требований Центробанка такие игроки вынуждены были либо завершить деятельность, либо по-новому обозначить свой статус. Итак, в чем же суть разделения?
- МФО, получившие статус МФК, — это крупные компании с собственным капиталом в размере не менее 70 млн. рублей. Взамен на высокие требования они получают массу возможностей: выдают населению займы до 1 млн. рублей, а также принимают вклады от физлиц в размере до 1,5 млн. рублей. Юрлица вправе финансировать МФК без ограничений;
- МКК не имеют ограничений по размеру собственного капитала. Такие компании выдают некрупные займы — до 500 тыс. рублей физлицам и до 3 млн. индивидуальным предпринимателям. Также МКК не вправе привлекать средства частных лиц для финансирования.
Другие нюансы касаются обслуживания. МФК вправе работать дистанционно, проводя идентификацию клиентов через официальный сайт. У них шире возможности по выдаче займов: например, крупные компании переводят деньги на эл. кошелек заемщиков. МКК подписывают договор и выдают средства по факту визита клиента в офис.
Читайте также: Как выбрать МФО для получения займа
Чем отличается МФК и МКК
В целом, различия между типами МФО — МКК и МФК — оказались существенными и коснулись размера капитала, путей финансирования, порядка идентификации клиентов.
В сжатом виде разграничение представлено ниже:
МФК | МКК | |
Размер собственного капитала | От 70 млн. рублей | Без ограничений |
Размер займов физлицам | До 1 млн. рублей | До 500 тыс. рублей |
Размер займов бизнесу | До 3 млн. рублей | До 3 млн. рублей |
Привлечение средств | От населения и сторонних организаций | Только от сторонних организаций |
Дистанционное обслуживание | Да | Нет |
Отчетность | Обязательный ежегодный аудит | Нет обязательств |
Субъекты рынка могли выбрать статус до 29 марта 2017 года — срока, когда закон окончательно вступил в силу. Компаниям, попавшим в госреестр раньше, автоматически присваивалась категория МКК. Чтобы перерегистрироваться в качестве МФК, необходимо было получить разрешение ЦБ, а те учреждения, которые перестали соответствовать требованиям регулятора, и вовсе исключались из реестра.
Что изменилось для бизнеса и для заемщиков
Задачей Банка России было создать в стране более легальный и «чистый» рынок, избавленный от недобросовестных участников. Во многом эта задумка удалась:
- Действующих МФО стало меньше, а статус МФК присвоен ограниченному числу компаний;
- В числе оставшихся в госреестре — МФО с прозрачными и понятными требованиями к заемщикам;
- Для новых микрофинансовых организаций порог входа на рынок повысился.
Для заемщиков прямых последствий закон не возымел. Кредитный лимит остался прежним в большинстве компаний и составляет 50-70 тыс. рублей, а процентная ставка колеблется в 1-3,5% в день. Важен долгосрочный эффект разделения на МФК и МКК: благодаря ужесточению законодательной базы доверие к микрофинансированию должно повыситься.
