Микрофинансирование появилось в России в конце прошлого столетия. Тогда оно не было востребовано: на рынке царила нестабильность, а государство не предоставляло населению денежных гарантий и компенсаций. Сегодня к микрокредитованию стало прибегать больше граждан, но есть и те, кто не в курсе, что такое МФОи чем эти организации занимаются. На ключевые вопросы попытаемся ответить в данной статье.
Что такое микрофинансовая организация в РФ
Преимущество кредитования в МФО — большая лояльность к клиентам, чем в традиционной кредитной компании. Не связанные банковскими правилами, МФО оперативно оформляют займы студентам, пенсионерам, нетрудоустроенным и должникам, и всё это — без бумажной волокиты. Более детально продукты МФО представлены ниже:
- Микрозаймы для малого бизнеса. Оформляются на старт, поддержку и развитие предпринимательской деятельности. В качестве кредитополучателей выступают как юрлица, так и частные предприниматели;
- Микрозаймы для населения. Выдаются физлицам на личные нужды — ремонт жилья или машины, приобретение техники для дома, образование, туризм или лечение;
- Микрозаймы «до зарплаты». Ориентированы на личные нужды физлиц, которым предстоят непредвиденные расходы или задержки заработной платы.
Срок и порядок оформления микрозаймов сильно варьируются. Например, предприниматели получают заемный капитал на срок от одного года до трех лет, без залога и с минимальным пакетом бумаг. А самые востребованные займы — потребительские — выдаются на срок до тридцати дней по паспорту гражданина РФ.
Наравне с кредитованием, МФО предлагают физлицам инвестировать — вкладывать деньги под процент на фиксированный срок. Строго говоря, этот вариант накопления нельзя назвать депозитом — термином, прочно закрепленным за банковским договором на вклад. У инвестиций есть отличительные особенности:
- Они не застрахованы в государственной системе страхования вкладов;
- Принимаются в оборот в размере от 1,5 млн. рублей;
- Предлагают инвесторам доход под 20% годовых.
Суть закона о микрофинансовых организациях
Свобода от банковских нормативов не означает, что клиент МФО вверяет себя в руки потенциальных мошенников. Деятельность таких компаний регулирует законодательство на основе нескольких источников — Гражданского кодекса и федеральных законов (№353 и 151).
Итак, в качестве МФО может выступить юрлицо различной организационно-правовой формы:
- некоммерческой организации или партнерства;
- фонда или учреждения (исключая государственные);
- хозяйственного товарищества или общества.
Официально такое юрлицо может начать микрофинансирование, зарегистрировавшись в госреестре. После лицензирования статус МФО позволяет:
- Выдавать физлицам микрозаймы на сумму, не превышающую 1 млн рублей, субъектам бизнеса — не превышающую 3 млн рублей;
- Мотивированно отказывать клиентам в предоставлении услуг;
- Предоставлять имеющиеся сведения в Бюро кредитных историй;
- Привлекать денежные средства способами, не запрещенными законом.
При этом МФО запрещается выдавать займы в иностранной валюте, работать на рынке ценных бумаг и штрафовать клиентов за досрочное погашение долга. Контроль над деятельностью микрофинансовых организаций вверен Центробанку, законодательное регулирование — Минфину РФ.
В 2017 году в силу вступил новый закон о МФО, который определил ряд новшеств:
- Ограничил ставку по займам длительностью не более одного года. Теперь проценты по ним не могут превышать трехкратной величины самого займа;
- Разделил микрофинансовые организации на два подвида — микрофинансовые компании (МФК) и микрокредитные компании (МКК);
- Закрепил за МКК право выдавать физлицам займы в размере, не превышающим 500 тыс. рублей;
- Определил статус МФК более значимым. Чтобы именоваться микрофинансовой компанией, нужно иметь капитал в размере от 70 млн. рублей.
Как работает МФО в сравнении с банковской организацией
Несмотря на разные весовые категории, банки и МФО все чаще конкурируют за клиентскую базу. Это подтверждает статистика: в 2018 году спрос на микрокредитование значительно вырос на фоне низкой одобряемости ссуд в банках. Но всегда ли выбор МФО оптимален? Чтобы понять это, ниже мы сравнили выгодность займов в микрофинансовых и кредитных организациях по ключевым параметрам:
МФО | Банк | |
Работа с валютой | Займы только в российских рублях | Займы в российских рублях, долларах США, евро. Реже — в иных валютах |
Кредитный лимит | До 30 тыс. рублей в большинстве организаций | Большие суммы |
Длительность кредита | От 5 до 30 дней | От полугода |
Процентная ставка | 0,5 — 2,2% в день | 15 — 25% годовых |
Порядок оформления | Оформление полностью дистанционно | Визит в отделение обязателен |
Возраст заемщика | 18 — 75 лет | 18 — 65 лет |
Требуемые бумаги | Достаточно общегражданского паспорта | Полноценный пакет документов |
Выдача средств | Сразу после рассмотрения заявки | Может занять несколько рабочих дней |
Погашение кредита | В форме единоразового платежа, если иное не предусмотрено условиями договора | Ежемесячно по двум схемам — аннуитетной или дифференцированной |
Очевидно, что российские банки предоставляют заемщикам больший набор продуктов, а в ряде случаев — например, при оформлении ипотечных кредитов — они незаменимы. Однако в сегменте потребительского кредитования позиции МФО крепнут:
- Благодаря упрощенной процедуре и небольшим суммам, в МФО легче занимать и возвращать. Это формирует положительную кредитную историю, которая всегда пригодится клиенту, решившему оформить крупную ссуду в банке;
- Микрокредитование — один из инструментов, позволяющих исправить плохую клиентскую репутацию. Под этот вид услуг в МФО разработаны специальные программы;
- Если достойную ссуду в банке нечем обеспечить, а доходность лица — весьма ограниченна, микрокредитование может стать работающей альтернативой. Например, пенсионеры составляют до 11% в портфеле МФО;
- Заемщику любого возраста и достатка очевидные преимущества в оформлении микрозайма. Процедура осуществляется дистанционно в несколько кликов, а из документов нужен только паспорт.
Отметим, что не все банки рассматривают МФО в качестве конкурентов. Часто эти организации взаимодействуют: к примеру, компания «Купи не копи» создана при участии Хоум Кредит Банк. Так финучреждения реализуют удобную схему: банк передает МФО мелкие кредиты, а МФО оформляет их с высоким процентом (по сравнению с классическим кредитом).
Как выбрать МФО и не стать жертвой мошенников
Конкуренция среди МФО вполне приличная, ведь благодаря спросу у россиян таких компаний становится все больше. Организациям приходится бороться за каждого заемщика, поэтому нередко они прибегают к нелегальным схемам. Научимся, как проверить МФОна предмет мошенничества:
- Узнайте о присутствии компании в государственном реестре микрофинансовых организаций (размещен на официальном сайте Центробанка). Внесение в госреестр гарантирует регулярные проверки, лицензию на выдачу займов у МФО и защиту государства для клиента;
- Уточните место компании в рейтингах. Свой топ кредитоспособности МФО предлагают экспертные агентства типа RAEX, а также пользовательские сайты — на них отзывы об организациях оставляют заемщики;
- Зайдите на веб-сайт организации. Надёжные МФО сегодня имеют как минимум форму для обратной связи, а как максимум — функционал для выдачи займа онлайн;
- Делайте выбор в пользу крупных МФО. Такие компании, как Быстроденьги, MoneyMan, Kviku, eКапуста, Займер и другие, годами формировали репутацию за счет довольной клиентуры.
Как показывает практика, проверить компанию несколькими способами — адекватная мера в ответ на атаки «черных кредиторов». Например, за 2017 год Центробанку удалось пресечь рекордное число нелегальных МФО — 1344 таких организации.
