Кредит под залог недвижимости – это выгодная сделка для тех, у кого есть в собственности жилье.
Это более выгодное предложение по сравнению с обычным потребительским кредитом. Но есть ли у кредита под залог квартиры подводные камни? Или у займа нет значительных недостатков? Давайте разбираться.
Отличие от потребительского кредита
Принципиальное отличие – наличие залога. Потребительский кредит в качестве обеспечения может потребовать поручителей, но не обременение на недвижимость. При этом квартира или дом остаются в распоряжении кредитополучателей – они могут продолжать жить там. Однако, продажа или дарение запрещена.
Еще одно отличие – более низкие процентные ставки. У кредитно-финансовой организации есть достаточное обеспечение долга, чтобы не вкладывать в ставку высокие риски невозврата.
Еще одно преимущество кредита под залог: у такой ссуды более длительный срок выплат. Период кредитования для стандартной беззалоговой ссуды – 5-7 лет. С залогом – до 20 лет.
Кроме того, если предложить квартиру или дом в качестве обеспечения, можно получить внушительную сумму. Чем больше стоимость недвижимости, тем больше лимит. Отчитываться о использовании денег от банка не нужно. Их можно потратить на любую цель – строительство или покупку жилья или авто, оплату учебы, путешествия и т.д.
Какую недвижимость можно использовать в качестве залога?
Что примет банк – зависит от политики организации. Абсолютно все соглашаются на оформление квартиры. Часто (но не всегда) можно использовать в качестве обеспечения:
- загородный дом;
- таунхаус;
- комнату (долю) в квартире;
- гараж.
Но у кредита под залог недвижимости есть подводные камни: не всякую квартиру или дом примут в качестве залога. К каждому типу жилья будут свои требования.
Так, например, квартира в многоквартирном доме не должна:
- находиться в доме под снос;
- быть в помещении, построенном раньше, чем 1975 год;
- находиться в здании с износом больше 60%;
- быть без коммуникаций и удобств (горячей воды, подвода газа или электричества).
Требования к загородному дому:
- завершенное строительство: постройка, готовая к проживанию;
- удобный подъезд к зданию;
- дом с этажностью, не превышающей 3;
- подведенные коммуникации;
- небольшая удаленность от города.
Точный перечень условий обычно находится на официальном сайте банка. Если такой информации нет, ее можно запросить у менеджера.
Кто может взять кредит под залог недвижимости?
Основные требования к клиенту:
- гражданство РФ;
- возраст не меньше 18 лет, чаще всего даже старше 21 года;
- регистрация в регионе, где работает банк.
К необязательным, но желательным условиям относятся:
- наличие официального трудоустройства;
- стаж на последнем рабочем месте не менее 6 месяцев;
- хорошая кредитная история.
Без последних требований можно получить одобрение, но может быть пересмотрена процентная ставка – в сторону увеличения. В случае с потребительским кредитом официальное трудоустройство и хорошая кредитная история – более важные пункты, потому что нет такого сильного обеспечения, как залог.
Необходимые документы
Основные бумаги, которые понадобятся:
- паспорт гражданина РФ;
- СНИЛС;
- документы подтверждающие право собственности (выписка из ЕГРН или справка о регистрации).
Все остальные документы, возможно, нужно будет предъявить по требованию банка. Для каждой конкретной ситуации могут понадобиться документы из списка:
- свидетельство о браке;
- свидетельство о рождении детей;
- брачный договор (если он составлялся перед вступлением в брак);
- заграничный паспорт (может понадобиться для дополнительного подтверждения личности);
- справка о доходах (2-НДФЛ или по форме банка);
- согласие жильцов дома или квартиры на сдачу недвижимости в залог.
После одобрения заявки банком понадобятся еще бумаги. Во-первых, отчет о независимой оценке помещения. Если говорить о кредите под залог недвижимости и подводных камнях сделок, то это именно этот пункт. Услуги агентства по оценке жилья оплачивает кредитополучатель. Стоимость такого отчета зависит от площади жилья. В среднем, нужно рассчитывать на сумму около 5 000 рублей.
Во-вторых, нужно будет обязательно оплатить полис страхования квартиры. Это можно сделать собственными деньгами или кредитными. Если включить расходы в тело займа, то переплата значительно увеличится. Поэтому лучше оплачивать страховку отдельно.
Как получить кредит под залог недвижимости?
Из-за залога оформление проходит дольше и сложнее, чем при регистрации потребительского кредита. Появляются дополнительные этапы и больший список документов. Получить деньги за один день, как, например, при экспресс-кредите наличными, точно не получится.
Алгоритм для оформления:
- Подача заявки. Это можно сделать онлайн по интернету или офлайн в офисе кредитно-финансовой организации. В анкете нужно сразу указать, какой тип недвижимости предлагается как залог.
- Ответ от банка. Менеджер сообщит предварительное решение – одобрение или отказ. Предварительное, потому что затем нужно будет подать все документы. И только после полной проверки бумаг банковская организация даст свой вердикт.
- Подписание документов. Если все в порядке, менеджер сообщит об условиях кредитования. Какую сумму и под какой процент он сможет дать клиенту. Если две стороны устраивают условия, то нужно будет подписать кредитное соглашения. К договору обязательно прилагается график выплат.
- Оформление страховки.
- Обременение недвижимости. Сделать это нужно в ЕГРН. Некоторые банки упрощают процедуру для клиента: делают все самостоятельно.
- Выдача средств. Как правило, для такого вида кредитования возможен только безналичный перевод, а не выдача наличных.
Чем опасны кредиты под залог квартиры?
Главная опасность – это возможность потерять жилье. Если затягивать с оплатой регулярных платежей, то банк может самостоятельно решить проблему. Продать квартиру или дом и с помощью этих денег погасить долг. Так может произойти даже в том случае, если квартира – единственная жилплощадь для кредитополучателя.
Чтобы не допустить потери жилья, нужно своевременно обращаться в банк. Если видите, что денег на погашение не хватает, нужно заранее попросить помощи у банка. Что он может предложить:
- рефинансирование: оформление новой ссуды на более выгодных условиях;
- реструктуризацию: изменение условий текущего займа. Это может быть понижение ставки или изменение срока кредитования. Банк также может предложить кредитные каникулы. На время финансовых трудностей можно будет не выплачивать взносы или делать частичную оплату. Например, возвращать только проценты – без основной суммы.
Кредит под залог – плюсы и минусы
Плюсы ссуды:
- более низкая процентная ставка, чем у аналога без залога;
- длительный период выплат – до 20 лет, в итоге – небольшая ежемесячная кредитная нагрузка;
- необязательное официальное трудоустройство и идеальная кредитная история;
- высокий лимит : он зависит от стоимости жилья. В некоторых кредитных организациях можно получить до 10-15 миллионов рублей
Минусы:
- длительное оформление и внушительный список документов;
- жилье в залоге: его нельзя продать или подарить;
- дополнительные расходы: оценка квартиры или дома и страхование жилья. Также банки предлагают застраховать жизнь и здоровье кредитополучателя. Это необязательно, но согласие позволит снизить процентную ставку;
- не все жилые объекты могут подойти банку, из-за несоответствия требований к жилью заявка может быть отклонена;
- в случае невыплат квартира будет продана в счет оплаты долга.
Теперь взять кредит или кредитную карту онлайн стало еще проще. Скачайте и установите мобильное приложение Bankiros.ru в Google Play. В приложении вы можете быстро и бесплатно подобрать кредит или кредитную карту среди самых выгодных предложений, оставить заявку в выбранные банки или отправить единую анкету во все банки в пару кликов.
