Если не хватает собственных сбережений на покупку квартиры, можно взять кредит в банке. Но в финансово-кредитных организациях есть несколько подходящих продуктов. Можно оформить кредит или ипотеку на жилье. Чтобы сделать выбор, важно понимать, какие особенности есть у одного и другого продукта.
Отличия ипотеки от потребительского кредита
Потребительский кредит – это нецелевой кредитный продукт. Его можно оформить абсолютно на любую цель – отчитываться перед банком не нужно. Получить можно наличными или переводом на счет.
Ипотека – целевой кредитный продукт. Банк выдает деньги только на строительство или покупку недвижимости. При этом свободно распоряжаться квартирой или домом нельзя – объект становится залогом. Это значит, что продавать, дарить его или делать в нем перепланировку можно только с согласия кредитной организации.
Давайте сравним два продукта по разным критериям.
Сроки. Максимальный срок ипотеки – 30 лет. Потребительского кредита – не больше 7 лет. Соответственно, при больших суммах кредитная нагрузка нецелевого займа будет гораздо больше.
![Кредит «Вторичное жильё»](/img/empty.png)
Финансовые лимиты. Если нужна крупная сумма, то лучше выбирать ипотеку. Можно получить до 60 миллионов рублей. Потребительские займы такими суммами похвастаться не могут. Все, что можно получить в банке по нецелевому запросу – около 100-200 тысяч. Чтобы получить больше, нужно будет предоставить обеспечение – залог или поручительство.
Процентная ставка. Более выгодное предложение – ипотека. Банк имеет серьезные гарантии выплаты – залог, поэтому предлагает более низкую ставку. А вот в случае с потребительским займом таких гарантий нет. Поэтому риски невозврата закладываются в стоимость продукта, а именно в ставку.
Перед тем, как брать ипотеку или потребительский кредит, обязательно изучите отзывы о конкретных продуктах.
Документы. Пакет документов для специализированного жилищного кредита гораздо более внушительный. Бумаги подаются в два этапа. Для начала вместе с заявкой нужно прикрепить паспорт, свидетельство о браке, свидетельство о рождении ребенка (если актуально), справку о доходах и другие личные документы. После одобрения заявки нужно будет подготовить бумаги на приобретаемую недвижимость.
![Кредит «Новостройка»](/img/empty.png)
Для потребительского займа чаще всего нужно только два документа – паспорт и второй документ на выбор (СНИЛС, заграничный паспорт, служебное удостоверение и т.п.). Если приложить справку о заработной плате, то условия кредитования будут лучше. Упадет ставка и увеличится финансовый лимит.
Другие условия. Важное условия выдачи ипотечного займа – первоначальный взнос. Как правило, это 15-20% от стоимости жилья. Без личного капитала кредит не оформят. Но для взноса можно использовать средства материнского капитала.
Для нецелевой ссуды взнос не нужен.
Плюсы и минусы ипотеки
Чтобы ответить на вопрос – «Что выгодней: кредит или ипотека?» – нужно четко выделить плюсы и минусы продуктов. Давайте начнем с жилищного займа.
Плюсы ипотеки:
- низкая процентная ставка;
- возможность использовать льготные программы (например, для молодых семей или для многодетных семей);
- долгий период выплат, а значит, небольшая ежемесячная кредитная нагрузка;
- возможность получить налоговый имущественный вычет, что существенно снизит расходы на покупку недвижимости;
- наличие льготных программ кредитования и государственных субсидий для определенных категорий россиян;
- помощь банка в оформлении бумаг на покупаемую недвижимость;
- возможность использовать материнский капитал для погашения части ссуды;
![Кредит «Льготная ипотека для всех»](/img/empty.png)
Несмотря на внушительный список достоинств, у ипотеки есть и недостатки:
- сложный процесс оформления: нужно собрать большой пакет документов, обратиться в другие организации, кроме банковской (например, для оформления обременения на квартиру или дом);
- дополнительные расходы в виде обязательного и добровольного страхования, независимой оценки недвижимости, услуги государственным службам;
- обременение покупаемого недвижимого имущества. Что это значит? До полного погашения долга нельзя будет продавать квартиру или дом, дарить ее или делать перепланировку или ремонт без разрешения банка;
- есть требования к недвижимости. Нельзя покупать ее в аварийном состоянии, с плохим ремонтом, старого года постройки. Что касается частного дома, то он должен быть оборудован электричеством, коммуникациями, хорошей подъездной дорогой. К самому клиенту тоже предъявляются высокие требования, обязательно официальное трудоустройство.
Читайте также: Как получить налоговый вычет при покупке квартиры?
Преимущества и недостатки кредита на покупку жилья
Для сравнения ипотеки и потребительского кредита, перейдем к описанию плюсов и минусов нецелевого займа.
Преимущества нецелевого жилищного кредита:
- можно выбирать абсолютно любую недвижимость. Банк не делает ее залогом, поэтому нет и требований к объекту;
- небольшой период выплат помогает сохранить деньги – переплата меньше;
- невысокие требования к клиенту. Как правило, необязательно официальное трудоустройство и большой стаж работы. Необязательно предъявлять справку о зарплате;
- клиент может распоряжаться жильем по своему усмотрению. Можно и дарить, и продавать квартиру без уведомления банка;
- можно сэкономить на дополнительных расходах, которые есть при оформлении ипотеки. Например, на страховании объекта или работу оценщика недвижимости;
- не делать первоначальный взнос;
- можно получить ссуду наличными деньгами, если есть такая возможность.
Недостатки:
- небольшая продолжительность выплат. Максимум – 5 лет. Если сумма большая, то придется ежемесячно делать крупные взносы. Это может быть большим ударом по бюджету;
- высокая процентная ставка;
- отсутствие льготных программ кредитования;
- небольшие лимиты, на которые трудно купить дом или квартиру. Хоть первоначального взноса и нет, но на самом деле придется большую часть стоимости оплатить своими деньгами.
Что проще взять: ипотеку или кредит на покупку квартиры?
С точки зрения процесса оформления проигрывает ипотека. Для получения этого займа придется потрудиться. Для начала нужно будет:
- Заполнить онлайн-заявку и передать в банк вместе с внушительным пакетом документов (паспорт, СНИЛС, справка о заработной плате, свидетельство о заключении брака и т.д.).
- Дождаться обработки заявки. Ответ от банка придет в течение 3-4 дней.
- После одобрения финансовой организации нужно начать поиск подходящего жилья. Любое понравившееся покупать нельзя – нужно одобрение банка.
После нужно будет подготовить документы на недвижимость, оформить страховку, зарегистрировать обременение на залоговый объект, внести первоначальный платеж и дождаться перевода денег от банка застройщику или физическому лицу.
Потребительский кредит в этом раунде точно выигрывает. Алгоритм действий для получения денег вдвое меньше:
- Для начала нужно подготовить заявку и документы (чаще всего достаточно двух).
- Дождаться ответа от банка. Времени это займет меньше, чем в случае с ипотекой.
- Получить средства наличными или переводом на указанный счет.
Что лучше: ипотека или кредит?
Нельзя сказать однозначно, какой продукт выгоднее. Лучше отвечать на этот вопрос так: есть ситуации, когда лучше потребительский займ, а есть ситуации, в которых лучше ипотека.
Давайте разберем подробно, когда лучше потребительский кредит или ипотека.
Если на покупку жилья не хватает немного денег, однозначно лучше выбирать потребительский кредит. Почему?
- нет обременения недвижимости, поэтому из-за банковской помощи нет ограничений по продаже, дарению или ремонту;
- можно рассчитаться с долгом за небольшой срок и сэкономить на большой переплате;
- не нужно тратить время на оформление страховки залога.
Если собственных денег немного, то лучше выбирать ипотеку:
- можно получить крупную сумму денег;
- процентная ставка небольшая;
- возможность получить субсидии от государства и воспользоваться средствами материнского капитала.
К слову, потребительскую ссуду можно использовать в качестве первоначального платежа для ипотеки.
Во всех остальных случаях нужно рассматривать каждую ситуацию индивидуально. Лучше всего рассчитать размер переплаты и сумму ежемесячного платежа и только потом решить, что выбрать – ипотеку или потребительский кредит на покупку квартиры. Сделать такой расчет можно в онлайн-калькуляторе.
На какие факторы нужно обращать внимание при выборе продукта?
- на процентную ставку;
- на максимальный лимит;
- на бонусы для постоянных клиентов банка;
- на требования к клиенту;
- на рейтинг банковской организации и реальные отзывы о работе;
- на личные возможности по сумме ежемесячных платежей.