Вклад — это выгодный инвестиционный инструмент.
Но доход можно получить, если соблюдать все условия банка. Финансовой организации важно четко понимать, сколько можно распоряжаться деньгами клиента. Если вкладчик оформляет досрочное расторжение вклада, то условия инвестирования пересматриваются. Давайте посмотрим, как это происходит.
Можно ли забрать вклад раньше срока?
Есть два вида депозитов:
- срочные;
- до востребования.
Срочные вклады — не от слова «срочность», а от слова «срок». У них есть четкие временные рамки для размещения денег на счету. Перед активацией депозита в договоре фиксируется период, в течение которого средства вкладчика находятся в распоряжении банка. В установленный период действует выгодная процентная ставка. Кредитно-финансовая организация платит за то, что в течение определенного времени пользуется денежными активами – раздает кредиты, инвестирует и т.д.
Вклады до востребования не предполагают временных ограничений. Они действуют до момента обращения клиента в банк. Нет запретов ни на пополнение, ни на снятие. Это очень удобный в управлении продукт. Но ставки по нему минимальные — около 0,01%.
Досрочное расторжение договора вклада тоже возможно. При этом условия договора не меняются — проценты и так низкие. Всю сумму можно забрать в любой момент.
Штрафные санкции
Такие меры касаются только срочных депозитов. Причем штрафы — это только уменьшение процентов. Никаких комиссий или фиксированных сумм за досрочное расторжение банковского вклада нет. Это четко регулируется законодательством. В случае нарушений прав вкладчика можно обратиться в суд.
Каким образом могут уменьшаться процентные ставки:
- процент падает до размера ставок вкладов до востребования — 0,01% (за весь период нахождения денег на счету);
- снижение процентов наполовину или на треть — как это зафиксировано в договоре;
- повышенная ставка действует полный отчетный период (это может быть месяц, три месяца, полгода). А на незавершенный период применяется ставка депозита до востребования.
Как будет действовать банк, можно узнать в договоре. Условия должны быть зафиксированы там.
Условия досрочного закрытия вклада
Забирать деньги со счета можно двумя способами:
- снять до возможного лимита (чаще всего банки сообщают минимальную сумму, которая в обязательном порядке должна хранится на депозите);
- снять всю сумму.
В первом случае депозит закрывать не обязательно. Можно снимать деньги, а потом снова делать взносы.
Во втором случае речь идет о досрочном закрытии вклада в банке. В этом случае условия нужно читать в договоре. Там прописано, какая процентная ставка будет действовать при раннем снятии денег.
Как досрочно закрыть вклад?
Первым делом перед расторжением письменного соглашения нужно внимательно изучить договор. На что конкретно нужно обратить внимание:
- дату прекращения действия договора, а также на продолжительность периода до этой даты;
- допускается ли частичное снятие средств до окончания срока;
- есть ли минимальная сумма, которую нужно обязательно оставить на счету;
- правила начисления процентов при раннем снятии средств;
- общие правила расторжения соглашения — какие документы нужны, за сколько дней нужно предупреждать о снятии денег.
Если сумма для снятия большая, то нужно предупредить о своем желании заранее — за 2-3 дня. Это нужно для того, чтобы сотрудники зарезервировали нужную сумму. Не обязательно идти в офис, можно позвонить по номеру справочной службы или оставить заявку на сайте.
Что нужно делать после:
- Прийти в любое отделение кредитно-финансовой организации с паспортом и договором.
- Написать заявление на досрочное расторжение договора банковского вклада.
- Деньги выдадут в кассе или перечислят на указанный счет — все зависит от желания клиента. В некоторых банках средства выдают не моментально — нужно подождать несколько часов или дней.
Вся процедура достаточно простая и не займет много времени. Единственная задержка может состоять в ожидании денег.
В чем подвох досрочного закрытия вклада?
Подвохов, как таковых, нет. Просто иногда вкладчики невнимательно читают условия договора, а затем правила расторжения становятся для них сюрпризом.
К какой «неожиданности» надо быть готовым?
- к дополнительной комиссии. Если процентная ставка не меняется, когда клиент хочет досрочно снять вклад, то банк может списать дополнительно процент от суммы депозита или фиксированную сумму;
- к разным тарифам — для своевременного снятия и для досрочного. Естественно, для раннего тарифы будут невыгодными, потому что банку это неудобно;
- к полной отмене процентов. То есть прибыли не будет за весь прошедший срок, а не за последний период. Либо произойдет пересчет по ставкам депозитов до востребования. А это практически то же самое, что и отмена прибыли.
Условия закрытия счета зависят и от того, сколько деньги пролежали на счету. Чем больше времени прошло, тем более выгодное предложение ждет клиента.
Можно ли досрочно снять деньги со вклада онлайн?
Законодательством никак не регулируется вопрос, каким образом нужно закрывать счет. Онлайн или офлайн будет проходить процедура закрытия — зависит от банка.
Как правило, вклады, которые можно открыть онлайн, можно таким же образом и закрыть. Действует и обратное правило: при заключении соглашения в офисе, его можно точно так же и закрыть.
Как провести расторжение онлайн:
- с помощью интернет-банкинга;
- с помощью мобильного банкинга.
Для начала нужно подать заявку на закрытие, после чего придет подтверждающая смс. В итоге банк перечислит деньги на карту, привязанную к банкингу.
