Кредит с остаточным платежом — это интересное банковское предложение для автолюбителей, которые любят часто менять машины.
С таким кредитом можно делать небольшой первоначальный взнос, а затем выплачивать небольшие ежемесячные взносы. Выгодно ли такое предложение или здесь есть подводные камни?
Что такое остаточный платеж по автокредиту?
Остаточный платеж — это сумма (часть стоимости машины), которую нужно вернуть кредитору в самом конце срока действия договора. Обычно это от 20 до 60 процентов от стоимости автомобиля.
Остаточный платеж удобен тем, что по окончанию периода выплат клиент может выставить авто на продажу и полученными деньгами погасить долг. А после снова купить новую машину. Продажа может проходить самостоятельно или по программе автосалона (трейд-ин).
Из-за потенциальной продажи машины перед окончательным погашением срок кредитования небольшой — до 3 лет.
Условия кредитов на авто с остаточным платежом
Главная особенность ссуды — ее структура. Есть остаточный платеж, который выплачивается в конце. А есть остальная сумма, которая делится на первоначальный взнос и основное тело кредита, которое нужно возвращать в течение периода кредитования. Первоначального взноса может и не быть вовсе.
Все условия кредита зависят от основной особенности:
- срок — до 3 лет: мы уже писали, что такой срок выбран из-за возможной процедуры трейд-ин;
- первоначальный взнос может быть до 40 процентов, но некоторые банки готовы оформлять ссуду без взноса;
- возможна пролонгация договора, если у клиента нечем погасить остаточный платеж;
- процентная ставка — от 11%;
- как правило, транспорт становится залогом. Но в некоторых предложениях можно обойтись без такой гарантии выплат.
Еще один возможный вариант, если клиент не может вернуть остаточный платеж — погашение частями в течение нового срока. По сути, это новый кредит.
Переплата за кредит на машину с остаточным платежом большая. Дело в том, что выплаты в течение трех лет состоят в основном из возврата процентов, а не основной суммы.
Как и в случае с обычным целевым автокредитом, банки предлагают оформить КАСКО. Это не обязательное требование, но в случае отказа условия кредитования изменятся. Чаще всего увеличивается процентная ставка.
При автокредите с остаточным платежом досрочное погашение происходит так же, как и в случае с традиционным предложением. Это значит, что никаких штрафных санкций за процедуру не предусмотрено. Частичное досрочное погашение можно проводить в дату регулярного взноса, полное — в любой день. О полном погашении нужно сообщить банку заранее. Чаще всего достаточно электронной заявки.
Пример расчета кредита с остаточным платежом на приобретение нового авто
Иван Васильевич захотел купить в автосалоне новый Фольксваген. Он выбрал модель, которая стоит 1 542 000 рублей.
У Ивана Васильевича есть половина этой суммы, которую он готов внести в качестве первоначального платежа — 771 000 рублей. Значит, кредит оформляется на вторую половину — тоже 771 000 рублей.
Банк разрешил сделать остаточный платеж 40% — 607 020 рублей. Эту сумму нужно будет вернуть через три года или:
- продлить кредит еще на 2 года;
- продать автомобиль через автосалон.
Оставшуюся сумму нужно выплачивать три года под процентную ставку 9,4%. Получается, что ежемесячный платеж составит 10 000 рублей.
Сумма рассчитана без учета стоимости КАСКО. Если оплатить полис не отдельно, а включить его в общую сумму, то переплата увеличится.
Какие банки выдают кредит на автомобиль с остаточным платежом?
Не все банки хотят вводить в свою кредитную линейку такой продукт. Мы нашли не так много предложений на российском рынке.
Требования к кредитополучателю у всех банков похожи:
- российское гражданство;
- возраст — от 21 года для ссуды на автомобиль, от 25 лет для ссуды на мотоцикл;
- официальное трудоустройство;
- стаж на последнем рабочем месте не меньше 6 месяцев;
- хорошая кредитная история.
ВТБ
В банке нестандартный срок кредитования — до 5 лет, а не до 3, как в большинстве банков. Процентная ставка зависит от условий страхования. Минимальный процент — 14,9%.
Минимальный остаточный платеж — 20% от стоимости транспорта. Максимальный — до 50%.
Автомобиль обязательно становится залогом. Поручителей можно не привлекать.
Банк помогает реализовать машину в конце срока, если нужно. Или оформляет рефинансирование на сумму остатка, тем самым продлевая срок.
Другие условия:
- максимальная сумма — 3 миллиона рублей;
- первоначальный взнос — от 20%;
- срок рассмотрения заявки — до 2 дней.
Уралсиб
С помощью финансов банка можно купить только новый автомобиль. Срок кредитования стандартный — 3 года. Но затем в случае проблем с выплатой можно продлить договор еще на два года.
Максимальная сумма займа гораздо больше, чем в ВТБ, — 15 миллионов рублей. Другие условия:
- процентная ставка — от 9,5%;
- первоначальный взнос — от 20%;
- остаточный платеж — до 45%.
Покупаемая машина становится залогом. Поэтому страхование КАСКО — обязательное условие кредитование.
Автомобиль можно оформить не только на себя, но и на ближайшего родственника.
Росбанк
В Росбанке такую услугу называют кредитом с отложенным платежом. Но это, по сути, кредит с остаточным платежом. Условия совпадают: часть стоимости авто нужно вернуть в конце срока, все остальное выплатить в течение трех лет.
Росбанк кредитует только клиентов автосалонов Porsche. Условия предоставление денег:
- процентная ставка — от 12,9%;
- первоначальный взнос — от 20%;
- остаточный платеж — до 50%;
- максимальная сумма — 12 миллионов рублей;
- возможна автоматическая пролонгация на срок до 2 лет.
Процентная ставка не зависит от размера первоначального платежа.
Также можно получить автокредит с остаточным платежом в банках: Сетелем, Мерседес-Бенц Банк Рус, Русфинанс, БМВ Банк и др. Такие банки, как Сбербанк, Альфа-Банк и другие крупные кредитно-финансовые организации, не предлагают подобную ссуду.
Автокредит с остаточным платежом — плюсы и минусы
Основная выгода кредитования по такой схеме — небольшая ежемесячная нагрузка. Если оформить стандартную ссуду на автомобиль, то выплачивать ежемесячно придется намного больше. А выплаты по ссуде с отсрочкой обычно не превышают 15 000 рублей.
Еще одно значительное преимущество предложения — возможность выбора при погашении остаточной выплаты. Ее можно не только погасить собственными средствами, но и:
- выплатить с помощью нового кредита (пролонгация договора);
- продажа авто с помощью программы трейд-ин.
Есть у кредита с остаточным платежом и другие плюсы:
- покупка дорогостоящего авто с минимальным первоначальным взносом или вовсе без него;
- возможность пролонгации;
- быстрое оформление.
Есть, конечно, и недостатки у предложения. Минусы кредита с остаточным платежом:
- ограничение в выборе авто — покупка только у дилера, который работает с банком;
- чаще всего дилеры предлагают купить только новое авто, это значит, что купить машину с пробегом сложно;
- транспорт становится залогом;
- большая переплата;
- необходимо найти крупную сумму денег в конце срока выплат.
Кредит с остаточным платежом — в чем подвох?
Главная проблема — большая переплата. Вроде предложение выгодное: выплачивать нужно с процентами небольшую сумму. Но дело в том, что в первую очередь погашаются проценты, а не сумма основного долга. Если посмотреть на квитанции об оплате, то можно увидеть, что сумма ежемесячного платежа состоит из:
- процентов — 80% от суммы;
- основного долга — 20% от суммы.
В этом весь секрет большой переплаты. Если бы было обратное соотношение — больше основного долга, меньше процентов — то для клиента это было бы выгодней.
В итоге сумма регулярного платежа меньше, чем при традиционном автокредите. Но переплата в несколько раз больше.
С другой стороны, это можно рассматривать как плюс. У кого в приоритете низкая кредитная ежемесячная нагрузка, тому выгодна программа кредита с остаточным платежом. Можно не тратить большую часть зарплаты на выплаты, а нормально распоряжаться деньгами. А в конце срока кредитования продать машину салону и купить более новую модель.
Теперь взять кредит или кредитную карту онлайн стало еще проще. Скачайте и установите мобильное приложение Bankiros.ru в Google Play. В приложении вы можете быстро и бесплатно подобрать кредит или кредитную карту среди самых выгодных предложений, оставить заявку в выбранные банки или отправить единую анкету во все банки в пару кликов.
