Рефинансирование и реструктуризация — это два способа облегчить кредитную нагрузку. То есть с помощью этих инструментов можно снизить процентную ставку, изменить срок выплат или другим образом платить за кредит меньше (хотя бы временно). В чем разница рефинансирования и реструктуризации и чем лучше пользоваться, мы расскажем ниже.
Что такое рефинансирование?
Это новый кредит, средства которого покрывают старый долг. Смысл манипуляции в том, чтобы таким образом получить более выгодные условия кредитования. Например, более низкую процентную ставку.
Представим, что клиент выплачивает ипотеку со ставкой 9% годовых. А на рынке появилось более выгодное предложение — под 6%. Тогда можно провести рефинансирование. То есть погасить старый займ и начать выплачивать новый.
Какие проблемы можно решить с помощью рефинансирования:
- объединить несколько долгов в один. Это удобно, потому что сложно следить за графиком выплат нескольких займов. Из-за путаницы можно несвоевременно сделать регулярный взнос. В итоге — переплата за счет пени и испорченная кредитная история;
- уменьшение процентной ставки;
- увеличение срока выплат для снижения ежемесячной нагрузки;
- смена валюты выплат.
Рефинансирование — это, простыми словами, перекредитование. То есть замена старого займа на нового.
Совершить перекредитование можно в том же банке, где был оформлен первый кредит, а можно обратиться в стороннюю организацию.
Перед тем, как соглашаться на новый займ, нужно подробно изучить условия договора — нет ли там пунктов «мелким шрифтом». То есть дополнительных условий, не таких привлекательных, как размещенных на рекламном буклете.
Пример рефинансирования
У Ивана Петровича в нескольких банках оформлены займы. Общая сумма долга — 850 000 рублей. Ежемесячно ему приходится отдавать 35 500. Иван Петрович хочет снизить кредитную нагрузку.
Если Иван Петрович обратится в Альфа-Банк за рефинансированием, то он может уменьшить ежемесячный платеж и в итоге платить 18 800. Экономия в месяц составит 16 700 рублей (срок нового кредита — 5 лет).
Альфа-Банк предлагает новый кредит под процент от 5,5%. Максимальный срок кредитования — 7 лет, максимальная сумма 3 000 000 рублей.
Что такое реструктуризация кредита?
Это изменение условий кредитования без составления нового договора. Оформлять нужно только дополнительное соглашение, где будут прописаны новые условия.
Обращаться в другой банк нельзя, пересмотр условий происходит в кредитно-финансовой организации, которая выдавала деньги. При этом реструктуризация долга — это экстренная мера. Банк соглашается на нее, если клиент оказался в сложной финансовой ситуации. Например, потерял работу из-за увольнения или ликвидации компании. Или получил травмы, заболел — то есть потерял трудоспособность на длительный срок.
Другие важные причины:
- беременность женщины и декретный отпуск;
- смерть кормильца;
- призыв в армию;
- финансовые проблемы из-за стихийных бедствий — пожаров, наводнений и т.д.
Реструктуризация — что это такое простыми словами? Это одна из этих мер, направленная на временное уменьшение кредитной нагрузки:
- снижение процентной ставки, зафиксированной в договоре первоначально;
- увеличение срока выплат. Это поможет уменьшить ежемесячную выплату, но увеличит переплату за весь срок кредита;
- кредитные каникулы: временная «заморозка» процентов или основной суммы долга. Для банка выгоднее «замораживать» основную сумму долга, для клиентов — проценты. В исключительных случаях банки разрешают определенный период не платить ни проценты, ни основной долг;
- частичное списание начисленных процентов;
- изменение способа погашения (дифференцированный платеж на аннуитетный).
После реструктуризации в кредитной истории появляется соответствующая отметка, это негативно влияет на рейтинг клиента.
Пример реструктуризации
Иван Петрович потерял работу и планирует несколько месяцев искать новую. Пока не появится заработок, Иван Петрович просит у банка снизить кредитную нагрузку, чтобы не допустить просрочек. Банк соглашается продлить срок выплат на год.
Первоначальная сумма кредита — 100 000 рублей. Срок выплат — 1 год, процентная ставка — 10% годовых. Ежемесячные выплаты — 8 792 рубля. Если увеличить срок на год, то выплаты упадут до 4 614 рублей. При этом вырастет общая сумма переплаты.
Рефинансирование или реструктуризация кредита — что выбрать?
Чтобы понять, чему отдать предпочтение, стоит разобраться в принципиальных отличиях:
- перекредитование — это добровольный выбор. Клиент может выплачивать долг при текущих условиях, но может получить более выгодное предложение. Реструктуризация — это, чаще всего, вынужденная мера, когда на выплаты трудно найти средства;
- рефинансирование возможно в любом банке, а реструктуризация только в том, где был подписан договор;
- перекредитование не портит кредитную историю, а принципиальные изменения в текущем соглашении портят.
Чем отличается реструктуризация от рефинансирования еще? При перекредитовании нельзя «заморозить» временно выплаты, только изменить параметры займа. Кредитные каникулы возможны только при трансформации текущего предложения.
Нельзя однозначно сказать, что лучше: рефинансирование или реструктуризация долга. Лучше четко понять, в каких ситуациях выгоднее выбрать перекредитование, а когда — «форматирование» старого кредита.
Когда выгодно рефинансирование?
Рефинансирование кредита — это выгодное предложение, когда меняются условия на банковском рынке РФ. То есть Центробанк обновляет ставку или какая-то кредитно-финансовая организация проводит выгодную акцию. В этом случае не нужно продолжать выплачивать займ на невыгодных условиях. Лучше получить новый кредит и платить меньше.
Кроме ситуации, когда ставки на рынке упали, рефинансированием стоит воспользоваться и в этих ситуациях:
- если стало сложно выплачивать долг, и есть риск допустить просрочку и испортить кредитную историю. При этом финансовая ситуация не критичная;
- если клиент выплатил небольшую сумму, и хочет поменять некоторые параметры кредитования — валюту, срок выплат, тип выплат (аннуитетный или дифференцированный платеж);
- если нужно объединить несколько долгов в один. Так будет меньше путаницы, а значит и просрочек платежей.
Когда лучше использовать реструктуризацию долга?
Эта услугой стоит воспользоваться в форс-мажорных финансовых ситуациях. Когда резко упал доход и нужно срочно уменьшить кредитную нагрузку. Рефинансирование может не помочь. Иногда нужна полная заморозка выплат, а не небольшое снижение регулярных платежей. Тогда и нужно обращаться в банк. Но только перед тем, как была допущена первая просрочка.
В случае тяжелой финансовой ситуации переоформление договора обойдется бесплатно. А вот за рефинансирование часто нужно платить дополнительные комиссии. Например, за оформление нового договора.
Как оформить?
При перекредитовании придется проходить всю банковскую бюрократическую процедуру заново. То есть подавать заявку, предоставлять справки и другие документы, ждать ответа организации. А затем обсуждать условия кредитования и подписывать новое соглашение.
При реструктуризации процесс оформления короче, но время ожидания ответа от банка больше. Нужно написать заявление и ждать решения в течение 5-7 дней. Если решение будет положительным, то необходимо будет подписать дополнительное соглашение к договору.
Теперь взять кредит или кредитную карту онлайн стало еще проще. Скачайте и установите мобильное приложение Bankiros.ru в Google Play. В приложении вы можете быстро и бесплатно подобрать кредит или кредитную карту среди самых выгодных предложений, оставить заявку в выбранные банки или отправить единую анкету во все банки в пару кликов.
Часто задаваемые вопросы
