Где взять кредит самозанятым - список банков

По разным подсчетам, число самозанятых в России составляет от 13 до 17 миллионов человек. Это люди, которые работают на себя: репетиторы, няни, водители такси, фрилансеры, частные мастера и ремесленники. Как и наемные работники, самозанятые хотят получать весь спектр банковских услуг. Но если с оформлением дебетовых карт и депозитов проблем нет, то взять кредит самозанятому лицу бывает проблематично.

Кто такие самозанятые?

Самозанятые — граждане, которые трудятся самостоятельно, без работодателя и наемных сотрудников. В будущем статус таких лиц может быть узаконен окончательно, а пока для них действует экспериментальный налоговый режим. С 2019 году самозанятые могут зарегистрироваться в госорганах и перечислять в казну особый налог — на профессиональную деятельность.

Эксперимент продлится 10 лет, до конца 2028 года. В этот срок правительство обещает никак не менять налоговые ставки, а они составляют:

• 4% на доход от продажи товаров/услуг физлицам;
• 6% на доход от продажи товаров/услуг ИП и юрлицам.

Важно! Официальный статус самозанятые пока имеют только в четырех регионах — Москве, Московской и Калужской областях, Республике Татарстан. При этом доход самозанятого лица должен составлять не более 2,4 млн. рублей в год (или 200 тыс. рублей ежемесячно). Не допускается иметь работодателя и наемных работников по трудовым договорам.

Почему тяжело получить кредит?

Проблема с кредитованием самозанятых состоит в предубежденности банков: для них «вольный наемник» — априори ненадежный клиент. Без привычной справки о доходах и выписки из трудовой шансы на ссуду минимальны, даже если фрилансер успешен и имеет стабильный доход

Кстати, предвзятость к самозанятым не значит, что их заявку в 100% случаев отклонят. Вместо этого банки могут ужесточить условия — затребовать большой первоначальный взнос, повысить процент или урезать кредитный лимит.

Как подтвердить доход?

Главное достоинство закона — теперь самозанятые вместо НДФЛ могут платить налог по выгодной ставке и формировать специальные справки о доходах. Для этого правительство запустило веб-сервис «Мой налог». Зарегистрироваться в нем можно онлайн, без заполнения отчетности и походов в налоговую. Работает две версии сервиса:

• Веб-кабинет на сайте ФНС;
• Мобильное приложение (доступно в Google и Apple Store).

Задача самозанятого — исправить вносить в личный кабинет сведения о доходах, а размер отчислений будет определен автоматически.

Дают ли кредит самозанятым?

Поскольку статус и налоговый режим для самозанятых экспериментальны, отдельной продуктовой линейки для них в банках нет — доступно лишь кредитование на общих условиях. Конкретно можно оформить:

• Потребительский кредит без справок;
• Нецелевой кредит под залог недвижимости;
• Кредитная карта.

При этом желательно, чтобы кредитная программа не содержала требований подтвердить доход. Справки самозанятых — новый вид документа, и большинство банков не станет принимать их в расчет. В будущем, как стоит надеяться, отношение к самозанятым на финансовом рынке изменится.

Какие банки дают потребительские кредиты самозанятым?

Среди программ, по которым самозанятые имеют шансы оформиться, рассмотрим варианты без подтверждения дохода. Это, как правило, нецелевые потребительские кредиты на небольшую сумму (1-2 млн. рублей) под ставку выше средней. Условия от крупных банков — в таблице ниже.

Отдельно имеет смысл просмотреть залоговые кредиты и кредиты с привлечением поручителей: за счет дополнительного обеспечения банки смягчают требования к уровню и источникам дохода.

Кредиты самозанятым в Сбербанке

Сбербанк поддержал введение экспериментального налогового режима для самозанятых. В его стенах граждане могут официально зарегистрироваться, чтобы без лишних хлопот отчислять процент дохода в казну. А вот отдельных кредитов для самозанятых в Сбербанке пока нет: такие программы, по заявлению банка, находятся в разработке. Потому кредитоваться самозанятым предлагается на общих условиях (с подтверждением дохода, залогом или поручителем).

Программа «На любые цели»

Как следует из названия, кредит носит нецелевой характер: клиент может получить крупную сумму на длительный срок, не имея обеспечения, и потратить деньги на свое усмотрение. Условия:

• Ставка от 24.9%;
• Сумма до 30 млн руб;
• Срок кредита до 60 месяцев.

Из преимуществ программы — предлагается несколько способов подтвердить доход. Нет необходимости страховать кредит. Требования:

• Гражданство РФ, постоянная/временная регистрация;
• Возраст от 21 года до 70 лет для мужчин и женщин;
• Подтверждение дохода (на выбор) — 2-НДФЛ, 3-НДФЛ, справка по форме банка, справка с места работы, справка из ПФ.

Программа «Кредит на любые цели под залог недвижимости»

Условия по программе схожи с обычным потребительским кредитом, только шансы на одобрение у самозанятого выше — за счет залога и созаемщика Сбербанк получает дополнительное обеспечение. Условия:

• Ставка от 28.5%;
• Сумма до 20 млн руб;
• Срок кредита до 20 лет.

Оформляется данный кредит чуть хлопотнее: помимо базового, второй пакет документов нужен для недвижимости, а третий — для созаемщика. О требованиях подробнее:

• Гражданство РФ, постоянная/временная регистрация;
• Возраст от 21 года до 75 лет для мужчин и женщин;
• Подтверждение дохода (на выбор) — 2-НДФЛ, справка по форме банка, справка с места работы.

Кредитные карты для самозанятых

Кредитные карты самозанятым получить проще всего, и дело здесь не в лояльном отношении: просто банки охотно выдают пластики большому числу заявителей. Для Самозанятым подойдут карточки, для которых не требуется подтверждать доход — таких предложений на рынке в 2019 году достаточно.

Важный нюанс: условия, которые заявляют банки на оф. сайтах и в рекламе, часть отличаются от одобренных по конкретной заявке. Так, самозанятому клиенту по кредитке могут предложить минимальный лимит, а ставку — несколько завысить.

Как получить кредит самозанятому?

Оформление кредита для самозанятых схоже с цепочкой шагов, которую совершают официально трудоустроенные. Всего есть четыре этапа:

1. Сперва самозанятый выбирает банк с подходящей программой;
2. Собирает пакет документов, в т.ч. формирует справку в сервисе «Мой налог»;
3. Подает заявку в отделении или дистанционно;
4. Если банк одобрил заявку, окончательно согласуются условия кредита, после чего заявитель получает деньги.

В большинстве организаций заявку рассматривают до одного дня. Если речь о залоговом кредите, срок увеличивается до трех-пяти дней.

Как повысить шансы на получение кредита?

Если заявитель не работает по найму, предвзятость банков перевешивают другие доказательства его платежеспособности. Для самозанятых это:

• Хорошая кредитная история. Без долгов и систематических просрочек. Отсутствие КИ также будет минусом при рассмотрении заявки;
• Имущество в собственности. Квартиры, авто и земельные участки косвенно подтверждают высокий доход и позволяют взять кредит под залог;
• Выписка со счета. Банк могут устроить регулярные поступления за последние 3-6 месяцев — например, доходы с ренты, депозита или дивидендов;
• Обслуживание в банке. Если заявитель — текущий клиент данной организации (получает здесь зарплату или держит вклад), к заявке отнесутся лояльнее;
• Большой взнос. Шансы на одобрение существенно повышаются, если внести 40-50% от суммы кредита в качестве стартового взноса;
• Наличие поручителя/созаемщика. Важно, чтобы такой человек был надежным в глазах банка — имел оф. трудоустройство, стаж и высокий доход.

Кстати, плюсом к репутации клиента будет оф. регистрация в качество самозанятого, а следовательно — и выплата им налога. Этот момент стоит учитывать репетиторам и няням, для которых весь 2019 год действуют налоговые каникулы.

Ипотека для самозанятых граждан

Ипотека — это, пожалуй, самый крупный кредит, который выдается физическим лицам. Чтобы получить зеленый свет по своей заявке, банку нужно предоставить максимум гарантий: доказать стабильность трудоустройства и платежеспособность, найти созаемщиков/поручителей, а иногда и залоговое имущество. Поэтому самозанятому как минимум придется подготовить справку в программе «Мой налог» — таковы условия по большинству ипотечных программ.

Но есть и исключения. Без подтверждения дохода ипотеку одобрят, если банк найдет способ минимизировать собственные риски. Здесь возможны варианты:

• Более высокая ставка, чем по стандартным ипотечным кредитам;
• Большой первоначальный взнос — от 35% от стоимости жилья;
• Высокий процент и большой стартовый взнос одновременно.

Стоит помнить, что практика кредитования самозанятых — совсем новая. Поэтому гарантировать, что ипотеку выдадут по справке нового образца нельзя (даже при условии крупного стартового взноса). Но если и подавать заявку, то в банки, которые заявляли о поддержке самозанятых.

Теперь взять кредит или кредитную карту онлайн стало еще проще. Скачайте и установите мобильное приложение Bankiros.ru в Google Play. В приложении вы можете быстро и бесплатно подобрать кредит или кредитную карту среди самых выгодных предложений, оставить заявку в выбранные банки или отправить единую анкету во все банки в пару кликов.