Если не хватает собственных сбережений на покупку квартиры, можно взять кредит в банке. Но в финансово-кредитных организациях есть несколько подходящих продуктов. Можно оформить кредит или ипотеку на жилье. Чтобы сделать выбор, важно понимать, какие особенности есть у одного и другого продукта.
Отличия ипотеки от потребительского кредита
Потребительский кредит – это нецелевой кредитный продукт. Его можно оформить абсолютно на любую цель – отчитываться перед банком не нужно. Получить можно наличными или переводом на счет.
Ипотека – целевой кредитный продукт. Банк выдает деньги только на строительство или покупку недвижимости. При этом свободно распоряжаться квартирой или домом нельзя – объект становится залогом. Это значит, что продавать, дарить его или делать в нем перепланировку можно только с согласия кредитной организации.
Давайте сравним два продукта по разным критериям.
Сроки. Максимальный срок ипотеки – 30 лет. Потребительского кредита – не больше 7 лет. Соответственно, при больших суммах кредитная нагрузка нецелевого займа будет гораздо больше.
Финансовые лимиты. Если нужна крупная сумма, то лучше выбирать ипотеку. Можно получить до 60 миллионов рублей. Потребительские займы такими суммами похвастаться не могут. Все, что можно получить в банке по нецелевому запросу – около 100-200 тысяч. Чтобы получить больше, нужно будет предоставить обеспечение – залог или поручительство.
Процентная ставка. Более выгодное предложение – ипотека. Банк имеет серьезные гарантии выплаты – залог, поэтому предлагает более низкую ставку. А вот в случае с потребительским займом таких гарантий нет. Поэтому риски невозврата закладываются в стоимость продукта, а именно в ставку.
Перед тем, как брать ипотеку или потребительский кредит, обязательно изучите отзывы о конкретных продуктах.
Документы. Пакет документов для специализированного жилищного кредита гораздо более внушительный. Бумаги подаются в два этапа. Для начала вместе с заявкой нужно прикрепить паспорт, свидетельство о браке, свидетельство о рождении ребенка (если актуально), справку о доходах и другие личные документы. После одобрения заявки нужно будет подготовить бумаги на приобретаемую недвижимость.
Для потребительского займа чаще всего нужно только два документа – паспорт и второй документ на выбор (СНИЛС, заграничный паспорт, служебное удостоверение и т.п.). Если приложить справку о заработной плате, то условия кредитования будут лучше. Упадет ставка и увеличится финансовый лимит.
Другие условия. Важное условия выдачи ипотечного займа – первоначальный взнос. Как правило, это 15-20% от стоимости жилья. Без личного капитала кредит не оформят. Но для взноса можно использовать средства материнского капитала.
Для нецелевой ссуды взнос не нужен.
Плюсы и минусы ипотеки
Чтобы ответить на вопрос – «Что выгодней: кредит или ипотека?» – нужно четко выделить плюсы и минусы продуктов. Давайте начнем с жилищного займа.
Плюсы ипотеки:
- низкая процентная ставка;
- возможность использовать льготные программы (например, для молодых семей или для многодетных семей);
- долгий период выплат, а значит, небольшая ежемесячная кредитная нагрузка;
- возможность получить налоговый имущественный вычет, что существенно снизит расходы на покупку недвижимости;
- наличие льготных программ кредитования и государственных субсидий для определенных категорий россиян;
- помощь банка в оформлении бумаг на покупаемую недвижимость;
- возможность использовать материнский капитал для погашения части ссуды;
Несмотря на внушительный список достоинств, у ипотеки есть и недостатки:
- сложный процесс оформления: нужно собрать большой пакет документов, обратиться в другие организации, кроме банковской (например, для оформления обременения на квартиру или дом);
- дополнительные расходы в виде обязательного и добровольного страхования, независимой оценки недвижимости, услуги государственным службам;
- обременение покупаемого недвижимого имущества. Что это значит? До полного погашения долга нельзя будет продавать квартиру или дом, дарить ее или делать перепланировку или ремонт без разрешения банка;
- есть требования к недвижимости. Нельзя покупать ее в аварийном состоянии, с плохим ремонтом, старого года постройки. Что касается частного дома, то он должен быть оборудован электричеством, коммуникациями, хорошей подъездной дорогой. К самому клиенту тоже предъявляются высокие требования, обязательно официальное трудоустройство.
Читайте также: Как получить налоговый вычет при покупке квартиры?
Преимущества и недостатки кредита на покупку жилья
Для сравнения ипотеки и потребительского кредита, перейдем к описанию плюсов и минусов нецелевого займа.
Преимущества нецелевого жилищного кредита:
- можно выбирать абсолютно любую недвижимость. Банк не делает ее залогом, поэтому нет и требований к объекту;
- небольшой период выплат помогает сохранить деньги – переплата меньше;
- невысокие требования к клиенту. Как правило, необязательно официальное трудоустройство и большой стаж работы. Необязательно предъявлять справку о зарплате;
- клиент может распоряжаться жильем по своему усмотрению. Можно и дарить, и продавать квартиру без уведомления банка;
- можно сэкономить на дополнительных расходах, которые есть при оформлении ипотеки. Например, на страховании объекта или работу оценщика недвижимости;
- не делать первоначальный взнос;
- можно получить ссуду наличными деньгами, если есть такая возможность.
Недостатки:
- небольшая продолжительность выплат. Максимум – 5 лет. Если сумма большая, то придется ежемесячно делать крупные взносы. Это может быть большим ударом по бюджету;
- высокая процентная ставка;
- отсутствие льготных программ кредитования;
- небольшие лимиты, на которые трудно купить дом или квартиру. Хоть первоначального взноса и нет, но на самом деле придется большую часть стоимости оплатить своими деньгами.
Что проще взять: ипотеку или кредит на покупку квартиры?
С точки зрения процесса оформления проигрывает ипотека. Для получения этого займа придется потрудиться. Для начала нужно будет:
- Заполнить онлайн-заявку и передать в банк вместе с внушительным пакетом документов (паспорт, СНИЛС, справка о заработной плате, свидетельство о заключении брака и т.д.).
- Дождаться обработки заявки. Ответ от банка придет в течение 3-4 дней.
- После одобрения финансовой организации нужно начать поиск подходящего жилья. Любое понравившееся покупать нельзя – нужно одобрение банка.
После нужно будет подготовить документы на недвижимость, оформить страховку, зарегистрировать обременение на залоговый объект, внести первоначальный платеж и дождаться перевода денег от банка застройщику или физическому лицу.
Потребительский кредит в этом раунде точно выигрывает. Алгоритм действий для получения денег вдвое меньше:
- Для начала нужно подготовить заявку и документы (чаще всего достаточно двух).
- Дождаться ответа от банка. Времени это займет меньше, чем в случае с ипотекой.
- Получить средства наличными или переводом на указанный счет.
Что лучше: ипотека или кредит?
Нельзя сказать однозначно, какой продукт выгоднее. Лучше отвечать на этот вопрос так: есть ситуации, когда лучше потребительский займ, а есть ситуации, в которых лучше ипотека.
Давайте разберем подробно, когда лучше потребительский кредит или ипотека.
Если на покупку жилья не хватает немного денег, однозначно лучше выбирать потребительский кредит. Почему?
- нет обременения недвижимости, поэтому из-за банковской помощи нет ограничений по продаже, дарению или ремонту;
- можно рассчитаться с долгом за небольшой срок и сэкономить на большой переплате;
- не нужно тратить время на оформление страховки залога.
Если собственных денег немного, то лучше выбирать ипотеку:
- можно получить крупную сумму денег;
- процентная ставка небольшая;
- возможность получить субсидии от государства и воспользоваться средствами материнского капитала.
К слову, потребительскую ссуду можно использовать в качестве первоначального платежа для ипотеки.
Во всех остальных случаях нужно рассматривать каждую ситуацию индивидуально. Лучше всего рассчитать размер переплаты и сумму ежемесячного платежа и только потом решить, что выбрать – ипотеку или потребительский кредит на покупку квартиры. Сделать такой расчет можно в онлайн-калькуляторе.
На какие факторы нужно обращать внимание при выборе продукта?
- на процентную ставку;
- на максимальный лимит;
- на бонусы для постоянных клиентов банка;
- на требования к клиенту;
- на рейтинг банковской организации и реальные отзывы о работе;
- на личные возможности по сумме ежемесячных платежей.
